חישוב עמלת היוון, עמלת אי־הודעה ופטורים, לפי כללי בנק ישראל
| ריבית בשוק | 5 שנים | 10 שנים | 15 שנים | 20 שנים |
|---|
● עמלת ההיוון מחושבת בשיטת היוון תזרים התשלומים שנותר לפי הריבית הממוצעת בשוק למסלול הרלוונטי, כפי שמפרסם בנק ישראל, בניכוי ההנחה שבצו הבנקאות ● ההנחה נעה בין 10% ל־40% בהתאם למסלול ולתקופה שחלפה, ולכן היא נתונה לעריכה בכלי ● העמלה התפעולית מוצגת כסכום קבוע מייצג ומשתנה בין בנקים ● במסלולים צמודי מדד מתווספים הפרשי הצמדה שאינם נכללים בחישוב ● זהו אומדן בלבד. הסכום המחייב הוא זה שבמכתב הכוונות מהבנק ● מקור: בנק ישראל, צו הבנקאות עמלת פירעון מוקדם
| שדה | ברירת מחדל | הסבר |
|---|---|---|
| הסכום שאתם פורעים | 500,000 | סכום הפירעון בשקלים |
| הריבית בהלוואה שלכם | 5.4 | ריבית שנתית באחוזים, בדיוק של שתי ספרות אחרי הנקודה |
| שנים שנותרו למסלול | 15 | מספר השנים עד סוף המסלול |
| סוג המסלול | קבועה לא צמודה | קבועה לא צמודה, קבועה צמודת מדד, משתנה כל 5 שנים, פריים או משתנה כל שנה |
| ריבית ממוצעת בשוק | 4.2 | ריבית שנתית באחוזים שבה הבנק יכול להלוות את הכסף מחדש |
| הנחה בצו הבנקאות | 20 | אחוז ההנחה מעמלת ההיוון |
| לא הודעתי לבנק 30 יום מראש | לא מסומן | תיבת סימון, מוסיפה עמלת אי-הודעה |
| אני פורע בנקודת יציאה או במועד שינוי ריבית | לא מסומן | תיבת סימון, מבטלת את עמלת ההיוון |
| רכיב | מה הוא מציג |
|---|---|
| סך עמלת הפירעון המוקדם | הסכום הכולל לתשלום לבנק. כשהסכום עד 100 שקל מופיעה הכותרת "כמעט ללא עלות, נותרה רק עמלה תפעולית". |
| עמלת היוון | העמלה העיקרית. מתחתיה מופיע "פטור במסלול הזה", "אין הפסד לבנק" או "פער של ... נקודות אחוז" |
| עמלת אי-הודעה | 0.1% מהסכום הנפרע, רק כשהתיבה מסומנת |
| העמלה כאחוז מהסכום הנפרע | סך העמלה חלקי הסכום שנפרע, בשתי ספרות אחרי הנקודה |
| שורה | מה היא כוללת |
|---|---|
| החזר חודשי במסלול הנפרע | החזר חודשי לפי לוח שפיצר, לפי הסכום, הריבית והשנים שהוזנו |
| ערך נוכחי של התשלומים לפי ריבית השוק | היוון התשלומים החודשיים שנותרו בריבית השוק |
| הסכום שאתם פורעים | הסכום שהוזן |
| הפרש לפני הנחה | הערך הנוכחי פחות הסכום שנפרע, ולא פחות מאפס |
| הנחה לפי צו הבנקאות | אחוז ההנחה כפול ההפרש, מוצג כסכום שלילי |
| עמלת היוון | ההפרש אחרי ההנחה |
| עמלת אי-הודעה מוקדמת | 0.1% מהסכום, אם סומן שלא הודעתם |
| עמלה תפעולית | 60 שקל, סכום קבוע מייצג |
| סך הכל לתשלום לבנק | סכום שלושת הרכיבים |
| תרחיש | החזר חודשי | עמלת היוון | עמלת אי-הודעה | סך העמלה | אחוז מהסכום |
|---|---|---|---|---|---|
