משכנתאות למסורבים
משכנתא כל מה שצריך לדעת וחשוב להבין! סירוב משכנתא הוא בהחלט אחד המקרים הלא נעימים, בו נתקלים מבקשי משכנתאות רבים בתהליך הגשת אישור עקרוני לבנק. חשוב לדעת כי סירוב אמנם אינו נעים, יחד עם זאת אינו סוף העולם, משום שההחלטה יכולה להשתנות. עם קצת מאמץ ועזרה מקצועית, ניתן לשנות את החלטת הבנק ולהעניק משכנתאות גם לאנשים שקיבלו סירוב מהבנק.
נפתלי פייבלזון, מנכ"ל "סמארט קרדיט" ומומחה במתן שירותי ליווי למסורבי משכנתאות, התגייס למשימה והביא בפניכם כמה טיפים נהדרים שיוכלו לשנות את החלטת הבנק, וגם כמה דברים שחשוב לתת עליהם את הדעת טרם הגשת הבקשה לבנק.
היסטוריית אשראי בעייתית, הסתבכויות כלכליות, בעיות משפטיות עם הנכס, הון עצמי לא מספק, תיקי הוצל"פ, בעיות עם בנקים, BDI שלילי – הם חלק מהסיבות המרכזיות שגורמות לבנקים לסרב לבקשת משכנתא. הבנק חושש לכספו ומבקש לדעת מקרוב למי הוא מעניק סכומים לא מבוטלים, ובסופו של דבר הוא רוצה עסקה בטוחה ולדעת כי נוטל המשכנתא יעמוד בהחזר המשכנתא חודש בחודשו.
פתרונות יצירתיים למסורבי משכנתא שכדאי להכיר לפני שנתחיל, בראש ובראשונה חשוב שלא לחתום על חוזה רכישה טרם קבלת אישור עקרוני מהבנק. דבר זה יוכל לחסוך לכם עוגמת נפש מיותרת, כמו גם דמי ביטול העסקה ועיכובים בקבלת המשכנתא.
- היקף המשכנתאות: עלייה בפיגורי ההחזרים - הציבור ממחזר יותר ומתקשה לעמוד בתשלומים
- הגבלות בנק ישראל מתחילות להשפיע: המימון מתייקר, הרווחיות נשחקת
איך לגרום לבנק לאשר משכנתא? ההיסטוריה, כבודה במקומו מונח - הבנק חששן מטבעו ודואג לכספו, ולכן אם מדובר בעסק שכשל בעבר וכיום מצבו יציב פיננסית יש לשכנע את הבנק שמדובר בהיסטוריה שאינה רלוונטית להיום. כמובן שיש להגיש את המסמכים המוכיחים שהמצב כיום יציב ורווחי.
תיקי הוצאה לפועל לגורמים פרטיים – ישנם שני סוגי תיקי הוצל"פ, האחד הוא לנושים פרטיים והשני הוא לבנקים. כאשר מדובר בנושים פרטיים, יש לגשת לבנק ולהסביר לו שמדובר בנושים פרטיים ולא בחובות לבנקים. פתיחת תיק לנושים פרטיים אינה מצביעה על אדם בעייתי וזאת בניגוד להוצאה לפועל על ידי בנקים. גם במקרה זה יש לגשת לבנק עם מסמכים רלוונטיים ולאפשר לבנק לראות את הנושא באור חיובי.
חובות לבנקים – חשוב להביא את המסמכים הרלוונטיים של סגירת החוב לבנק בתהליך הבקשה. פעמים רבות ישנם חובות בשל הליכי גירושין, או מקרים נקודתיים, ולכן יש לציין זאת בפני הבנק ולהגיש מסמכים המוכיחים זאת.
בקשת אחוזי מימון גבוהים – פעמים רבות הבנק מסרב לתת משכנתא גבוהה וידחה את הבקשה. כדי למנוע זאת, טרם הגשת הבקשה לבנק כדאי לחזק אותה כמה שיותר על ידי הפעולות הבאות: בקשה לאחוזי מימון נמוכים יחסית (פחות מ – 60% או 45% מימון), צירוף ערבים לבקשה וכו'. כמו כן, אדם שהחליף מקום עבודה עליו לצרף את התלושים ממקום עבודה קודם כדי להראות ותק תעסוקתי. גם אם הבנק לא מבקש את מסמכים אלה כדאי לצרפם.
BDI שלילי - אנשים רבים נתקלים בסירוב משכנתא בשל BDI שלילי, ולכן חשוב לדעת שיש תקופה מסוימת שבה המידע מוצג בדו"ח ולאחר מכן הוא נמחק. לעתים בשל חוסר ידע, אנשים מגישים בקשה זמן קצר לפני מחיקת המידע השלילי ומקבלים סירוב מהבנק. לדוגמה, מידע על חשבון מוגבל נמחק לאחר 3 שנים מסיום ההגבלה, התראות של בנקים כ – 5 שנים מסיום התראה וכו'.
אנחנו ב-"סמארט קרדיט" מאמינים שיש לשפוט נוטלי משכנתאות על פי ההווה ולא על פי עברם, ולכן אם קרו תקריות שונות והצלחתם לצאת מהן, הנכם ראויים להערכה. צוות המקצוענים של החברה יסייעו לכם להתנהל מול הבנק, להוכיח את מצבכם העכשווי ולקבל את המשכנתא שאתם צריכים – כי לכולם מגיעה קורת גג!
הכתבה בחסות חברת סמארט קרדיט, מומחים בתחום המשכנתאות למסורבים
