מחשבון מינוס: כמה עולה יתרת החובה בעו"ש בשנה

Biz

העלות השנתית האמיתית של המינוס

הריבית היא רק חלק מהחשבון. עמלת הקצאת האשראי נגבית על גובה המסגרת ולא על הניצול, והחריגה נושאת מרווח נוסף

החשבון שלכם

יתרת חובה ממוצעת שקל

גובה המסגרת המאושרת שקל

ריבית הפריים אחוזים

מרווח בתוך המסגרת נקודות אחוז מעל הפריים

מרווח בחריגה נקודות אחוז מעל הפריים

עמלת הקצאת אשראי אחוזים מהמסגרת, לרבעון

סכום החריגה מהמסגרת שקל

ימי חריגה בשנה ימים

ההלוואה החלופית

תקופת ההלוואה חודשים

ריבית שנתית אחוזים

העלות השנתית של המינוס

ריבית על יתרת החובה0

עמלת הקצאת אשראי, ארבעה רבעונים0

תוספת בגין חריגה מהמסגרת0

השיעור האפקטיבי מתוך יתרת החובה0

סך העלות בשנה0

מינוס לאורך התקופה

הלוואה במקום המינוס

ריבית בנק ישראל 3.25% וריבית הפריים 4.75%, המרווח הקבוע ביניהן 1.5 נקודות אחוז, נכון להחלטת הריבית האחרונה ב-2026. מנגנון עמלת הקצאת האשראי, גבייה מראש בכל רבעון על גובה המסגרת ולא על הניצול בפועל, מופיע בתעריפוני הבנקים ובתנאי ניהול החשבון; השיעור 0.25% לרבעון הוא הנחת תרחיש שמשתנה בין בנק לבנק, ויש בנקים שאינם גובים אותה בחשבונות פרטיים. המרווחים של 7 ו-11 נקודות אחוז מעל הפריים והריבית של 8.5% בהלוואה החלופית הם הנחות תרחיש ולא תעריף רשמי.

התוכן והמידע של נתוני המחשבון והכלי האינטראקטיבי

עמוד 1: החשבון שלכם והעלות השנתית של המינוס

העלות השנתית האמיתית של המינוס

הריבית היא רק חלק מהחשבון. עמלת הקצאת האשראי נגבית על גובה המסגרת ולא על הניצול, והחריגה נושאת מרווח נוסף.

המחשבון מחשב כמה עולה יתרת חובה בעובר ושב בשנה אחת, ומשווה את העלות להלוואה שתכסה את אותו סכום.

שדות הקלט וערכי ברירת המחדל

שדה	יחידה	ברירת מחדל	טווח
יתרת חובה ממוצעת	שקל	18,000	0 עד 500,000
גובה המסגרת המאושרת	שקל	25,000	0 עד 500,000
ריבית הפריים	אחוזים	4.75	0 עד 20
מרווח בתוך המסגרת	נקודות אחוז מעל הפריים	7	0 עד 20
מרווח בחריגה	נקודות אחוז מעל הפריים	11	0 עד 25
עמלת הקצאת אשראי	אחוזים מהמסגרת, לרבעון	0.25	0 עד 3
סכום החריגה מהמסגרת	שקל	6,000	0 עד 200,000
ימי חריגה בשנה	ימים	20	0 עד 365

התוצאה המרכזית

הכותרת הגדולה מציגה את העלות השנתית של המינוס. מתחתיה מופיעים השיעור מתוך יתרת החובה והעלות החודשית הממוצעת, וכן הריבית הנקובה במסגרת והריבית אחרי צבירה רבעונית.

בברירת המחדל העלות השנתית היא 2,378 שקל. זה 13.21% מיתרת החובה, כ-198.18 שקל לחודש. הריבית הנקובה במסגרת היא 11.75%, והצבירה הרבעונית מעלה אותה ל-12.28% עוד לפני העמלות.

פירוט העלות

סעיף	מה הוא כולל	ברירת מחדל
ריבית על יתרת החובה	יתרת החובה כפול ריבית המסגרת, שהיא הפריים ועוד המרווח במסגרת (11.75%)	2,115 שקל
עמלת הקצאת אשראי, ארבעה רבעונים	גובה המסגרת כפול שיעור העמלה, ארבע פעמים בשנה	250 שקל
תוספת בגין חריגה מהמסגרת	סכום החריגה כפול הפער בין ריבית החריגה לריבית המסגרת, לפי ימי החריגה מתוך 365	13.15 שקל
השיעור האפקטיבי מתוך יתרת החובה	סך העלות חלקי יתרת החובה	13.21%
סך העלות בשנה	ריבית, עמלה ותוספת חריגה יחד	2,378.15 שקל

עלות המינוס מול הלוואה

שני כרטיסים מושווים. הראשון הוא העלות המצטברת של המינוס לאורך תקופת ההלוואה, והשני הוא הריבית המצטברת של ההלוואה, עם ההחזר החודשי שלה. הכרטיס הזול מודגש.

