הדו"ח הזה שזרוק אצלכם בבית - הנה כמה הסברים חשובים
עוד שנה עברה ובתיבות הדואר שלנו נחתו הדוחות השנתיים של חברות הביטוח וקופות הגמל. מגמת השקיפות והרצון לתת את מלוא המידע לאזרח המבולבל גרמו לכך שהדוח השנתי תפח והפך להיות מדוח של עמוד אחד לדוח שכולל כ-10 עמודים (לא כולל חוברת הסבר) המפרט מידע רב וחשוב לכל אחד ואחד מאיתנו אך מצד שני קשה להבנה.
בטור שלפנינו ננסה להוציא את המוץ מהתבן ולתת את הדגשים החשובים עליהם כדי לתת את הדעת:
האם המעסיק העביר לנו את כל התשלומים המגיעים לנו:
בכל דוח שנתי נמצאת טבלת הפקדות שנתית בחלוקה לחודשים. בתאריך ההפקדה נמצא את התאריך בו הגיעו הכספים לקופה. חשוב לבדוק כי הכספים מגיעים מידי חודש, שהמשכורת היא אכן המשכורת עליה סיכמנו עם המעסיק לתנאים הסוציאלים והאם ההפקדות לתגמולים ופיצויים מועברים באחוזים הנכונים.
חשוב לזכור כי החל משנת 2008 מחויבים כל המעסיקים במשק להפקיד לטובת פיצויים לכל אחד ואחד מהעובדים (צו הרחבה לפנסיית חובה) לכן לכל אחד ואחד צריכות להיות הפקדות (ולו מינימליות) לסעיף זה. ייתכן וההפקדה לפיצויים נמצאת בתוכנית שונה אך כאמור יש לוודא זאת.
ריכוז התנועות והיתרות בחשבון:
בטבלה זו נוכל לראות כמה סך הכל כסף הועבר לחשבוננו ולא פחות חשוב מזה כמה רווחים הרוחנו על הכסף הזה וכמה זה עלה לנו (דמי ניהול). בנוסף נוכל למצוא כמה כסף שילמנו במהלך השנה על עלויות ביטוח. לעיתים יסתבר לנו כי חלק גבוה יחסית מהפרמיה מופנה למטרת ביטוח על חשבון חסכון כמובן. במקרים כאלה מומלץ לפנות לסוכן הביטוח ולבדוק את עלויות תעריפי הריסק ולבצע התאמות במידת הצורך. לסוגיית דמי הניהול נגיע בהמשך.
מידע נוסף שנקבל מטבלה זו הוא, האם היו משיכות של כספים במהלך השנה חשוב לבדוק האם אכן היו משיכות ואם כן האם הן זהות לסכום שהועבר לחשבוננו בפועל?
שיעור דמי הניהול שנגבו בפועל מהעמית ותשואה אישית לעמית:
שתי טבלאות שלעיתים אינן מובנות. הטבלה הראשונה מציגה לנו כמה דמי ניהול ניגבו מאיתנו בפועל. טבלה זו מאפשרת לנו מאוחר יותר בהשוואה לטבלה המראה את דמי הניהול הממוצעים שגבתה הקופה לדעת האם אנחנו משלמים מעל הממוצע או מתחת לממוצע.
הטבלה השניה היא טבלת התשואה האישית לעמית. תשואה זו אינה זהה לתשואה שהשיגה הקופה בפועל ההבדלים נובעים כתוצאה מהפחתתות שבוצעו לעמית ,תקופת חברות שאיננה זהה לתקופה הנבדקת ופרמיות שהועברו בתקופות שונות.
דמי ניהול ועמלות באחוזים:
טבלה זו הינה טבלה כללית המציגה את ממוצע הקופה. על ידי בדיקה של טבלה זו מול הטבלה המראה את דמי הניהול שנגבו מהעמית בפועל, נוכל לבדוק האם אנו משלמים מעל או מתחת לממוצע דמי הניהול שגובה הקופה?
מדיניות השקעה צפויה:
מידי שנה מפרסמות החברות את מדיניות ההשקעה הצפויה שלהם למהלך השנה הקרובה. בטבלת מדיניות ההשקעה הצפויה נמצא את האחוז בו מניחה החברה שהיא תשקיע בכל אפיק ואפיק עם גבולות גזרה. כל חוסך וחוסך צריך להסתכל על הטבלה ולבדוק האם מבחינת החשיפה לנכסי סיכון, הוא נמצא במקום בו הוא רוצה להיות. כאמור כמעט בכל החברות קיימת אלטרנטיבה למסלולים סולידים יותר מצד אחד ונועזים יותר מצד שני.
