מדריך לעמית "תקופת הביניים" המתלבט

חשבים מידע עסקי |

בימים אלו פורסם תיקון לחוזר הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון, בעניין עמיתים שהצטרפו לקרן פנסיה ב- 30 וב- 31 במרץ 1995. התיקון לחוזר, מעדכן את ההנחיות שבחוזר מאפריל 2009. החוזר הנחה את החברה המנהלת של קרנות הפנסיה הוותיקות, לגבי זכויות העמיתים שהצטרפו אליהן, בתקופה שבין ינואר עד מרץ 1995 (להלן - עמיתי תקופת הביניים).

עפ"י הנחיות התיקון לחוזר, ניתנת לעמיתים שהצטרפו כאמור לקרן הפנסיה ב- 30 וב- 31 במרץ 1995, האפשרות לבחור בין להיות מבוטחים בקרן פנסיה ותיקה או בקרן פנסיה חדשה.

התיקון לחוזר, מורה לחברה המנהלת של קרן הפנסיה, לפנות בכתב לעמיתים שהצטרפו לקרנות הפנסיה בימים 30 ו-31 למרץ 1995, על מנת ליידעם בדבר זכותם לבחור בין האפשרויות כאמור.

לעמית המקבל את ההודעה, ניתנת האפשרות להודיע עד ליום 31 בינואר 2011, על החלטתו באם להיות מבוטח בקרן פנסיה ותיקה או בקרן פנסיה חדשה.

עמית שלא תתקבל תגובתו עד למועד האמור, יהיה מבוטח בקרן הוותיקה.

על מנת להעביר מידע לעמית המתלבט, נביא כאן בקצרה כמה מהמאפיינים העיקריים של קרנות הפנסיה העומדות לבחירה:

מאפייני קרן פנסיה ותיקה

קרן פנסיה ותיקה שבהסדר, מבטיחה זכויות לעמית. המשמעות היא שהעמית צובר מידי שנה שיעור קבוע מהשכר הקובע לקצבה, עד לצבירה מירבית של 70% מהשכר הקובע. יצוין שעמיתי תקופת הביניים צוברים 1.6% לשנת חברות, בעוד שעמיתים שהצטרפו קודם לכן, נהנים מצבירה של 2% לכל שנת חברות.

קרן ותיקה מקנה חיסכון לפנסיית זקנה וביטוח לנכות ושאירים כמוגדר בתקנון הקרן. עמית פעיל אינו יכול לשנות את תמהיל ההפקדות בין מרכיב החיסכון ובין מרכיב הביטוח. כך יוצא, שעמית ללא שאירים מבוטח בביטוח שאין לו בו צורך. כמו כן, אם העמית מבוטח בביטוח לאובדן כושר עבודה בפוליסה נפרדת, אזי הוא נמצא במצב של כפל ביטוח.

כפי שצוין קודם לא ניתן לצבור בקרן ותיקה שבהסדר מעבר ל- 70% פנסיה.

הפקדות המעסיק והעובד בקרן ותיקה מסתכמות לשיעור של 20.5% מהשכר המבוטח. שיעורי הפקדה אלה הם קבועים ולא ניתנים לשינוי.

בקרן ותיקה שבהסדר, קיימת תקרה לגידול בשכר - 2% לשנה בתוספת מדד המחירים לצרכן.

עמית שמושך כספים מקרן ותיקה נשללת ממנו האפשרות לקבל קצבה. מכאן שבהפסקת עבודה, העמית לא יכול למשוך את הפיצויים שהופקדו בקרן.

לא ניתן לנייד כספים מקרן ותיקה לקופת גמל אחרת.

הפטור על הקצבה המוכרת מגיל 60, לא חל על קצבה המתקבלת מקרן פנסיה ותיקה.

מאפייני קרן פנסיה חדשה

קרן פנסיה חדשה נקראת "קרן תשואה". בקרן פנסיה חדשה, גובה הקצבה נגזר מכספי החיסכון שנצברו לטובת העמית, מריווחי השקעות הקרן וכן ממצבה האקטוארי של הקרן. לכן, קרן פנסיה חדשה נקראת קרן תשואה. ברור אם כן, שגובה הקצבה העתידי של העמית בעת פרישתו, נתון לתנודות השוק ולשינויים כתוצאה ממאזנה האקטוארי של הקרן.

בקרן חדשה ישנה גמישות בבחירת המסלול הביטוחי. כך שעמית ללא שאירים יכול לנתב את הפקדותיו לחיסכון ולביטוח נכות בלבד. כמו כן, עמית שמבוטח בביטוח לאובדן כושר עבודה בפוליסת ביטוח, יכול לייעד את הפקדותיו למסלול "עתיר חיסכון". קרנות פנסיה חדשות בדרך כלל מציעות גם "מסלולי השקעות".

