פישר יגביל את המשכנתא? "איזה קבלן ייקח סיכון לבנות דירות; הצעירים יפגעו"
בעקבות העלייה החדה במחירי הנדל"ן, רוב תשומת הלב של בנק ישראל בתחום המאקרו יציבותי מופנית לנדל"ן למגורים. על פי השערות אחרונות, בנק ישראל שוקל להכריז בקרוב על מגבלות נוספות בגין משכנתאות חדשות.
בנק ישראל שוקל להגביל את נתח הריבית המשתנה במשכנתא ל-30% עד 40% בלבד מערך המשכנתא, במקום ממוצע של כ-60% הנהוג היום. הצעד השני אותו שוקלים בבנק ישראל, הוא קביעת תקנה במסגרתה תתאפשר נטילת משכנתא רק עד לתקרה של 50% מערך הנכס, במקום הממוצע של כ-70% הנהוג היום.
כזכור, ביום א'
טרנס קלינגמן, אנליסט הבנקים של מיטב, אומר כי מדובר במהלך שגוי ביותר על ידי בנק ישראל, הן מבחינה כלכלית והן מבחינה פוליטית. "הרי אנחנו חיים במדינה דמוקרטית בה מותר לשני צדדים, הלווה והמלווה, לקבוע את תנאי ההלוואה ביניהם. בלשון משפטית העיקרון הזה נקרא 'חופש החוזים' ובית המשפט ממעיט להתערב בחוזה שסוכם באופן חופשי ע"י הצדדים".
"לא נתפלא לראות משבר קואליציוני"
קלינגמן מדגיש כי אמנם קיים אינטרס חברתי מובהק לא לאפשר לאנשים להתאבד מבחינה כלכלית ולכן ראוי להגביל את היקף המשכנתא לרמה סבירה גם אם הדבר כרוך בפגיעה מסוימת בחופש הכלכלי של הפרט. "אולם, מגבלות המשכנתאות בארץ הינן כבר בין המחמירות בעולם, הן מבחינת שווי הלוואה לנכס והן מבחינת אחוז המשכנתא בריבית משתנה. לשם השוואה, ברוב המדינות המפותחות משכנתא בריבית משתנה בשווי של 80% מערך הנכס נחשבת לאשראי סולידי. לא נתפלא לראות משבר קואליציוני אם בנק ישראל אכן יטיל מגבלות חדשות שהרי הדבר פוגע באופן ברור ביכולת של זוגות צעירים לרכוש דירה".
"צעדי פישר ינטרלו את מאמצי הממשלה להגדיל את היצע הדירות"
"איזה קבלן ייקח על עצמו את הסיכון לבנות דירות חדשות אם למחרת בבוקר בנק ישראל יטיל מגבלות נוספות על המשכנתא או אולי אם להקצין יאסור כליל על הקונים לקחת הלוואה לצורך רכישת דירה?", זועק קלינגמן. "הצעדים של בנק ישראל עלולים לנטרל במידה רבה את מאמצי הממשלה להגדיל את היצע הדירות. במקום לבנות, הקבלנים עלולים להעדיף לשבת על עתודות קרקע שרכשו במכרזים האחרונים. מה גם שבסביבה המאקרו כלכלית הנוכחית - שקל חזק שמאיים על הייצוא, כלכלה גלובלית לא יציבה - ראוי לעודד ביקושים מקומיים מה שאמור להפוך את המשק לפחות תלוי בעולם הרחב".
קלנגמן ממליץ ליצור כרית ביטחון במאזני הבנקים שתוכל לשרת אותם ביום סגריר. מ"ספיק להתרכז בנתון אחד בלבד כדי להבין את הנחיצות של הפרשה ענפית כזו. בשנת 2003 בנק מזרחי הפריש 129 מיליון שקל בענף הלוואות הדיור או כ-0.43% בגין תיק משכנתאות בהיקף של 30 מיליארד שקל. בשנת 2010 מזרחי הפריש רק 24 מיליון שקל או כ- 0.04% בגין תיק משכנתאות בהיקף של 58 מיליארד שקל. אנחנו לא טוענים שרמת ההפרשות צריכה לעלות פי עשרה ולחזור לרמות של 2003 (תקופה של מיתון עולמי, אינתיפאדה, ומלחמה בעירק) אבל אין ספק שראוי ליצור כרית ביטחון יותר עבה מזו הקיימת היום".
