גרסה ישראלית שמפרידה בין כסף נזיל לכסף שנעול עד גיל 60
הכסף הנזיל, זמין בכל גיל
הכסף החסום, נזיל רק מגיל 60
בודק
0 ₪
הון נדרש לעצמאות מלאה
0 ₪
הון נזיל נדרש לגשר עד גיל 60
0%
שיעור החיסכון שלכם
מה קורה לכסף שלכם
הפירוט
הטבלה מציגה את מצב שני התיקים בכל שלב, לפי הנתונים שהזנתם. הגשר הוא התקופה שבין הפסקת העבודה לגיל 60, שבה אפשר להסתמך רק על הכסף הנזיל.
התפתחות הצבירה לפי גיל, בהנחת המשך העבודה עד גיל העצמאות ואז משיכה בלבד
גיל
תיק נזיל
צבירה פנסיונית
סך הכול
סטטוס
למה גרסה אמריקאית לא עובדת כאן: בישראל חלק גדול מהחיסכון נעול עד גיל 60. מי שמחשב עצמאות כלכלית לפי סך הנכסים מגלה שהוא עשיר על הנייר אבל אין לו גישה לכסף. הכלי מפריד בין השניים ומחשב את הגשר בנפרד.
המס על המשיכה: משיכה מתיק השקעות מחייבת מס של 25% על הרווח הריאלי בלבד, ולא על מלוא הסכום. בשנים הראשונות רוב המשיכה היא קרן ולכן המס נמוך, והוא עולה ככל שחלק הרווח בתיק גדל.
ביטוח לאומי לא נעלם: מי שאינו עובד ואינו מקבל קצבה חייב בדמי ביטוח לאומי ובריאות מינימליים. זו הוצאה קטנה יחסית אך רציפה, והיא תנאי לשמירה על הזכויות הרפואיות והפנסיוניות.
שיעור המשיכה: כלל ארבעת האחוזים נגזר מנתוני שוק אמריקאיים לתקופה של 30 שנה. לפרישה מוקדמת של 45 שנה או יותר נהוג להשתמש בשיעור שמרני יותר, סביב 3% עד 3.5%.
מה שהכלי לא מתמחר: ילדים ועלותם המשתנה, סיוע להורים, אירועי בריאות, שינויי דיור, אינפלציה חריגה ורצף תשואות גרוע בשנים הראשונות. האחרון הוא הסיכון הגדול ביותר בפרישה מוקדמת.
קרן השתלמות היא נכס ביניים: היא נזילה אחרי שש שנים ולא רק מגיל 60, ולכן מי שמחזיק בה יכול לשייך אותה לתיק הנזיל. שקלו זאת בהזנת הנתונים.
● החישוב מפריד בין נכסים נזילים לנכסים פנסיוניים החסומים עד גיל 60, ובודק בנפרד את יכולת המימון של תקופת הגשר ● המשיכה מגולמת במס של 25% על רכיב הרווח בלבד, לפי אומדן שמרני של שליש רווח מכל משיכה. בפועל שיעור המס האפקטיבי משתנה לאורך השנים ● התשואה מוזנת כתשואה ריאלית, כלומר אחרי אינפלציה ואחרי דמי ניהול, ולכן כל הסכומים מוצגים בערכי היום ● שיעור המשיכה של 4% נגזר ממחקרים על שוק ההון האמריקאי לתקופה של 30 שנה. לפרישה מוקדמת ארוכה נהוג להשתמש בשיעור שמרני יותר ● החישוב אינו מתמחר שינויים בהרכב המשפחה, אירועי בריאות, שינויי דיור ורצף תשואות גרוע בשנים הראשונות ● זהו אומדן בלבד ואינו ייעוץ השקעות או פנסיוני ● מקור: פקודת מס הכנסה, המוסד לביטוח לאומי