פרישה מוקדמת מול מאוחרת

כל שנה של דחיית הפרישה מגדילה את הצבירה ומקטינה את המקדם - וכך מקפיצה את הקצבה החודשית. השוו בין שני גילי פרישה

מחשבון
עיקרי הדברים
פרישה מוקדמת פוגעת בקצבה מכיוון כפול: פחות שנות הפקדה ותשואה, ובנוסף מקדם המרה גבוה יותר (כי הקצבה צריכה להימשח על פני יותר שנים). גיל הפרישה החוקי לגברים הוא 67.
השכר ממנו מופרשים אחוזי ההפקדה לפנסיה.
הסכום שכבר נצבר בקרן הפנסיה נכון להיום.
אומדן תשואה שנתית מעל האינפלציה עד הפרישה.
ההפרש בקצבה החודשית
0
-

גיל א'

צבירה בפרישה 0
מקדם המרה 0
0
קצבה חודשית

גיל ב'

צבירה בפרישה 0
מקדם המרה 0
0
קצבה חודשית
מה קורה כאן
-
  • הקצבה = צבירה חלקי מקדם. הקצבה החודשית מחושבת על ידי חלוקת כל הכסף שנצבר בקרן במספר הנקרא "מקדם המרה". ככל שהמקדם גבוה יותר - הקצבה החודשית נמוכה יותר.
  • מוקדם = מקדם גבוה יותר. מי שפורש מוקדם צפוי לקבל קצבה לאורך יותר שנים, ולכן המקדם שלו גבוה יותר - וכל חלק מהצבירה מתחלק לקצבה קטנה יותר.
  • אפקט כפול לרעת הפרישה המוקדמת. פרישה מוקדמת פוגעת פעמיים: גם צוברים פחות כסף (פחות שנות הפקדה ותשואה), וגם מחלקים אותו במקדם גבוה יותר. שתי ההשפעות מקטינות את הקצבה.
  • גיל הפרישה החוקי. גיל הפרישה לגברים בישראל הוא 67. לנשים הוא עולה בהדרגה לכיוון 65. אפשר להתחיל לקבל קצבה כבר מגיל 60, אך במקדם גבוה ובקצבה נמוכה יותר.
  • סדר גודל של המקדם. מקדם המרה טיפוסי לגיל 67 נע סביב 200 (משתנה בין הקרנות ובין מסלולי הבטחת השארים). לפרישה מוקדמת יותר המקדם עולה בכמה יחידות לכל שנה.
  • המקדם אינו קבוע. מקדם ההמרה מתעדכן מעת לעת לפי תוחלת החיים ולוחות התמותה. במקדם מובטח (למשל בפוליסות ותיקות) הוא ננעל, ובקרנות פנסיה הוא עשוי להשתנות עד לפרישה.
  • המספרים כאן הם אומדן. המקדם מחושב כאן בקירוב לפי הגיל בלבד. המקדם האמיתי תלוי בקרן, במין, במסלול ובהנחות אקטואריות. אין באמור ייעוץ פנסיוני.
למחשבונים נוספים ‹
איך מחושב: לכל גיל פרישה מחושבת הצבירה הצפויה - הצבירה הקיימת צוברת תשואה עד הפרישה, ובנוסף מופקדים מדי חודש אחוזי ההפקדה מהשכר, הצוברים אף הם תשואה (ריבית דריבית חודשית). מקדם ההמרה מקורב לפי הנוסחה: 200 בתוספת כ-3 יחידות לכל שנה שלפני גיל 67 (וירידה מתאימה לפרישה מאוחרת). הקצבה החודשית = הצבירה בפרישה חלקי המקדם. התשואה מוצגת ריאלית (מעל האינפלציה), כך שהסכומים בערכי היום. זהו אומדן להמחשה בלבד. המקדם בפועל תלוי בקרן, במין המבוטח, במסלול השארים ובהנחות האקטואריות, ואינו מחושב כאן במדויק. אין באמור ייעוץ פנסיוני, מס או השקעות.