לאור הסיכון הרגולטורי בענף המשכנתאות ממשיכים במיטב להעדיף את בנק לאומי ובנק הפועלים על פני בנק מזרחי במיוחד על רקע ההתרחבות המרשימה באשראי העסקי בחודשים האחרונים.
- 20.כל פעם שרע לנוכלים הם שולפים את נשק יום הדין: (ל"ת)זוגות צעירים! 17/04/2011 08:37הגב לתגובה זו
- 19.דוד 16/04/2011 23:01הגב לתגובה זו1.הדגשתי בעבר ארה" ב זרק תעסוקתו לסין יצר אבטלה לתושביו 2.כאן יש זוגות רבים מביא לבית שכר מעל-15000אלף שח 3.תוכנית זו טובה מי אין לו החצי יפנה להורים,אחים עד יציג וכן יחפשו דירה זולה גם אנו ב-60שנה אחרי מאבקים רבים לא קפצנו הישר לאיכות ודירת יוקרה אם הזמן משתפרים אך חובה לביבי לשחרר שטח לפי מצב ביטחוני =={{אתן דוגמה תוך 3 שנים פסגת זאב בנו 30.000דירה .חובה עלינו לשמור שכונות וערים שמדינה שלא תעלם לנו--הטבות גם לרווקים כי השומרי מדינה
- 18.אייל 15/04/2011 16:22הגב לתגובה זופישר שכח שאין היום דירות בשוק פחות מ-800 אלף שקל (ואני אופטימי) לאיזה זוג צעיר יש 400 אלף הון עצמי. רק למי שיש הורים שעוזרים. מה עם השאר??? חברה תתעוררו!!
- 17.הגולש 14/04/2011 19:51הגב לתגובה זואם לא ימכור לא ירויח אם אין לקונים כסף מוכרים מחירים נמוכיםיותר לקבלן לא כלכך חשוב מחיר המכירה חשוב לו שירוויח לכן על הקרקע ישלם בזול יותר וכך ימכור פחות ביוקר אבל לבנות הוא חייב היות ומזו פרנסתו
- 16.כל פעם כשקשה להם הם שולפים את הזוגות הצעירים (ל"ת)ומאיימים 14/04/2011 17:50הגב לתגובה זו
- 15.מדינה לעשירים בלבד 14/04/2011 14:26הגב לתגובה זושוק הנדל" ן בישראל שייך אך ורק לעשירי ישראל ולמשקיעי הנדלן (2 דירות עד 150 דירות) מרבית הצעירים חיים אצל ההורים או גרים בדירות קטנות מאוד וישנות מאוד.
- 14.גבי 14/04/2011 13:46הגב לתגובה זוממש . כמה רשעות ורוע !
- 13.ערן 14/04/2011 13:24הגב לתגובה זובאם ורק אם התוכנית של הצפת השוק בדירות תצליח ורוב הסיכויים שהיא תצליח. הרי זה אחד מהנקודות שביבי ימנף בבחירות הקרובות בעוד שנתיים. תהיה ירידת מחירים של הדירות. אז לא. הדירות לא ירדו ב- 50% או 70% כמו שמנבאי השחורות מנסים להפחיד אנשים. אבל ירידה של 20%- 30% הן ירידות ריאליות. בייחוד לאור העובדה שמשקיעים אשר קנו דירות לצורך השקעה. יעדיפו לממש את הדירות שלהם לאחר שהמחירים שלהם קפצו. ואת הריבית (שתוך שנה תגיע ל- 4 עד 4.5% לקבל מהבנק. תשואת רוב הדירות היום בת" ר" ג הינה באזור 3%. בהנחה שהן לא מחולקות. העלאת הריבית והפטור ממס שבח למוכרי הדירות בשנתיים הקרובות בשילוב היצע גדול של דירות יורידו מחירים, יגרמו למשקיעים אשר קנו דירות להעדיף לקבל ריבית בבנק. תשמרו את התגובה הזו ותבדקו אותי עוד שנתיים. שיהיה בהצלחה.
