עוד שנה עברה ובתיבות הדואר שלנו נחתו הדוחות השנתיים של חברות הביטוח וקופות הגמל. עקב חשיבות הדוח, אנו מוצאים לנכון להסב שוב את תשומת לב כל קוראי הטור לדברים שכדאי לשים אליהם לב כפי שפירסמנו בשנה שעברה. גם השנה אנו מציינים את "מדיניות ההשקעות הצפויה" של הקופה על פיה יכול החוסך לדעת באיזו רמת סיכון הוא נמצא.

בעקבות מיזוג קופות הגמל מאותו סוג שנעשה ב-1.1.2012, מחזיקות היום רוב הקופות כמה מסלולי השקעה בנוסף למסלול הכללי. טוב יעשה כל עמית ועמית אם יבחן היטב את רמת הסיכון בהתאם לפרמטרים כלכלים, גיל, זמן השימוש בכסף ועוד, בכדי להחליט באיזה רמת סיכון הוא מעדיף להיות.

חשיבות נוספת לדוחות השנתיים של השנה הזו בפרט, נובע מהעובדה כי מיזוג הקופות הביא לקופות "שנעלמו" מהעולם ו"נבלעו" בקופות דומות אחרות. על כן קיימת חשיבות רבה לשמירת דוח זה לצורך שימור ההיסטוריה הביטוחית, התשואות ועוד.

מגמת השקיפות והרצון לתת את מלוא המידע לאזרח המבולבל, גרמו לכך שהדוח השנתי תפח וגדל מעמוד אחד לדוח שכולל כעשרה עמודים (לא כולל חוברת הסבר) המפרט מידע רב וחשוב לכל אחד ואחד מאיתנו אך מצד שני קשה להבנה.

בטור שלפנינו ננסה להוציא את המוץ מהתבן ולתת את הדגשים החשובים עליהם כדי לתת את הדעת:

האם המעסיק העביר לנו את כל התשלומים המגיעים לנו?

בכל דוח שנתי נמצאת טבלת הפקדות שנתית בחלוקה לחודשים. בתאריך ההפקדה נמצא את התאריך בו הגיעו הכספים לקופה. חשוב לבדוק כי הכספים מגיעים מידי חודש שהמשכורת היא אכן המשכורת עליה סיכמנו עם המעסיק לתנאים הסוציאלים והאם ההפקדות לתגמולים ופיצויים מועברים באחוזים הנכונים.

חשוב לזכור כי החל משנת 2008 מחויבים כל המעסיקים במשק להפקיד לטובת פיצויים לכל אחד ואחד מהעובדים (צו הרחבה לפנסיית חובה), לכן לכל אחד ואחד צריכות להיות הפקדות (ולו מינימליות) לסעיף זה. ייתכן וההפקדה לפיצויים נמצאת בתוכנית שונה אך כאמור יש לוודא זאת.

ריכוז התנועות והיתרות בחשבון

בטבלה זו נוכל לראות כמה סך הכל כסף הועבר לחשבוננו ולא פחות חשוב מזה כמה הרוחנו על הכסף הזה וכמה הכל עלה לנו (דמי ניהול). בנוסף נוכל למצוא כמה שילמנו במהלך השנה על עלויות ביטוח. לעיתים יתברר לנו כי חלק גבוה יחסי מהפרמיה מופנה למטרת ביטוח על חשבון חסכון כמובן.

במקרים כאלה מומלץ לפנות לסוכן הביטוח ולבדוק את עלויות תעריפי הריסק ולבצע התאמות במידת הצורך. לסוגיית דמי הניהול נגיע בהמשך. מידע נוסף שנקבל מטבלה זו, הוא האם היו משיכות של כספים במהלך השנה. במידה ואכן היו משיכות, האם הן זהות לסכום שהועבר לחשבוננו בפועל.

שיעור דמי הניהול שנגבו בפועל מהעמית ותשואה אישית לעמית

שתי טבלאות שלעיתים אינן מובנות. הטבלה הראשונה מציגה לנו כמה דמי ניהול נגבו מאיתנו בפועל, בהשוואה לטבלה המראה את דמי הניהול הממוצעים שגבתה הקופה נוכל לדעת האם אנחנו משלמים מעל הממוצע או מתחת לממוצע.

הטבלה השניה היא טבלת התשואה האישית לעמית. תשואה זו אינה זהה לתשואה שהשיגה הקופה בפועל. ההבדלים נובעים כתוצאה מהפחתתות שבוצעו לעמית, תקופת חברות שאיננה זהה לתקופה הנבדקת ופרמיות שהועברו בתקופות שונות.

דמי ניהול ועמלות באחוזים

טבלה זו הינה טבלה כללית המציגה את ממוצע הקופה. על ידי בדיקה של טבלה זו מול הטבלה המראה את דמי הניהול שנגבו מהעמית בפועל נוכל לבדוק האם אנו משלמים מעל או מתחת לממוצע דמי הניהול שגובה הקופה.

מדיניות השקעה צפויה

מידי שנה מפרסמות החברות את מדיניות ההשקעה הצפויה שלהם למהלך השנה הקרובה. בטבלת מדיניות ההשקעה הצפויה נמצא את האחוז בו מניחה החברה שהיא תשקיע בכל אפיק ואפיק עם גבולות גזרה. כל חוסך וחוסך צריך להסתכל על הטבלה ולבדוק האם מבחינת החשיפה לנכסי סיכון, הוא נמצא במקום בו הוא רוצה להיות. כאמור כמעט בכל החברות קיימת אלטרנטיבה למסלולים סולידים יותר מצד אחד ונועזים יותר מצד שני.

לסיכום, הדוח השנתי הוא מסמך מסכם חשוב מאד ללקוח. לצערנו רק מעטים טורחים לעיין בו דבר הגורם לעיתים לנזק רב. כמעט כל החברות מפרסמות היום באתרים מצגת העוזרת לקרוא את הדוח במלואו. כדאי להתעדכן ולשבת עם סוכן הביטוח אישי על הדוח כדי לדון בנקודות שאינן מובנות או דורשות הבהרה נוספת.