שלא כמו בקרן ותיקה בהסדר שבה חובה להפקיד 20.5% מהשכר המבוטח, בקרן חדשה ניתן להפקיד בשיעורים כמוסכם בין המעסיק ובין העובד.

בקרן פנסיה מקיפה חדשה ישנה תקרה להפקדות. ניתן להפקיד בשנת 2010 עד 3,286 שקלים לחודש. הפקדות שמעבר לתקרה מועברות לקופות משלימות או אחרות, לפי בחירת החוסך.

עד כאן מנינו מקצת המאפיינים של קרנות הפנסיה הוותיקות מול המאפיינים של הקרנות החדשות. עוד יצוין, שלכל עמית מתווספים השיקולים הנובעים מגילו, מצבו המשפחתי, הבריאותי והפיננסי. לזה יש להוסיף כמובן, את השקפתו האישית של העמית.

לסיכום:

ההחלטה של עמית תקופת הביניים, לגבי בחירת הקרן העדיפה עבורו, תלויה בהרבה גורמים שחלקם פורטו לעיל. אני ממליץ לעמית המתלבט, לפעול ברוח הנחיות המכתב שנשלח בימים אלו לעמיתים, מאת החברה המנהלת של קרן הפנסיה האומר כדלהלן:

" למען הסר ספק, מובהר בזאת כי אין במכתב זה משום המלצה אם להיות עמית בקרן הוותיקה או בקרן החדשה.

לפני החלטה כאמור לעיל, מומלץ לשקול היטב את מכלול הגורמים, לרבות התייחסות לתנאים ולגובה הפנסיה שהנך זכאי לקבל ולפנות לייעוץ מקצועי.

יודגש כי החלטה כאמור הינה סופית ואינה ניתנת לשינוי."

הכותב הוא חיים בן-הרוש, יועץ פנסיוני ומנהל "כל עתיד" בחברת חשבים ה.פ.ס.

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
ביטוח לאומי
צילום: Shutterstock

הונאת הענק בביטוח הלאומי: שחקנים, שופטים ורופאים גנבו מיליונים - פרטים נוספים

חשיפה שמטלטלת את עולם הספורט: עשרות כדורגלנים, שופטים ורופאים חשודים בקבלת קצבאות פיקטיביות בסך כולל של עשרות מיליונים; מועדונים בליגת העל התחייבו להשיב כספים, אך החקירה עדיין בעיצומה

רן קידר |

פרשת ההונאה בביטוח הלאומי מסתעפת. כבר בהתחלה היה ברור שמדובר בהונאת ענק של שחקני כדורגל שנעזרו ברופאים (הונאת הענק בביטוח הלאומי: שחקנים, שופטים ורופאים גנבו מיליונים) , וכעת מתברר שהיו מעורבים גם שופטי כדורגל ושהחקירה בעיצומה כשקבוצות כדורגל גם בליגת העל נדרשות להחזיר כספים לביטוח לאומי על תשלומים שלא מגיעים להן.  

זו הונאה שמשלבת עשרות שחקני כדורגל, רופאים, ועל פי החשדות גם: שופטים, מבקרי שופטים, אנשי הנהלה במועדונים ועובדים לשעבר של ביטוח לאומי. אלו פעלו לכאורה לכאורה במשותף כדי למשוך קצבאות בטענה של פציעה ואובדן כושר עבודה. 

שחקנים שהמשיכו לשחק ולהרוויח שכר דיווחו לביטוח הלאומי על אובדן כושר עבודה. בתיאום עם עורכי דין, הוזמנו חוות דעת רפואיות מטעם רופא שהעריך אחוזי נכות גבוהים במיוחד, הרבה מעבר למציאות. אותם שחקנים הופיעו בפני ועדות רפואיות וקיבלו קצבאות חודשיות בגין פגיעות לכאורה, בזמן שהם המשיכו לשחק באותו הרכב בדיוק.

החקירה, שמנוהלת בשיתוף פעולה בין הביטוח הלאומי ליחידת להב 433, התבצעה במשך חודשים רבים תחת מעטה חשאיות. מאז שנעשתה גלויה, נחקרו כבר למעלה מ‑50 חשודים, בהם שמות מוכרים בעולם הספורט. חלק מהשחקנים כבר הודו, חלק ממשיכים להכחיש, אך כל העדויות מצביעות על דפוס פעולה קבוע ורחב היקף.

על פי החשד, הקצבאות הועברו לא רק לשחקנים, אלא גם למועדונים עצמם. הפועל באר שבע, בית"ר ירושלים והפועל חיפה התחייבו להחזיר כספים שהתקבלו שלא כדין. בקבוצה אחרת נמצא כי פעל רופא מתחזה, שהנפיק אישורים רפואיים בשמות של רופאים אחרים, ללא כל הסמכה רפואית חוקית.

