פיצויים מול משכנתא: מה מרוויחים ומה מפסידים
מחשבון לפורשים: כמה יורד ההחזר החודשי, כמה קצבה הולכת, מה קורה למס ומתי זה מתאזן
עמוד 1 מתוך 6
הנתונים שלך (אפשר לשנות)
המחשה
סכום הפיצויים, בשקלים
כמה מהפיצויים מושכים לסגירה, באחוזים
שנות עבודה אצל המעסיק
משכורת חודשית אחרונה
שיעור מס משוער על החלק שמעל התקרה, %
יתרת המשכנתא
ריבית שנתית במשכנתא, %
שנים שנותרו להלוואה
עמלת פירעון מוקדם משוערת, % מהסכום
מקדם המרה לקצבה
תשואה שנתית נטו בקרן, %
גיל היום
גיל תחילת הקצבה
-
ירידה בהחזר החודשי למשכנתא
-
קצבה חודשית שהולכת, מגיל הקצבה
-
ההפרש בחודש כשגם הקצבה וגם ההלוואה רצות
-
גיל שבו הקצבה שאבדה משתווה להחזרים שנחסכו
-
מס משוער במשיכה
-
מזומן שנשאר ביד אחרי הפירעון
-
החזר חודשי שנשאר למשכנתא
-
קיזוז מסל הפטור בקיבוע הזכויות
לסגור הכול, לסגור חצי או להשאיר בקרן
המחשה
תרחישנמשך מהקרןירידה בהחזרקצבה שהולכתמזומן נשארקיזוז מהפטור
לפי הנתונים בעמוד המחשבון. בתרחיש "סגירה חלקית" מושכים מחצית מהפיצויים, וההחזר יורד בהתאם בלי לשנות את תקופת ההלוואה.
מה הטבלה לא רואה
  • הקצבה צמודה בדרך כלל למדד ומשולמת כל החיים. ההחזר החודשי במשכנתא לא צמודה קבוע ונגמר בתום התקופה.
  • כסף שנשאר בקרן הוא חיסכון שנעול לקצבה. כסף שנשאר בבנק זמין לטיפול רפואי, לעזרה לילדים או להוצאה לא צפויה.
  • בשנים שבין הפרישה לגיל הקצבה ההחזר נחסך, אבל עוד אין קצבה. ממה מממנים את השנים האלה?
כמה מהפיצויים פטור ממס
המספרים של 2026
תקרת פטור על פיצויים לכל שנת עבודה13,750 ₪
או משכורת וחצי לכל שנה, הנמוך מביניהם1.5 משכורות
קצבה מזכה מרבית לפטור9,430 ₪ בחודש
שיעור הפטור על הקצבה57.5%
קצבה פטורה ממס, לכל היותר5,422 ₪ בחודש
מכפיל הקיזוז על פיצויים שנמשכו בפטור1.35
שלוש דרכים לנהל את המס
  • רצף קצבה: הפיצויים נשארים בקרן, מצטרפים לחיסכון ומגדילים את הקצבה. אין מס בזמן הפרישה, והקצבה ממוסה בהמשך, בכפוף לפטור.
  • רצף פיצויים: הכסף ממשיך להיחשב פיצויים ומצטרף לפיצויים מהמעסיק הבא. מתאים למי שממשיך לעבוד.
  • פריסת מס: על החלק החייב אפשר לבקש פריסה עד 6 שנים אחורה, ובחלק מהמקרים, באישור רשות המסים, עד 6 שנים קדימה. הבקשה בטופס 116ג.
  • ויתור על הפטור: אפשר לשלם מס על הפיצויים היום ולשמור את סל הפטור לקצבה. מתי זה משתלם תלוי בגובה הקצבה הצפויה.
מה הבנק רשאי לגבות על פירעון מוקדם
  • עמלת היוון (הפרשי ריבית): בעיקר במסלולים בריבית קבועה, כשהריבית בחוזה גבוהה מהריבית הממוצעת על משכנתאות שמפרסם בנק ישראל ביום הפירעון. זו בדרך כלל העמלה הגדולה.