| ברירת המחדל: 500,000 שקל, ריבית 5.4%, 15 שנים, שוק 4.2%, הנחה 20% | 4,059 שקל | 33,097 שקל | 0 | 33,157 שקל | 6.63% |
| אותו תרחיש, בלי הודעה 30 יום מראש | 4,059 שקל | 33,097 שקל | 500 שקל | 33,657 שקל | 6.73% |
| אותו תרחיש במסלול פריים | 4,059 שקל | 0 | 0 | 60 שקל | 0.01% |
| אותו תרחיש עם פירעון בנקודת יציאה | 4,059 שקל | 0 | 0 | 60 שקל | 0.01% |
| ריבית שוק 5.6% (גבוהה מהריבית בהלוואה) | 4,059 שקל | 0 | 0 | 60 שקל | 0.01% |
| מיליון שקל, ריבית 5.4%, 20 שנים, שוק 4.2%, הנחה 20%, בלי הודעה מראש | 6,823 שקל | 85,221 שקל | 1,000 שקל | 86,281 שקל | 8.63% |
| מצב | ההודעה |
|---|---|
| מסלול פריים | מסלול פטור: בפריים ובמסלולי ריבית משתנה לתקופה קצרה אין עמלת היוון. אפשר לפרוע או למחזר את החלק הזה בכל רגע, ונותרת רק עמלה תפעולית זניחה. |
| פירעון בנקודת יציאה | תזמון מושלם: פירעון בנקודת שינוי הריבית פטור מעמלת היוון. אם התחנה הקרובה רחוקה בחודשים בודדים, לעיתים משתלם פשוט להמתין. |
| ריבית שוק לא נמוכה מהריבית בהלוואה | אין הפסד לבנק: הבנק אינו רשאי לגבות עמלת היוון. זהו הזמן הזול ביותר לפרוע או למחזר. |
| שאר המקרים | מה מייקר את העמלה: פער ריביות לאורך מספר השנים שנותרו. קיצור התקופה או המתנה לעליית ריבית בשוק מקטינים אותה. הודעה 30 יום מראש חוסכת עוד 0.1% מהסכום, ובברירת המחדל 500 שקל. |
| ריבית בשוק | 5 שנים | 10 שנים | 15 שנים | 20 שנים |
|---|---|---|---|---|
| 2.90% | 25,234 שקל | 49,663 שקל | 73,495 שקל | 96,540 שקל |
| 3.40% | 20,015 שקל | 39,071 שקל | 57,356 שקל | 74,747 שקל |
| 3.90% | 14,884 שקל | 28,821 שקל | 41,977 שקל | 54,286 שקל |
| 4.40% | 9,839 שקל | 18,901 שקל | 27,317 שקל | 35,065 שקל |
| 4.90% | 4,878 שקל | 9,298 שקל | 13,336 שקל | 16,996 שקל |
| 5.40% | 0 | 0 | 0 | 0 |
| מצב | הסבר |
|---|---|
| כשריבית השוק גבוהה או שווה לשלכם | העמלה נועדה לפצות את הבנק על הפסד. אם הוא יכול להלוות את הכסף מחדש בריבית גבוהה יותר, אין הפסד ואין עמלה. |
| במסלול הפריים | וכן בכל מסלול ריבית משתנה לתקופה קצרה ובמסלולי מט"ח. לא התחייבתם לריבית קבועה, ולכן אין מה להוון. |
| בנקודת שינוי הריבית | במסלול משתנה כל חמש שנים, פירעון במועד העדכון פטור מעמלת היוון. זו הסיבה שיועצי משכנתאות ממליצים לתזמן מחזור לתחנה הקרובה. |
| בפירעון סכומים קטנים | קיים פטור חלקי לפירעון מוקדם של חלק מהיתרה בשנה קלנדרית. התנאים משתנים בין הלוואות ובין בנקים, ויש לבדוק בהסכם ההלוואה. |
| במקרים אישיים חריגים | פטור מלא או חלקי ניתן בפטירת לווה, במימוש ביטוח, ובנסיבות נוספות שנקבעו בצו. שווה לברר לפני שמשלמים. |