צילום: אלי שמעוני

הקומבינה של כחלון ובנק ישראל על חשבון הציבור

ועדת הכלכלה החליטה לקדם הצעת חוק לפיה הבנקים יצטרכו לשלם ללקוחות עמלת פירעון מוקדם על משכנתאות אם הריבית תעלה. בנק ישראל עקף את הוועדה, וביקש מהאוצר לפסול את ההצעה

אלי שמעוני | 12/11/2018 10:00 (38)

נושאים בכתבה אג'נדה איגוד הבנקים בנקים מחירי הדירות מימון משכנתא

בנק ישראל עקף את וועדת הכלכלה במטרה להגן על הבנקים ולמנוע הטבה משמעותית לציבור נוטלי המשכנתאות. לפני כשבועיים החליטה ועדת הכלכלה בראשות חה"כ איתן כבל להעביר הצעת חוק לתיקון עמלת הפירעון המוקדם.

לפי ההצעה, הבנקים יצטרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם ללקוחות, באותו האופן בו הם גובים עמלה זו מנוטלי המשכנתאות. ועדת הכלכלה החליטה להעביר את הצעת החוק לקריאה שניה ושלישית, בניגוד לעמדת בנק ישראל ואיגוד הבנקים.

קנס של עשרות אלפי שקלים לנוטלי המשכנאות

קצת רקע על עמלת הפירעון המוקדם: נכון להיום החוק מאפשר לבנקים לגבות בעת מחזור משכנתא תשלומי עמלת דמי היוון, המהווים למעשה שיפוי על הרווח העתידי בשל עלות גיוס ההון לצורך העמדת האשראי. כשלקוח רוצה למחזר את המשכנתא למסלול טוב יותר, הוא נאלץ לשלם את עמלת הפירעון המוקדם שיכולה להגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים מעבר ליתרת קרן ההלוואה. תשלומים אלו חוסמים את התחרות בשוק המשכנתאות ומשעבדים את הלקוח למסלול היקר הקיים בלי יכולת לשפר עמדה.

הרעיון בהצעת החוק החדשה היה לחייב את הבנקים בעקרון ההדדיות. כלומר, כמו שבירידת ריבית הלקוח משלם לבנק עמלת פירעון מוקדם של הפרשי היוון כך במקרה של עליית ריבית הבנק יזכה את הלקוח באותו חישוב של הפרשי היוון. הצעה זו עברה מספר גלגולים בשנתיים האחרונות בניסיון להגיע לפשרה כלשהי עם בנק ישראל. אולם, כאמור, בנק ישראל התנגד בכל תוקף לפשרה.

מחברי הכנסת הערבים ועד הימין

הצעת החוק, אם היתה מובאת לכנסת, היתה עשויה לזכות לתמיכה מכל קצוות הקשת הפוליטית. הצעה זו הינה יוזמה משותפת של חה"כ יואב קיש וד"ר שלמה קרעי מאוניברסיטת בר אילן.

חה"כ קיש וד"ר קרעי, שניהם אנשי הליכוד, חברו לצורך קידום הצעה זו לחה"כ איתן כבל (מפלגת העבודה), לחה"כ עמנואל טרכטנברג (העבודה) וחה"כ מירב מיכאלי (העבודה) ולעוד שורה ארוכה של חברי כנסת, מאנשי ימין ועד חברי כנסת מהמפלגות הערביות.

כאמור, לפני כשבועיים וועדת הכלכלה דנה בחוק, ובמסגרת הדיון אמר חה"כ כבל: "יקוב הדין את ההר, בעוד שבועיים, אני מעביר את החוק הזה לקריאה שנייה ושלישית".