מירי רגב
צילום: יחצ

יו"ר ועד אל על נגד רגב: "מהלך שירסק את התעופה הישראלית"

שרון בן יצחק יצא נגד כוונת שרת התחבורה להקים בישראל בסיס פעילות לחברת הלואו קוסט וויז אייר, שיהיה בנתב"ג ויכלול צוותים ישראליים. לדבריו,  "המשמעות היא העברת יעדים לחברות זרות, קריסה של החברות הקטנות, צמצום דרמטי של אל על ולבסוף השתלטות זרה על השוק, שתביא דווקא לעליית מחירים לציבור"

עוזי גרסטמן |

יו"ר ועד עובדי אל על, שרון בן יצחק, יוצא במתקפה חריפה על שרת התחבורה מירי רגב, בעקבות היוזמה שלה להקים בישראל בסיס פעילות לחברת הלואו-קוסט ההונגרית וויז אייר. לדבריו, מדובר בצעד פופוליסטי וחסר אחריות שעלול להמיט פגיעה קשה על ענף התעופה המקומי.


בשלב זה, קבעה רגב כבר שיחות עם מנכ"ל וויז אייר והיא בוחנת את הקמת הבסיס בנמל התעופה בן‑גוריון. המהלך הוגדר על ידה כ"מהלך שובר שוק", שבמרכזו הקמת בסיס של ממש, שיכלול מטוסים ויכלול צוותים ישראליים, כולל טייסים ודיילים. לדברי רגב, התוכנית צפויה להוביל לירידה משמעותית במחירי הכרטיסים, להתרחבות היצע היעדים הבינלאומיים - בין היתר להודו, מרוקו ואף מזרח הרחוק - ולתחרות מוגברת בשוק המקומי. כתנאי למהלך, השרה דרשה שוויז אייר תתחייב להמשיך ולהפעיל טיסות גם בעתות חירום, כפי שנדרש מחברות תעופה ישראליות - מה שיכול לשפר את הקיימות והרציפות התעופתית במצבי סיכון. בשבועות האחרונים התקיימו דיונים אינטנסיביים במשרד התחבורה, בהם השתתפו אנשי מקצוע, רשות שדות התעופה והרשות לתעופה אזרחית. למרות התנגדויות נחרצות מצד גורמי רגולציה וכמה חברות תעופה ישראליות, הוחלט להמשיך ולמקד את המהלך, ולבצע עבודת מטה שתבחן לעומק את ההשלכות הכלכליות והרגולטוריות. המשרד אף הנחה לקדם פגישה עם הנהלת וויז אייר העולמית בהקדם.


בן יצחק טוען כי משרד התחבורה "זורע חול בעיני הציבור" כשהוא מציג את המהלך כפתרון להורדת מחירי הטיסות. לדבריו, גם אם השרה מבטיחה כרטיסי טיסה זולים - בפועל המחירים לא יירדו. במקום להתמודד עם הבעיה האמיתית, שהיא סירובן של חברות זרות רבות לשוב ולטוס לישראל מזה שנה וחצי בעקבות המצב הביטחוני, בוחרת רגב לקדם מהלך שעלול להחליש עוד יותר את חברות התעופה הישראליות. הוא הוסף כי הקמת מערך ובסיס קבוע של וויז אייר בישראל יוצרת אפליה ברורה מול החברות המקומיות, שכן החברה הזרה לא תחויב באותם כללים רגולטוריים ושיקולי ביטחון. "זהו תקדים מסוכן שאין לו אח ורע בעולם", התריע בן יצחק. "המשמעות היא העברת יעדים לחברות זרות, קריסה של החברות הקטנות, צמצום דרמטי של אל על ולבסוף השתלטות זרה על השוק, שתביא דווקא לעליית מחירים לציבור".

בן יצחק אף הרחיב את הביקורת מעבר לענף התעופה, ואמר כי מדובר במדרון חלקלק: "אם מאפשרים לחברה זרה לפעול בלי חובות רגולטוריות, מחר זה יכול לקרות גם במערכת הבריאות, בבנקאות ובתחומים נוספים. לפי השיטה הזו, כל עובד ישראלי ניתן להחלפה בעובד זול ממזרח אירופה". בהתייחסו לעבר, הזכיר יו"ר הוועד כי עובדי אל על היו אלה ששמרו על רצף תעופתי בתקופת הקורונה וגם בזמן המלחמה הנוכחית, כשחברות זרות הפסיקו את פעילותן בארץ. "אנחנו הוכחנו שאין לישראל על מי לסמוך מלבד על עצמה", אמר. לסיום, קרא בן יצחק לשרת התחבורה לעצור את המהלך: "אם תתעקש להמשיך בדרך הזו - היא תיזכר לדיראון עולם כמי שפגעה במו ידיה בתעופה הישראלית".