- 12.מ 14/04/2011 12:56הגב לתגובה זומינימום 1% .... ואז נראה את לוקחי המשכנתאות
- 12 = יצאת טמבל (ל"ת)סתם שכיר 18/04/2011 15:20הגב לתגובה זו
- 11.יודע דבר או שניהם 14/04/2011 12:51הגב לתגובה זונודע לי שבנקים למשכנתאות הודיעו על עליה משמעותית בהחזרת משכנתאות בחודש מרץ וכנראה שבחודש אפריל ומאי המגמה תימשך בצורה משמעותית ביוני תתפוצץ הבועה סופית כאשר אלפי דירות יתחילו לצאת לשוק עלידי כונסי נכסים של הבנקים ,הבנקים היו חייבים למכור במחירים נמוכים מהשוק ,האנפלציה והריבית יעלו ועוד ועוד בעלי משכנתאות לא יעמדו בהחזרים החודשים ותתחיל קריסה במחיר עד 40% כל זאת במהלך 2011 משנים 2012 ועד 2015 השוק יכנס לקפאון עמוק , הבנקים בעיקר מזרחי יקבלו מענק מיוחד מהמדינה תמורת מניות (הלאמה) תזכרו סבלנות עד יוני בחודש זה הבועה תתפוצץ.
- 10.טווח ארוך 14/04/2011 12:35הגב לתגובה זוהחשש הוא למערכת הבנקאית שתקרוס יחד אם התפוצצות הבועה ,עלמנת לייצב את השוק צריך לחוקק חוק שבמקרה של חילוט משכנתא הלווה יחזיר רק את הדירה ולא היה חייב יותר כמו בארה" ב -ואז הבנקים היו חיבים למזער את הסיכונים ,החוק בעצם יכלול הלוואת משכנתא בלי ערבים הבית הוא הערבות של הבנק באופן אוטמטי הבנק יתן מקס' 50%
- ואני שהייתי שפוי צריך לשלם את ההפסד של הפסיכי (ל"ת)למה מה קרה? 14/04/2011 12:59הגב לתגובה זו
- 9.הגבלת המשכנתא ל- 50% היא צעד הגיוני ומתבקש (ל"ת)א7 14/04/2011 12:31הגב לתגובה זו
- 8.ר 14/04/2011 12:27הגב לתגובה זוגם אם המחירים קצת ירדו עדיין הןא מקבל המון כסף
- 7.גבע 14/04/2011 12:10הגב לתגובה זואחרת מה שיקרה במדינת הקומבינה היא שמשפחות ייזרקו לרחוב וייבכו לממשלה שתציל אותן כך,מי שידו אינה משגת לא ירכוש והשוק יצטנן במהירות הקבלנים ימשיכו לבנות כי לקחו מינוף על השטחים והמחירים יקבלו פרופורציות
- יעקבב 14/04/2011 12:32הגב לתגובה זוהגיל הממוצע של הרוכשים עלה כבר ל40. היום מי שקונה זה בעיקר אלה שמשדרגים.
- 6.הרווח שעשה בארבע 14/04/2011 12:04הגב לתגובה זוהשנים האחרונות,הוא יכל לקבל רק בחלומות,אז עכשיו ירוויח פחות מה קרה?
- 5.משה 14/04/2011 11:50הגב לתגובה זושילכו ללשכת עבודה . ושיבאו קבלנים מי סין
- 4.קובי 14/04/2011 11:38הגב לתגובה זוהשוק באמריקה גם ככה הרבה יותר קורץ 50% משכנתא בסדר דירה נומאלית עולה מינימום 1.2 מיליון ממש 600 אלך יש כמעט לכל זוג צעיר בעו" ש אין שום בעיה תבקשו מאבא שיעזור או סבתא חחח
- 3.אמיר 14/04/2011 11:31הגב לתגובה זולפעמים רגולציה היא דבר טוב
- פאנקי 14/04/2011 11:40הגב לתגובה זוהאם זאת לא תייה הסיקה שתפוצץ אותה?