קיראו עוד ב"נדל"ן"

עקף את ועדת הכלכלה

כל הכותרות 24/7 הטלגרם שלנו - תכנים יחודיים

תגובות לכתבה(38):

הגב לכתבה

שם המגיב *

כותרת תגובה *

תוכן התגובה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה

28.
קלקלן 14/11/2018 12:09
הגב לתגובה זו
למשכנתא יקרה יותר?
27.
שר אוצר תחמן 12/11/2018 16:10
הגב לתגובה זו
גובים ריבית נשכנית על אוברדראפט, הם סינדלו את ההצעה להוגנות פיננסית בהתנהלות כלפי ציבור הלקוחות השבוי, אותו ציבור שכחלון מתיימר לפעול לטובתו, ובסתר פועל בעצם לטובת טייקונים ובנקים. נקודה. לכאורה.
26.
שטויות במיץ 12/11/2018 14:13
הגב לתגובה זו
ברור שזה לא הגיוני. זה חושף את הבנקים לסכנה גדולה מאוד. ואם הבנק ייפול כולם ייפלו. חברי כנסת מטומטמים.
25.
מאיר 12/11/2018 13:15
הגב לתגובה זו
לא מאמין בגרוש לפחלון עבד על הבוחרים טרם הבחירות ולא רק שלא שינה מהומה בכיס אלא ממשיך לדפוק את הציבור בגדול. כחלון לך תחזור לתקן רדיוטייפים כמו בעבר אבל אני לא אתקרב אליך בשום מקום יותר.
הזיז לכם את הקצפת 12/11/2018 15:12
הגב לתגובה זו
בחיים לא נרכוש מקבלן פרטי. אותה דירה ,לא במחיר בועה. פחות חצי מליון.
24.
כחלון מצדיע לך 12/11/2018 10:54
הגב לתגובה זו
מחיר למשתכן , הוזיל מחירי דיור 30% הגיע הזמן לטפל , המונופול הבנקים. להוזיל עמלות , להגדיל תחרות. מאסנו בכל המונופולים, שעוסקים את הציבור.
שי 14/11/2018 07:08
הגב לתגובה זו
שקוף
23.
שלומי 12/11/2018 07:56
הגב לתגובה זו
ברגע שהרווחים בבורסה בירידה וברקע העלאת ריבית במשק, אנשים רוצים להעביר כסף מהבורסה למשכנתא, ועל הדרך להינות מעמלה מן הבנק, שתרכך קצת את תשלומי המס על רווחי הון בבורסה. פשוט מאוד
מה קורה איתך 12/11/2018 09:10
הגב לתגובה זו
שנראה לי שאתה באמת חושב שיש בה איזשהו הגיון פנימי ועקיבות עצמית. בין כל זוג פסיקים החבאת קבוצת מילים שאין ביניהן שום קשר מילולי או הגיוני. חבל שנותנים במה לתגובות לאנשים ללא יכולת שכלית שחושבים שהם חכמים.
22.
יוסף 12/11/2018 07:46
הגב לתגובה זו
תהיו חכמים ותזכרו את זה בבחירות הבאות. כחלון לא הקים בנק חדש, לא הפחית עמלות כרטיסי אשראי, לא נכנס בחברות ביטוח, לא הוריד מחירי מזון,לא הקים בנק אחד חדש בישראל, לא ביצע רפורמות ביבוא רכב ובמשפחות השולטות לא נגע. כחלון פשוט שקרן ופחדן. לא שווה קול אחד.
העיקר שכתבת פעמיים שהוא לא הקים בנק חדש. (ל"ת)
חשוב לחזור על דברים 12/11/2018 09:10
הגב לתגובה זו
יאיר 12/11/2018 13:17
שיחלחל לציבור הטיפש.
21.
תחי מדינת הקמבינות (ל"ת)
אנונימי 12/11/2018 07:38
הגב לתגובה זו
20.
חני 12/11/2018 06:56
הגב לתגובה זו
כרגיל הבנקים שולטים בנו הנחלבים ובבנק ישראל ובמשרד האוצר ...ואיפה כחלון ? הם מכתיבים ומונעים מראש כל חקיקה צודקת באופן דיקטטורי לחלוטין...האזרחים נחשבים בעיניהם כעבדים ל20 שנות משכנתא...הם מחדירים את האינפוזיה שלהם לגופינו ושואבים 20 שנות עבודה שלנו ....הם החנקן של האזרחים
19.
רוני 12/11/2018 06:08
הגב לתגובה זו
כחלון יד אחת עם הבנקים ונגד הציבור דפוק או שתידפק
18.
שונא צבועים 11/11/2018 23:03
הגב לתגובה זו
"מאנשי ימין המייצגים את המנתחלים". למה הכתב לא רשם "מאנשי שמאל המייצגים את השבט הלבן"?
דבר המערכת 12/11/2018 07:44
הגב לתגובה זו
הגיע הזמן ל 2 מדינות. אחת ליהודים ומדינה בעזה לשמאל לתקשורת ולערבים.ובא לציון גואל. רק אהבת חינם מביאה חסדים
17.
בנק ישראל צודק 11/11/2018 21:00
הגב לתגובה זו
מדובר בהצעת חוק מתלהמת ולא הגיונית מבחינת פיננסית. מי שמבין דבר או שניים בניהול מאזן של בנק מבין שאף בנק בעולם לא יהיה מוכן לקחת סיכון כזה, מדובר על דבר שלא קיים בעולם. בסופו של דבר מדובר בשינוי מהותי בפרופיל הסיכון שהבנק יראה לנגד עיניו עבור כל משכנתא חדשה, ומי שעוד לא הבין, כן זה יגרור עליית מחיר מהירה וחדה. בנק ישראל מבין בכל זאת דבר או שניים, מסתבר. קיש ושימש לא מבינים דבר בבנקאות, פיננסים או כלכלה ומחפשים כותרות זולות ונלוזות