  • עמלת אי מתן הודעה: עד 0.1% מהסכום. נחסכת אם מודיעים לבנק בכתב 10 עד 45 ימים לפני מועד הפירעון.
  • עמלת מדד ממוצע: רק במסלולים צמודים למדד, ורק כשהפירעון נעשה בין ה-1 ל-15 בחודש.
  • עמלה תפעולית: סכום קבוע ונמוך על הטיפול בבקשה.
  • מסלול פריים: הריבית משתנה, ולכן בדרך כלל אין בו עמלת היוון.
הריביות של היום, לפי בנק ישראל
ריבית קבועה לא צמודה, משכנתאות חדשות (אוגוסט)4.62%
ריבית קבועה צמודה למדד, משכנתאות חדשות (אוגוסט)3.29%
ריבית בנק ישראל3.25%
ריבית הפריים4.75%
מי שלקח ריבית קבועה גבוהה מהממוצע של היום צפוי לעמלת היוון גבוהה יותר. מי שהריבית שלו נמוכה מהממוצע ישלם מעט או כלום.
שאלות לבנק
  • מה יתרת הסילוקין של כל מסלול, ומה העמלה על כל אחד בנפרד?
  • מה יהיה ההחזר החודשי אחרי פירעון חלקי, ומה יקרה אם אקצר את התקופה במקום להקטין את ההחזר?
  • איזה מסלול כדאי לסגור ראשון לפי הריבית והעמלה?
  • מתי למסור הודעה בכתב כדי לחסוך את עמלת אי ההודעה?
שאלות לקרן הפנסיה
  • מה מקדם ההמרה שלי בגיל 62, ומה בגיל 67?
  • מה תהיה הקצבה עם משיכת הפיצויים ובלעדיה?
  • האם הפיצויים בקרן שייכים לי לפי סעיף 14, או שהמעסיק צריך לשחרר אותם בטופס 161?
  • מה יקרה לביטוח השארים ולקצבת בן או בת הזוג אם אמשוך?
שאלות לעצמך
  • ממה אחיה בשנים שעד גיל הקצבה?
  • כמה כסף נזיל צריך להישאר בצד למקרה חירום?
  • מה מצב הבריאות, ומה תוחלת החיים במשפחה?
את התשובות כדאי להביא לפגישה עם יועץ פנסיוני בעל רישיון.
להמשך קריאה
שאלות ותשובות על קיבוע זכויות: הטופס שמחליט כמה מס תשלמו כל החייםאיך מחלקים את סל הפטור בין הקצבה להיוון. משיכת פיצויים של 160 אלף שקל עולה 602 אלף, והמס הוא החלק הקטןהמחיר של משיכה מוקדמת לאורך השנים. שלוש עמלות עומדות בין הלווה לפירעון מוקדם - והגדולה נולדת מפער ריביותאיך מחושבת עמלת ההיוון ומתי היא מתאפסת. שאלות ותשובות על פירעון מוקדם: ההודעה מראש, התזמון ומה פטורהתזמון שחוסך עמלות. פוטרתם בגיל 50? הסדר שבו תטפלו בפיצויים, באבטלה ובפנסיה קובע כמה זה יעלה לכםפיצויים, אבטלה ופנסיה: מה קודם למה.
המחשה בלבד, לא ייעוץ פנסיוני, מיסוי או השקעות. החישוב פשטני: הוא לא מהוון סכומים לאורך זמן, לא כולל את המס על הקצבה ואת הצמדתה למדד, ומניח תשואה ומקדם קבועים. מקורות: רשות המסים וכל זכות (תקרות 2026), בנק ישראל (ריביות). לפני החלטה יש לקבל נתונים מהקרן ומהבנק ולהתייעץ עם בעל רישיון.