- אני רוצה שהקבלנים/שודדים יפשטו את הרגל וירעבו (ל"ת)ללחם! 17/04/2011 08:37
- למה אף אחד? אני כן רוצה שהכל יתפוצץ ונחזור (ל"ת)למציאות 14/04/2011 12:05
- 2.פאנקי 14/04/2011 11:31הגב לתגובה זוהאם פישר לא פותח פתח לתבייע יצוגית נגד בנק ישראל כשהוא מתערב בצורה כל בוטה בחופש החוזים?האם יש לו זכות חוקית להגביל גובה המימון או מסלול במשכנתא?
- א. אופיר 16/04/2011 13:15הגב לתגובה זובאיזו זכות חוקית מגבילים את הלקוח מלשדוד זקנים אחרי שמשכו את הקיצבה החודשית? ומלחטוף תיקים של נשים? וכעת ברצינות - יש טכניקות להשגת מימון שנמצאות מחוץ לתחום עבור הקונה הישר. משכנתות מוגזמות יהיו מעכשיו בכלל זה.
- 1.פישר מהמר מטח כרוני (ל"ת)מתעלל במרוויחי שכר מ 14/04/2011 11:20הגב לתגובה זו
בשורה למורים - כל מורה יקבל בממוצע 14 אלף שקל; על הפשרה בין המדינה לקרנות ההשתלמות של המורים
עודפים שהצטברו בקרן ההשתלמות של המורים ינותבו להשקעה בתשתיות חינוך ובתי ספר ותשלומים למורים העמיתים בקרן (וגם ליורשיהם)
למי שייך הכסף? בקרנות ההשתלמות של המורים הצטברו סכומי עתק שהיו מעבר להפרשות השוטפות למורים. המורים אמרו "זה שלנו". המדינה אמרה - "זה שלנו". נקבעה פשרה. המורים יקבלו בממוצע כ-14 אלף שקל.
ההסכם הזה נחתם לאחר הליך משפטי ממושך, והוא נוגע לחלוקת העודף הכספי שנצבר בקרנות ההשתלמות של הסתדרות המורים. המתווה גובש בשיתוף עם החשב הכללי, הלשכה המשפטית והממונה על השכר במשרד האוצר, פרקליטות המדינה- היחידה לאכיפה אזרחית ופרקליטות מחוז תל-אביב, רשות שוק ההון, הסתדרות המורים והקרנות, והובא לאישור בית הדין האזורי לעבודה בת"א-יפו.
בשנת 2022 הוגשה על ידי פרקליטות המדינה תביעה נגד קרנות ההשתלמות של הסתדרות המורים במסגרתה נדרשו הקרנות להשיב סך של כ-2 מיליארד שקל לקופה הציבורית. בזמנו האשים משרד האוצר כי קרנות ההשתלמות של המורים "התעשרו שלא כדין על חשבון הציבור." התביעה הזו הגיעה לאחר שהקרנות צברו 3 מיליארד שקלים משנת 1955 שנחשבים עודפים כאשר ההסתדרות תכננה לחלקו ל-165 אלף מורים בסכום של 12 אלף שקלים. כעת הגיעו הצדדים להסדר פשרה שבמסגרתו יועברו למדינה 1.05 מיליארד שקל בגין רכישת זכויות העבר, אשר ישמשו בין היתר לשיקום מערכת החינוך באזורים שנפגעו במלחמת "חרבות ברזל", וכן לקיום הכשרות ופעולות אחרות לצורך שיפור מעמדם של עובדי ההוראה. סכום של כ-2.25 מיליארד שקל יחולק ל-165 אלף עמיתי הקרנות הזכאים וליורשיהם. כמו כן, יחלו הקרנות לרכוש זכויות פנסיה תקציבית לעובדי הוראה היוצאים לשבתון החל משנת הלימודים תשפ״ג (2022-2023) ואילך.
