כמה משלמים היום על המשכנתא, ומה הייתה הריבית כשלקחתם אותה? שני הנתונים האלה מספיקים כדי להעריך אם מחזור יחסוך לכם כסף. המחשבון משווה את הריבית שלכם לריבית הממוצעת בשוק לפי נתוני בנק ישראל, ומחשב את ההחזר החודשי אחרי מחזור, את קנס הפירעון המוקדם ואת הרווח נטו. למי כדאי למחזר ולמי לא, בכתבה המלאה: לקחתם משכנתא ב-2021? אל תמחזרו. לקחתם ב-2023? כדאי שתבדקו כבר היום.
שני נתונים שאתם זוכרים בעל פה, ומכאן המחשבון משלים את השאר מנתוני בנק ישראל. ככל שתוסיפו פרטים, התשובה תתחדד
מה עיקר המשכנתא שלכם?
ברירת המחדל היא תמהיל מעורב, ההרכב הנפוץ ביותר בישראל. בכל משכנתא שליש לפחות חייב להיות בריבית קבועה, ועד שני שליש יכולים להיות בפריים.
רמת הדיוק של ההערכה:
הריבית שאתם משלמים
הריבית בשוק היום לתקופה שנותרה
החזר חודשי משוער אחרי מחזור
חיסכון חודשי
קנס היוון משוער
רווח נטו בערך נוכחי, אחרי הקנס
החיסכון העתידי מהוון להיום פחות הקנס
3.25%
ריבית בנק ישראל
הופחתה ב-1 בספטמבר 2026, החלטה הבאה ב-21 באוקטובר
4.75%
ריבית הפריים
בנק ישראל בתוספת 1.5%
4.74% / 3.45%
ריבית משכנתא ממוצעת: לא צמודה / צמודה
הריבית הממוצעת היום לפי התקופה שנותרה
מקור: בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים. נתוני יוני 2026, תוקף מ-13 ביולי 2026. אלה השיעורים שבהם הבנקים מחויבים להשתמש לחישוב עמלת פירעון מוקדם עד הפרסום הבא.
תקופה שנותרה
לא צמודה
צמודה למדד
הריבית הממוצעת בשנה שבה נטלתם, לפי שנת ההלוואה
ממוצע שנתי של הריבית הממוצעת למשכנתאות ל-25 שנה. זו הסדרה שממנה המחשבון מעריך את הריבית שקיבלתם ביום הנטילה, כשאין לכם את הנתון המדויק.
שנת נטילה
לא צמודה
צמודה למדד
למה שני טורים: הריבית הצמודה נראית נמוכה בהרבה, אבל היא ריבית ריאלית שמעליה נוספת הצמדה למדד המחירים לצרכן. הריבית הלא צמודה היא סופית. אי אפשר להשוות ביניהן ישירות.
מי בעמדה הכי טובה למחזר: מי שנטל משכנתא בשיא, בין סוף 2022 לסוף 2024, כשהריבית הלא צמודה הממוצעת ל-25 שנה עמדה על כ-5%. מי שנטל ב-2020 ו-2021, סביב 3.5%, משלם היום פחות מהשוק ואין לו מה למחזר בריבית.
פריים ומשתנה בתדירות שנתית: אין קנס היוון בכלל. הצו קובע שאם מועדי שינוי הריבית אינם ידועים מראש, או ידועים אך נקבעו לאחת לשנה או תכוף מכך, לא נגבית עמלת היוון. זה הרכיב הגמיש במשכנתא.
קבועה, צמודה או לא: כאן נמצא הקנס. הוא נגבה רק אם הריבית הממוצעת ביום הפירעון נמוכה מהריבית שלכם. הסכום הוא ההפרש בין זרם התשלומים שנותר כשהוא מהוון בריבית הממוצעת של היום לבין אותו זרם מהוון בריבית החוזית שלכם.
משתנה כל 5 שנים: קנס חלקי. החישוב נעצר בתחנת היציאה הבאה, ויתרת הקרן באותו מועד נחשבת לתשלום האחרון. פירעון ביום שינוי הריבית עצמו גובה רק את העמלה התפעולית.
ההנחות לפי ותק: אחרי שלוש שנים מיום נטילת ההלוואה הקנס מופחת ב-20%, ואחרי חמש שנים ב-30%. בהלוואה משלימה לזכאים ההפחתה מתחילה כבר אחרי שנה ומגיעה ל-40%. המחשבון מחשב את ההפחתה לבד לפי שנת הנטילה שהזנתם.
התקרה שעובדת לטובתכם: הצו מחייב את הבנק לגבות את הנמוך מבין שני חישובים, כשהשני מהוון לפי הריבית הממוצעת ביום שבו נטלתם את ההלוואה. המחשבון מיישם גם את התקרה הזו, לפי הסדרה ההיסטורית של בנק ישראל.
שתי עמלות קטנות שאפשר לחסוך: עמלת אי-הודעה מוקדמת בגובה 0.1% מהסכום הנפרע נגבית רק אם ההודעה ניתנה בפחות מעשרה ימים מראש, והיא אינה נגבית על החלק שהבנק עצמו מלווה מחדש. במסלול צמוד, פירעון בין ה-1 ל-15 בחודש חושף אתכם לעמלת הפרשי הצמדה. עמלה תפעולית: עד 60 שקלים.
● הריביות הממוצעות הן נתוני בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים: נתוני יוני 2026 בתוקף מ-13 ביולי 2026, והסדרה החודשית ההיסטורית מ-2013 ואילך. כללי העמלות לפי צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002. ● כשאינכם מזינים יתרה או ריבית, המחשבון מעריך אותן מההחזר החודשי ומהריבית הממוצעת בשנת הנטילה. זו הערכה סטטיסטית ולא הנתון האישי שלכם. ● הריביות מוצגות כריבית אפקטיבית שנתית. בתמהיל שמשלב מסלול צמוד ולא צמוד מדובר בשקלול של ריבית ריאלית ונומינלית, ולכן בהערכה בלבד. ● אין באמור המלצה, ייעוץ או תחליף לבדיקה אישית מול הבנק או יועץ מוסמך.