16.
דב 11/11/2018 20:49
הגב לתגובה זו
אחרי הקומבינה שעשה עם ניסנקורן, ולעג לענף הבנייה, כאילו המשק כולו יושבת (רק 2.5 מיליארד שקל: כסף קטן למושחתים ברמה של כחלון), באה הקומבינה הזאת. ובכדי שתבינו מהי האישיות של כחלון, הוא גם מתנגד לוועדת חקירה בנוגע למפכ"ל המשטרה. אין גבול לאפסיות ולחידלון. הכל פולחן אישיות מזעזע של קלקול כרוני.
15.
לא יעזור לכבל התימני 11/11/2018 20:24
הגב לתגובה זו
לדעתי זה איתן כבל פה מנסה לצאת חבר כנסת חברתי
14.
שלטון הצללים 11/11/2018 18:54
הגב לתגובה זו
פשוט בושה שנבחרי הציבור יושבים על המדוכה ומקבלים החלטה אמיצה בניגוד לעמדת בנק ישראל וכאילו כלום. הפקידים הנבחרים, מאמצים את מתודולוגיית זילבר וכופים את דעתם על המחוקקים - נבחרי העם, באמצעות וועדה לא חוקתית בעליל. לטעמי, בג"צ צריך לשים סוף לפארסה הזו שנקראת וועדת שרים לענייני חקיקה ולהחזיר את השלטון לעם
13.
הבנתם שכחלון דופק אותכם? (ל"ת)
יש ר א לי 11/11/2018 18:26
הגב לתגובה זו
12.
פחח 11/11/2018 17:33
הגב לתגובה זו
קומבינה של פחח - בגללו המדינה נראית כמו פח (זבל)
11.
אהרון 11/11/2018 17:25
הגב לתגובה זו
קוראים לה כחלון . הבטיח להילחם בבנקים מתברר שנכנע לבנקים הוא למעשה הפודל של הטייקונים ושל בעלי המאה . לא אמין הכייס המחייך
10.
דבר המערכת 11/11/2018 17:01
הגב לתגובה זו
כחלון.מחייך. אך תוקע סכין בכל יוזמה למשלילות נגד דקטטורת הת.שורת ובגצ.
9.
אלי 11/11/2018 16:52
הגב לתגובה זו
נטו לבנקים
8.
אין שום הגיון 11/11/2018 16:50
הגב לתגובה זו
מה הקשר בין עמלה שהבנק לוקח כשהלקוח בא מיוזמתו ומבקש להחליף משכנתא, לבין לתת קנס לבנק על עצם זה שהריבית השתנתה? אם הבנק היה יכול להחליף את המשכנתא ללקוח כך שהוא ישלם יותר, היה הגיוני שהוא יצטרך לשלם על כך, אבל בניגוד ללקוח, הוא לא רשאי לעשות את זה, אלא מחוייב לתנאים שנתן ללקוח! ואם סתם יתחילו לקחת מהבנקים כסף, הם פשוט יעלו את הריבית על המשכנתאות לכולם, וכולנו נידפק מהפופוליזם הזה!
זה ברור שאתה פיון של איגוד הבנקים (ל"ת)
אזרח מודאג 11/11/2018 18:44
הגב לתגובה זו
לוי 11/11/2018 18:09
הגב לתגובה זו
בכתבה לא מוסבר הענין באופן מופשט. רק מי שעוסק בתחום מבין את משמעות החוק, כמה נכון וכמה צודק החוק.
אהרון 11/11/2018 17:26
הגב לתגובה זו
אין לך מושג על מה אתה מדבר
7.
דורון לוי 11/11/2018 16:21
הגב לתגובה זו
פוליטקאי מבית היוצר ( ליכוד ) אותו דפוס פעולה לדפוק את האזרח עד העצם ולמכור לו סיפור סבתא שהכל בשבילו ... כל רפורמה שבוצעה בממשלת ביבי בלוף יחד עם כחלון נעשית על חשבוננו האזרחים 1. רפורמה חברת חשמל 2'. תאגידי המי ם 3. מתווה הגז 4. רפורמה בנמלי הים ביבי נתניהו רגיל לא לשלם על האורחות שהוא אוכל ...אנחנו הציבור לא מוזמנים לגיגיה אבל משלמים עליה מטוס ב- 630 מיליון שקל ? כבר יכול היהי לקנות את חברת התעופה אל על ב- 520 מיליון שקל עם כל מטוסי הדריימלר בושה..... לא פחות
6.
עמי 11/11/2018 15:37
הגב לתגובה זו
בנק ישראל שומר על יציבות קרטל הבנקים
5.
צפוני 11/11/2018 15:27
הגב לתגובה זו
העסקנים והעשקנים מוצאים כל דרך לעשוק את הציבור ובעיקר את החלשים והפוליטיקאים לא עושים את עבודתם נאמנה ,לא בימין ולא בשמאל אני בוחר בדאלי למה בבחירות הבאות
4.
בנק ישראל זה סניף של הבנקים ,שותפים בשוד הציבור (ל"ת)
שלמה 11/11/2018 15:00
הגב לתגובה זו
3.
אני 11/11/2018 14:48
הגב לתגובה זו
נתחשבן בבחירות
2.
עקוב הדין 11/11/2018 14:46
הגב לתגובה זו
הטפילות הבנקאית בראשות הטייקונים צריכה להגמר עמלות מקס שרות אפס.לכן לא להחזיק כסף אצלם ולא לקחת כרטיסי אשראי רק מזומן.וביטקויינים
חחחחח 11/11/2018 15:49
הגב לתגובה זו
ויש חוק איסור שימוש במזומן על הכוונת. חחח
1.
פלוג בלתי נסבלת 11/11/2018 14:46
הגב לתגובה זו
ריבית 0 בישרל מיותרת