קריאה מעניינת: השכר האמיתי של המורים בישראל: לא נמוך כמו שנדמה לכם
- המדריך המלא למציאת מורה פרטי (שבאמת יעזור לילד שלכם)
- פער של 30% בשכר, 60% עזבו את העבודה: דוח השכר במערכת החינוך
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
חלוקת הכספים תיעשה באופן ממוכן לחשבונות העמיתים או באמצעי תשלום דיגיטליים, בהתאם לנהלים שאושרו על ידי רשות שוק ההון. במקביל, הוחלט לשמור על כרית ביטחון אקטוארית של 4% לפחות, לטובת יציבות הקרנות ורווחת העמיתים בעתיד.
הפתעה חיובית באוצר: גביית המסים צפויה לשבור שיא עם 520 מיליארד שקל, הגירעון יהיה נמוך מהצפוי
לביזפורטל נודע כי באוצר מעריכים שתקבולי המסים יהיו כ-520 מיליארד שקל, הרבה מעל התקציב שעמד על 493 מיליארד שקל; תחזית הגירעון - 5.2% כשבפועל על רקע נתוני אוקטובר, יש הערכה שזה יסתיים בפחות
נתוני הגבייה לאוקטובר 2025 מספקים בשורה - גביית המסים ממשיכה לשבור שיאים ועומדת על 432.3 מיליארד שקל בעשרת החודשים הראשונים של השנה - עלייה מרשימה של 15.3% לעומת התקופה המקבילה אשתקד. לביזפורטל נודע כי בהערכות פנימיות מצפים לכ-520 מיליארד שקל של הכנסות מסים ואף מעבר לכך עד סוף השנה. הרבה מעבר לתקציב המקורי שהיה על 493 מיליארד שקל. הסיבה היא גבייה טובה ומואצת, מלחמה בהון השחור (לרבות פרויקט והטמעת "חשבוניות ישראל") וכן תשלומי מס מוגברים בעקבות חוק הרווחים הראויים לחלוקה. הגידול כתוצאה מהחוק שדוחף בעצם לחלק דיבידנד ולשלם עליהם מס יימשך עד סוף השנה.
ביצועי שיא למרות האתגרים
הנתונים החיוביים בשורת ההכנסות ממסים בולטים במיוחד על רקע המלחמה המתמשכת. בחודש אוקטובר לבדו נגבו 40.7 מיליארד שקל ממסים, עלייה ריאלית של 5% שמעידה על חוסן מרשים. המסים הישירים זינקו ב-8% במצטבר מתחילת השנה, כשהניכויים משכר עלו ב-13%, סימן ברור לשוק עבודה חזק ויציב. במקביל, גביית המסים משוק ההון זינקה ב-62% באוקטובר, והגיעה ל-1.4 מיליארד שקל.
המסים העקיפים, שעלו ב-3% במצטבר, מראים על המשך צריכה פרטית יציבה. הגביה ממע"מ באוקטובר עלתה ב-10%, מה שמעיד על פעילות עסקית ערה. גם הגביה מבלו דלק רשמה עלייה של 10%, המשקפת חזרה לשגרה בפעילות הכלכלית.
למעשה, מירידה בקצב שנתי של 8% בגביית המסים שנרשמה מאמצע 2022 ועד סוף 2023, עלתה הגבייה מתחילת 2024 לקצב של 11%. זה שינוי מגמה שמעיד על התאוששות מהירה של המשק והסתגלות מוצלחת למציאות המלחמה.
- הטבה לעידוד העלייה: אפס אחוז מס לעולים חדשים
- הישג ל-ICL? - תקבל 2.5 מיליארד דולר על החזרת זיכיון ים המלח למדינה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
סך ההכנסות הממשלתיות מכל המקורות הגיע ל-457.5 מיליארד שקל בעשרת החודשים - עלייה של 14.8% שעולה על כל התחזיות המוקדמות. הביצועים החזקים האלה הם שמאפשרים לממשלה לממן את הוצאות המלחמה תוך שמירה על יציבות פיסקלית.
