5.75%
ריבית פריים
4.25%
ריבית בנק ישראל
הלוואה בבנק
יקר
מרווח טיפוסי
פריים + 1%-5%
ריבית כוללת
6.75%-10.75%
על 100K ל-5 שנים
118K-130K ₪
הלוואה מקרן השתלמות
זול
מרווח טיפוסי
פריים - 0.5%
ריבית כוללת
5.25%
חיסכון על 100K
3,000-4,000 ₪ בשנה
1.8%
"פרמיית דחיפות" בהלוואות דיגיטליות
הלוואות "בקליק" יקרות יותר - הבנק יודע שאין לכם סבלנות להשוות
השורה התחתונה: פער של 1% בריבית על הלוואה של 100K ל-5 שנים = 5,000 ₪ יותר. מי שלא עושה "מכרז אשראי" משאיר אלפי שקלים על השולחן.
"הבנק שלי מכיר אותי, אקבל ריבית טובה"
הבנק מזהה אתכם כ"לקוח שבוי" עם הסתברות נטישה נמוכה - ולכן מציע ריבית גבוהה יותר
✓ המציאות
דווקא הבנק שלא מכיר אתכם יילחם עליכם. בנקים דיגיטליים מציעים פריים +0.5% לעומת +2% בבנק הוותיק.
"הריבית אחידה לכל הלקוחות"
רבים חושבים שהלוואה היא מוצר במחיר קבוע - אך המרווח הוא "מערב פרוע"
✓ המציאות
לבנקאי יש "סמכות ריבית" בטווח של פריים +1% עד +5%. הצגת הצעה מתחרה מפעילה אישור חריג - חיסכון של עד 12,000 ₪.
"הלוואה דיגיטלית זולה יותר"
הנוחות הדיגיטלית נראית כמו חיסכון - אך היא מלכודת דבש
✓ המציאות
הלוואות "בלחיצת כפתור" יקרות ב-1.8% בממוצע. הבנק גובה "פרמיית דחיפות" כי אין מיקוח.
"דירוג BDI גבוה = ריבית נמוכה אוטומטית"
יש לכם ציון 900? הבנק לא יוריד ריבית מיוזמתו
✓ המציאות
הכוח בידיים שלכם. אמרו: "עם BDI כזה, פרמיית הסיכון שלכם מיותרת" - הפחתה מיידית של 0.5%-1%.
"הבנקים הם המקום הזול ביותר להלוואה"
אנחנו פונים אוטומטית לבנק - אך זו לא בהכרח הבחירה הנכונה
✓ המציאות
קרנות השתלמות נותנות פריים מינוס 0.5% (5.25%). בבנק תתקשו לקבל פחות מ-6.75%. פער של 1.5% לפני מיקוח!
צ'ק-ליסט ללווה החכם
השיגו 3-4 הצעות בכתב
מהבנק שלכם, בנק דיגיטלי (פפר/וואן זירו), חברת אשראי וקרן השתלמות. השתמשו בהן כמנוף.
דברו על "מרווח", לא ריבית
במקום "אני רוצה 7%", אמרו "אני רוצה פריים +1%". זה מראה שאתם מבינים את המנגנון.
דרשו את ה-APR המלא
ריבית מתואמת שנתית כוללת את כל העמלות - המדד היחיד להשוואה אמיתית.
בדקו קנסות פירעון מוקדם
ודאו שתוכלו למחזר ללא קנסות אם הריביות ירדו. הימנעו מסעיפי "קנס 1%".
השתמשו בדירוג ה-BDI
אם הציון מעל 850 - הדגישו זאת בשיחה כמנוף להורדת המרווח.
זכרו: מי שמתייחס לבנק כאל "ספק" ולא כאל "בית" - הוא זה ששומר על הכסף. השוואה היא לא אופציה, היא חובה כלכלית.