הטבה של חצי מיליון שקל. קרדיט: רשתות חברתיות

הקבלנים בלחץ: אזורים נותנת לרוכשי הדירות הנחה של 500,000 שקל בלי לקרוא לזה הנחה

הלוואה של מיליון שקל ל-10 שנים ללא ריבית והצמדה מגלמת חיסכון שנתי של כ-55-60 אלף שקל, בעשור זה כ-500 אלף שקל. מהלכי מימון יצירתיים של יזמים משנים את שוק המבצעים, מורידים את המחירים בפועל באופן דרמטי.

צלי אהרון | 09/11/2025 21:27

נושאים בכתבה מחירי הדירות אזורים

הקבלנים מתגלים כיצירתיים מאוד בכל הקשור למכירת דירות. היה 80/20, היה גם 90/10 זה עדיין קיים, אבל בנק ישראל הגביל את העסקאות האלו של שלם 10% עכשיו ו90% במסירה. אבל אל תדאגו - הקבלנים יצירתיים וראה שלאחרונה המבצעים כבר הגיעו לרף חדש - ועדיין, כל זה קורה בלי שאף אחד יקרא לזה בטעות "הנחה". או "ירידת מחיר". לקבלנים חשוב לבלבל את "האויב". הם לא מוכנים לקרוא לזה הנחה, הם רוצים שמחיר המחירון לא יירד - ככה הלמ"ס לא יתמחר את הירידה הזו וככה המחירים לא ירדו. זה עובר בין הקבלים באופן גורף, סוג של יד נעלמה עוברת בינהם ומיישרת אותם לכלל הזה - "אל תורידו מחיר. תתנו מבצע, הנחה, אבל בלי להוריד מחיר מחירון".