בברירת המחדל, מינוס לאורך 3 שנים עולה 7,134.45 שקל, ואילו הריבית המצטברת בהלוואה היא 2,455.76 שקל, עם החזר של 568.22 שקל לחודש. החיסכון מהמעבר להלוואה הוא 4,678.69 שקל.

הערת העמלה

עמלת ההקצאה נגבית על גובה המסגרת ולא על מה שמנוצל בפועל. ככל שיתרת החובה קטנה יותר, העמלה מייקרת אותה יותר. המחשבון מראה את השיעור האפקטיבי על שליש מיתרת החובה שהוזנה: בברירת המחדל, יתרה של 6,000 שקל עולה 15.92% מהיתרה. אם ההלוואה זולה יותר, מוצג גם הסכום שנחסך על פני התקופה. אם לא, מופיעה ההודעה שבתנאים האלה ההלוואה אינה חוסכת.

עמוד 2: ההלוואה החלופית

שדות הקלט וערכי ברירת המחדל

שדה	יחידה	ברירת מחדל	טווח
תקופת ההלוואה	חודשים	36	6 עד 120
ריבית שנתית	אחוזים	8.5	0 עד 25

ההלוואה מחושבת על סכום השווה ליתרת החובה הממוצעת, בהחזר חודשי קבוע (שפיצר). הריבית המצטברת היא סך ההחזרים פחות קרן ההלוואה. עלות המינוס לאורך התקופה היא העלות השנתית כפול מספר השנים בתקופה.

עמוד 3: דוגמאות חישוב

הדוגמאות חושבו מהנוסחאות של המחשבון. בכולן ריבית הפריים 4.75%, המרווח במסגרת 7 נקודות אחוז, המרווח בחריגה 11 נקודות אחוז ועמלת ההקצאה 0.25% לרבעון, אלא אם צוין אחרת.

תרחיש	עלות שנתית	שיעור אפקטיבי	לחודש	מינוס לאורך התקופה	ריבית ההלוואה	החזר חודשי בהלוואה	חיסכון בהלוואה
ברירת מחדל: חובה 18,000, מסגרת 25,000, חריגה 6,000 ל-20 ימים, הלוואה ל-36 חודשים ב-8.5%	2,378.15 שקל	13.21%	198.18 שקל	7,134.45 שקל	2,455.76 שקל	568.22 שקל	4,678.69 שקל
חובה 10,000, מסגרת 15,000, בלי חריגה	1,325 שקל	13.25%	110.42 שקל	3,975 שקל	1,364.31 שקל	315.68 שקל	2,610.69 שקל
חובה 30,000, מסגרת 40,000, הלוואה ל-60 חודשים ב-7%	3,938.15 שקל	13.13%	328.18 שקל	19,690.75 שקל	5,642.16 שקל	594.04 שקל	14,048.60 שקל
חובה 5,000, מסגרת 25,000, חריגה 2,000 ל-60 ימים	850.65 שקל	17.01%	70.89 שקל	2,551.95 שקל	682.16 שקל	157.84 שקל	1,869.80 שקל

התרחיש האחרון מראה את השפעת העמלה: מסגרת גדולה ויתרה קטנה מעלות את השיעור האפקטיבי ל-17.01%, כי העמלה נגבית על המסגרת כולה.

הנחות והסתייגויות

ריבית בנק ישראל היא 3.25% וריבית הפריים 4.75%. המרווח הקבוע ביניהן הוא 1.5 נקודות אחוז, נכון להחלטת הריבית האחרונה שהמחשבון מתייחס אליה.

מנגנון עמלת הקצאת האשראי, גבייה מראש בכל רבעון על גובה המסגרת ולא על הניצול בפועל, מופיע בתעריפוני הבנקים ובתנאי ניהול החשבון. השיעור 0.25% לרבעון הוא הנחת תרחיש שמשתנה בין בנק לבנק, ויש בנקים שאינם גובים אותה בחשבונות פרטיים.

המרווחים של 7 ו-11 נקודות אחוז מעל הפריים והריבית של 8.5% בהלוואה החלופית הם הנחות תרחיש ולא תעריף רשמי.

נוסחאות במילים

ריבית המסגרת היא הפריים ועוד המרווח במסגרת, וריבית החריגה היא הפריים ועוד המרווח בחריגה. העלות השנתית היא יתרת החובה כפול ריבית המסגרת, ועוד המסגרת כפול שיעור העמלה כפול ארבע, ועוד סכום החריגה כפול הפער בין שתי הריביות כפול ימי החריגה חלקי 365.

סוף התוכן מהמחשבון והכלי האינטראקטיבי