לסיכום
הדוח השנתי הוא מסמך מסכם חשוב מאד ללקוח. לצערנו רק מעטים טורחים לעיין בו דבר הגורם לעיתים לנזק רב. כמעט כל החברות מפרסמות היום באתרים מצגת העוזרת לקרוא את הדוח במלואו. כדאי להתעדכן וכדאי לקבוע ולשבת עם סוכן הביטוח האישי על הדוח כדי לדון בנקודות שאינן מובנות או דורשות הבהרה נוספת.
- 5.משה 01/05/2011 02:18הגב לתגובה זוירון שלום האם אני יכול לשלוט במסלול ההשקעה (כגו' : כללי, מניות, אג" ח וכו' ) רק בנוגע לדמי הגמולים או גם בנוגע לפיצויים?
- 4.דוד 29/04/2011 22:57הגב לתגובה זובביטוח מנהלים בדקתי ומצאתי שדמי הניהול שיורדים מהתגמולים גבוהים משמעותית לעומת אלה הנגבים מהפיצויים. האם זה תקין? תודה
- ירון שמיר 30/04/2011 11:29הגב לתגובה זוהתופעה שתיארת קיימת. ישנן תוכניות לביטוח מנהלים (החדשות) שיש הבדל בדמי הניהול בין הפיצויים לתגמולים. בדכ דמי הניהול הגבוהים יותר יהיו מהתגמולים יחד עם זאת שווה לבדוק ולהתוכח גם על דמי ניהול אלו
- 3.וכיצד זה משפיע על כד 29/04/2011 13:34הגב לתגובה זוכיצד זה משפיע על כדאיות בשלב ההפקדה? האם כדאי להפריש פחות מגבה המשכורת (לבעלי שכר גבוה) ולקבל את 5% של המעביד לברוטו?? מצפה בכליון עיניים לתשובתך
- ירון שמיר 30/04/2011 11:27הגב לתגובה זומעבר לשכר מסויים אכן יש זקיפת מס הכנסה על הפקדה לתנאים סוציאלים. שאלתך מורכבת ואין לה תשובה חד משמעית, מומלץ להתיעץ עם בעל מקצוע
- תודה ירון 30/04/2011 22:22מכיוון שהפנסיה חייבת במס לכל הפחות יש פה דחיית אירוע המס אבל החשש שלי שיש יותר מכך - היות ש-5% תגמולי העובד חיבים במס כבר בעת ההפקדה נוצר כפל מס כי על אותו כסף נשלם שוב מס הכנסה ביציאה לפנסיה
- 2.ירון שמיר 28/04/2011 17:00הגב לתגובה זוכעקרון הפיצויים המופקדים על פי האחוזים בצו ההרחבה לפנסיית חובה אכן מתנהגים על פי סעיף 14 וככאלה הם משוחררים לעובד (למעט מקרים מיוחדים) כמובן שיש לבדוק כל מקרה לגופו
- 1.ניר 28/04/2011 13:55הגב לתגובה זוהאם נכון הדבר שבעקבות כך שהמעביד חוייב החל מ 2008 להפריש כספים לפיצויים הוא גם חייב כעת לשלם פיצויים במקרה של התפטרות?
- יואב 29/04/2011 09:35הגב לתגובה זועובד שמתפטר לא זכאי לפצויים אלא עם הוא חתום על הסכם קיבוצי או הסכם עם המעביד
ארדואן טורקיה (X)המהפך הטורקי: ארדואן נוטש את פוטין לטובת טראמפ? עסקאות ענק בין המדינות
פגישת פסגה בניו יורק, הסכמי אנרגיה חסרי תקדים, ומשחק כפול מסוכן בין וושינגטון למוסקבה
טורקיה מתכננת לחתום כבר בשבוע הבא על שורת עסקאות אנרגיה חדשות עם ארצות הברית, גם על מנת לחזק את יחסיה עם וושינגטון בזירה הביטחונית והגיאו-פוליטית. ההסכמים, על פי התקשורת האמריקאית צפויים לכלול התחייבויות לרכישת כמויות נוספות של גז טבעי נוזלי (LNG) אמריקאי, כחלק ממהלך רחב יותר של גיוון מקורות האנרגיה של אנקרה, שמטרתו להפחית את התלות במקורות מסורתיים ולחזק את הביטחון האנרגטי של המדינה. עסקאות אלה, שייחתמו על רקע המתיחות הגלובלית בשוקי האנרגיה, עשויות להגיע להיקף של 15 מיליארד מטר מעוקב בשנה עד 2028, ויכללו שותפויות עם ענקיות אמריקאיות כמו צ'נייר אנרג'י (Cheniere Energy).