זה עובד. המחירים על פי הלמ"ס ירדו ב-2% בלבד, בפועל הם ירדו בין 5% ל-10%.

בפועל ההטבות שמקבלים רוכשי דירות גדלו משמעותית. מה שנחשב בעבר למבצע נקודתי הפך לכלי תמחור מרכזי במכירות של הקבלנים, שבו הם מעניקים לקונים ערך כספי גבוה - לעיתים מאות אלפי שקלים. התוצאה היא “הנחות” שעומדות נכון לעת עתה בדרישות של הבנקים שהם אלו שאמורים לאשר הנחות לציבור (כשהם מאשרים הלוואה על פי טופס 4 הם מורים לקבלן שלא לעשות הנחות ללא אישורם). חשוב לציין - בפועל ההטבות מצמצמות את עלות הרכישה בצורה מהותית, בחישוב שערכנו ההנחה מגלמת כ-10% מערך הדירה שנכללת בהטבות השונות בממוצע.

הדוגמה הבולטת ביותר מגיעה כאמור מחברת אזורים אזורים 1.7% , שהשיקה מהלך שבו הרוכש מקבל הלוואה של מיליון שקל ל-10 שנים, ללא ריבית, ללא הצמדה וללא החזר שוטף. המשמעות הכלכלית יחסית פשוטה: אם רוכש רגיל היה נוטל מיליון שקל מהבנק, הוא היה משלם ריבית של אזור ה-55-60 אלף שקל בשנה. על פני עשור. גם לאחר היוון של התזרים לערך נוכחי היום, מדובר בהטבה שמצטברת לכ-500 אלף שקל. מדובר למעשה במבצע שמגלם חצי מיליון שקל הנחה בפועל, רק בלי להשתמש במילים “הנחה” או “ירידת מחיר”. המחיר הרשמי נשאר קבוע, אבל עלות הרכישה האמיתית יורדת דרמטית.

כדי להבין את הסיבה לכך, ואת הגורמים לעובדה שהקבלנים יעשו הכל כדי לא לפגוע במחיר הרשמי, אפשר להכנס לכאן - מחירי הדירות יורדים, אבל לא מספיק; הציבור הוא זה שממשיך לממן את בעלי האינטרסים. באופן כללי - נראה שלא משנה עד כמה המכירות ייפגעו עבור הקבלנים והיזמים, הם פשוט לא יכולים להרשות לעצמם להוריד מחיר באופן רשמי, הסיבה האינטואיטיבית והברורה מכל היא הפחד מכדור שלג, דרך אגב: הם גם עושים את זה בשלל צורות. כך למשל כתבנו על ויסות מחירי הדירות: הקבלנים בונים לאט וההיצע יצטמצם - כאן - מדובר על שיטה נוספת של הקבלנים ליצור שליטה במלאי הקיים כדי לא לגרום להצפה גדולה יותר כבר ממה שקיים כרגע. מלאי אדיר של מעל ל-82 אלף דירות כבר צף, ונראה שבשנתיים- שלוש האחרונים המזל כבר לא מאיר פנים עבור היזמים - והוא גם לא נראה באופק.

5% תשואה על ההון העצמי

אזורים לא לבד, והמהלך שלה מצטרף לשורה של פתרונות דומים מצד יזמים אחרים, שמזהים קהל קונים שמחפש ודאות ומימון נוח יותר, ולאו דווקא ירידת מחיר רשמית. כך למשל, יובלים סיטי-בוי מציעה לרוכשי דירות בתל אביב תשואה שנתית של 5% על ההון העצמי מהרגע שבו נחתם חוזה ועד האכלוס. ההטבה הזו הופכת את המקדמה, שבדרך כלל “שוכבת” ללא רווח - לנכס שמניב החזר שנתי קבוע שגדול מפיקדון בנקאי בכ-2%. עבור רוכשים שמחזיקים הון עצמי גבוה, הצבירה יכולה להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים בתקופת הבנייה, בהתאם לגובה המקדמה והזמן שנותר עד למסירה.

להמשך הכתבה לחץ כאן