חישוב עמלת היוון, עמלת אי־הודעה ופטורים, לפי כללי בנק ישראל
0 ₪
סך עמלת הפירעון המוקדם
0 ₪
עמלת היוון
0 ₪
עמלת אי־הודעה
0.1% מהסכום
0%
העמלה כאחוז מהסכום הנפרע
איך הגענו לזה
העמלה רגישה בעיקר לשני דברים: פער הריביות ומספר השנים שנותרו. הטבלה מציגה את שניהם יחד, לפי הסכום והריבית שהזנתם בטאב המחשבון.
עמלת היוון משוערת לפי ריבית השוק ולפי מספר השנים שנותרו, אחרי ההנחה שהזנתם
ריבית בשוק
5 שנים
10 שנים
15 שנים
20 שנים
מתי אין עמלת היוון בכלל
●כשריבית השוק גבוהה או שווה לשלכם. העמלה נועדה לפצות את הבנק על הפסד. אם הוא יכול להלוות את הכסף מחדש בריבית גבוהה יותר, אין הפסד ואין עמלה.
●במסלול הפריים. וכן בכל מסלול ריבית משתנה לתקופה קצרה ובמסלולי מט״ח. לא התחייבתם לריבית קבועה, ולכן אין מה להוון.
●בנקודת שינוי הריבית. במסלול משתנה כל חמש שנים, פירעון במועד העדכון פטור מעמלת היוון. זו הסיבה שיועצי משכנתאות ממליצים לתזמן מחזור לתחנה הקרובה.
●בפירעון סכומים קטנים. קיים פטור חלקי לפירעון מוקדם של חלק מהיתרה בשנה קלנדרית. התנאים משתנים בין הלוואות ובין בנקים, ויש לבדוק בהסכם ההלוואה.
●במקרים אישיים חריגים. פטור מלא או חלקי ניתן בפטירת לווה, במימוש ביטוח, ובנסיבות נוספות שנקבעו בצו. שווה לברר לפני שמשלמים.
הטריק המרכזי: העמלה יורדת ככל שנותרות פחות שנים. אותה משכנתה בדיוק, עם אותו פער ריביות, עשויה לייצר עמלה כפולה כשנותרו 20 שנה לעומת 10.
הודיעו 30 יום מראש: זו הפעולה הזולה ביותר במשכנתה. הודעה בכתב חוסכת 0.1% מהסכום, מאות שקלים על פירעון של חצי מיליון, ולא דורשת דבר מלבד מייל לבנק.
בקשו מכתב כוונות: הבנק מחויב לפרט את מרכיבי העמלה. זכותכם לקבל את החישוב לפני ההחלטה, ולהשוות אותו למה שהכלי הזה מציג.
● עמלת ההיוון מחושבת בשיטת היוון תזרים התשלומים שנותר לפי הריבית הממוצעת בשוק למסלול הרלוונטי, כפי שמפרסם בנק ישראל, בניכוי ההנחה שבצו הבנקאות ● ההנחה נעה בין 10% ל־40% בהתאם למסלול ולתקופה שחלפה, ולכן היא נתונה לעריכה בכלי ● העמלה התפעולית מוצגת כסכום קבוע מייצג ומשתנה בין בנקים ● במסלולים צמודי מדד מתווספים הפרשי הצמדה שאינם נכללים בחישוב ● זהו אומדן בלבד. הסכום המחייב הוא זה שבמכתב הכוונות מהבנק ● מקור: בנק ישראל, צו הבנקאות עמלת פירעון מוקדם