במקביל, נשיא טורקיה רג'פ טאיפ ארדואן צפוי להיפגש עם מקבילו האמריקאי דונלד טראמפ בשולי עצרת האו"ם בניו יורק בסוף ספטמבר, פגישה שעשויה לסמן עידן חדש ביחסים הדו-צדדיים. לאחר שנים של מתיחות סביב רכישת מערכות נשק רוסיות כמו S-400 והדעות המנוגדות על סוריה. ההתקרבות הזו היא מהלך אסטרטגי מצד ארדואן, שמנסה לנווט בין כוחות גלובליים מתחרים. הפגישה, שצפויה להתמקד בנושאי אנרגיה וביטחון אזורי, מגיעה על רקע לחץ אמריקאי להפחתת התלות הרוסית באנרגיה, כפי שטראמפ דוחף מאז תחילת כהונתו השנייה. ארודאן מספק לו כאן מתנה גדולה, וזה יחזק את כוחה של טורקיה מול ארה"ב. לא הכי טוב לישראל, במילים עינות.
בין רוסיה לארה"ב - מאזן עדין
טורקיה מוצאת עצמה בעמדה מורכבת, כשחקנית מרכזית בשוק האנרגיה הגלובלי, המנסה לשמור על איזון דיפלומטי-כלכלי בין שתי מעצמות יריבות. מצד אחד, רוסיה נותרה ספקית מרכזית: לפי נתוני הרגולטור הטורקי, היא סיפקה כ-41% מיבוא הגז של טורקיה בשנת 2024, עם עלייה מתחילת השנה. צינור הטורקסטרים (TurkStream), שמספק גז רוסי ישירות לאנקרה, ממשיך לשחק תפקיד קריטי, במיוחד על רקע הסנקציות המערביות על מוסקבה. מצד שני, ארה"ב הפכה לספקית LNG מובילה, עם עלייה כמעט כפולה במשלוחים בין 2020 ל-2024, ועלייה נוספת ל-44% מנתח היבוא ברבעון הראשון של 2025. ההסכם החדש מגדיל עוד יותר את היקף משלוחי הגז ויוצר תלות וקשר כלכלי חזק בין המדינות.
המדיניות הכפולה הזו משקפת את האסטרטגיה של ארדואן: שמירה על יחסים יציבים עם רוסיה, שממשיכה לבנות את תחנת הכוח הגרעינית Akkuyu, פרויקט ענק בשווי 20 מיליארד דולר שצפוי לספק 10% מצריכת החשמל הטורקית עד 2030 ובמקביל התקרבות לוושינגטון. טראמפ, שדורש ממדינות נאט"ו לצמצם רכישות אנרגיה רוסיות, רואה בטורקיה שותפה פוטנציאלית במאמץ זה, במיוחד לאור תפקידה כגשר אנרגטי לאירופה. עם זאת, טורקיה אינה מתכננת לנתק את הקשרים עם מוסקבה; להיפך, היא בוחנת אפשרויות להפוך למרכז עיבוד ואחסון LNG מרוסיה, מה שיאפשר לה להרוויח מהסנקציות המערביות.
- סערה פוליטית חדשה בטורקיה: מעצר ראש עיריית בייראמפשה באיסטנבול
- "הבייבי" של ארדואן - Togg מתכננת לכבוש את אירופה עם רכבים חשמליים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
שיתופי פעולה גרעיניים
בנוסף לגז, טורקיה בוחנת אפשרויות חדשות בתחום הגרעין, שם היא משלבת בין שותפויות קיימות לבין הזדמנויות חדשות. לצד הפרויקט הרוסי באקויו, אנקרה מעוניינת לשלב חברות אמריקאיות בהשקעות בתחנות גרעיניות קטנות מודולריות (SMR - Small Modular Reactors). טכנולוגיה זו, שנחשבת זולה, מהירה להקמה ובטוחה יותר מתחנות גרעיניות מסורתיות, תואמת את תוכנית טורקיה להגיע ל-20 ג'יגה-וואט קיבולת גרעינית עד 2050, כולל 5 ג'יגה-וואט מסוג SMR.
