הטבלה בודקת את כדאיות המחזור מול טווח רחב של עמלות. היא עונה על השאלה המעשית: עד איזו עמלה עדיין שווה למחזר.
חיסכון נטו לאורך כל חיי ההלוואה, לפי גובה עמלת הפירעון המוקדם, בהתאם לנתונים שהזנתם בטאב המחשבון
עמלה בפועל
חיסכון נטו
חודשים להחזר העמלה
שורה תחתונה
מתי בכלל נגבית עמלת היוון: רק כשהריבית בהלוואה שלכם גבוהה מהריבית הממוצעת בשוק למסלול הרלוונטי במועד הפירעון. אם ריבית השוק שווה או גבוהה משלכם, אין עמלת היוון כלל, גם אם תפרעו את כל ההלוואה מחר.
מסלול הפריים פטור: בפריים, במסלולי ריבית משתנה לתקופה קצרה ובמט״ח אין עמלת היוון, משום שלא התחייבתם לריבית קבועה לאורך זמן. מי שהתמהיל שלו מבוסס בעיקר על פריים יכול למחזר כמעט בלי עלות.
ההנחה בצו הבנקאות: על עמלת ההיוון חלה הנחה שנעה בין 10% ל־40%, בהתאם למסלול ולזמן שחלף מנטילת ההלוואה. שיעור ההנחה המדויק משתנה בין מקרים, ולכן הוא נתון לעריכה בכלי. בקשו מהבנק מכתב כוונות שמפרט את החישוב.
המלכודת של הארכת התקופה: מחזור שמוריד את ההחזר החודשי על ידי הארכת התקופה כמעט תמיד מגדיל את סך הריבית שתשלמו. הכלי מציג במפורש גם את סך התשלומים, ולא רק את ההחזר החודשי.
עמלת אי־הודעה מוקדמת: 0.1% מסכום הפירעון, ונחסכת לחלוטין בהודעה לבנק 30 יום מראש. יש גם עמלה תפעולית קבועה בסכום נמוך.
מכתב כוונות תקף לזמן קצר: החישוב נעשה ליום מסוים. עיכוב של כמה שבועות משנה את היתרה ואת ריבית השוק, ולכן העמלה בפועל עשויה להיות שונה מהמכתב.
● ריבית בנק ישראל: 3.25%, ריבית הפריים: 4.75%, נכון לספטמבר 2026 ● עמלת ההיוון מחושבת בשיטת היוון תזרים התשלומים הנותר לפי ריבית השוק, בניכוי ההנחה שבצו הבנקאות. ההנחה נעה בין 10% ל־40% ונתונה לעריכה ● במסלול הפריים ובמסלולי ריבית משתנה לתקופה קצרה אין עמלת היוון, ולכן יש להזין את חלקו של המסלול הקבוע בלבד ● החישוב אינו כולל הצמדה למדד במסלולים צמודים, שינויי ריבית עתידיים בפריים או עמלת אי־הודעה מוקדמת ● זהו אומדן בלבד. העמלה המחייבת היא זו שבמכתב הכוונות מהבנק ● מקור: בנק ישראל, צו הבנקאות עמלות פירעון מוקדם
החזר חודשי, סך תשלומים, עמלת היוון ונקודת איזון. נתוני ספטמבר 2026. ברירת המחדל למשכנתא הקיימת: יתרת ההלוואה 850,000 שקל, ריבית נוכחית 5.2%, שנים שנותרו 18. להצעה החדשה: ריבית מוצעת 4.1%, שנים בהלוואה החדשה 18, ריבית ממוצעת בשוק לחישוב עמלת ההיוון 4.1%, הנחה בעמלת ההיוון 20%, עלויות המחזור 4,000 שקל, חלק המסלול הקבוע 100% (רק עליו נגבית עמלת היוון).
התוצאה: כדאי למחזר. חיסכון נטו של 42,710 שקל לאורך חיי ההלוואה, אחרי עמלות ועלויות. החזר חודשי היום 6,068 שקל, אחרי מחזור 5,571 שקל, ירידה של 497 שקל. עמלת פירעון מוקדם משוערת 60,701 שקל. חודשים עד שהמחזור מחזיר את עצמו: 131.
השוואה
סכום
החזר חודשי היום
6,068 שקל
החזר חודשי אחרי מחזור
5,571 שקל
שינוי בהחזר החודשי
497 שקל פחות
סך התשלומים במסלול הקיים
1,310,681 שקל
סך התשלומים אחרי מחזור, בלי עמלה
1,203,270 שקל
עמלת פירעון מוקדם
60,701 שקל
עלויות מחזור
4,000 שקל
חודשים עד שהמחזור מחזיר את עצמו
131
חיסכון נטו לאורך חיי ההלוואה
42,710 שקל
עמלת ההיוון מחושבת רק על חלק המסלול הקבוע, בשיטת היוון תזרים התשלומים הנותר לפי ריבית השוק, בניכוי ההנחה. אם ריבית השוק אינה נמוכה מהריבית בהלוואה, אין עמלת היוון.
עמוד 2: רגישות לעמלה
הטבלה בודקת את כדאיות המחזור מול טווח רחב של עמלות, לפי הנתונים בברירת המחדל. היא עונה על השאלה: עד איזו עמלה עדיין שווה למחזר. הבסיס הוא עמלת ברירת המחדל 60,701 שקל, והשורות הן מכפלות שלה.
עמלה בפועל
חיסכון נטו
חודשים להחזר העמלה
מסקנה
0 שקל
103,411 שקל
9
כדאי
15,175 שקל
88,235 שקל
39
כדאי
30,350 שקל
73,060 שקל
70
כדאי
45,525 שקל
57,885 שקל
100
כדאי
60,701 שקל
42,710 שקל
131
כדאי
91,051 שקל
12,360 שקל
192
כדאי
121,401 שקל
-17,991 שקל
253
לא כדאי
182,102 שקל
-78,691 שקל
375
לא כדאי
עמוד 3: מה חשוב לדעת
עמלת היוון נגבית רק כשהריבית בהלוואה גבוהה מהריבית הממוצעת בשוק למסלול הרלוונטי במועד הפירעון.
בפריים, במסלולי ריבית משתנה לתקופה קצרה ובמט"ח אין עמלת היוון. מי שהתמהיל שלו מבוסס בעיקר על פריים יכול למחזר כמעט בלי עלות.
על עמלת ההיוון חלה הנחה שנעה בין 10% ל-40%, בהתאם למסלול ולזמן שחלף מנטילת ההלוואה.
מחזור שמוריד את ההחזר החודשי על ידי הארכת התקופה כמעט תמיד מגדיל את סך הריבית שישולמו.
עמלת אי-הודעה מוקדמת: 0.1% מסכום הפירעון, ונחסכת לחלוטין בהודעה לבנק 30 יום מראש. יש גם עמלה תפעולית קבועה בסכום נמוך.
מכתב כוונות תקף לזמן קצר. עיכוב של כמה שבועות משנה את היתרה ואת ריבית השוק.
ריבית בנק ישראל 3.25%, ריבית הפריים 4.75%, נכון לספטמבר 2026. החישוב אינו כולל הצמדה למדד במסלולים צמודים, שינויי ריבית עתידיים בפריים או עמלת אי-הודעה מוקדמת. זהו אומדן בלבד. מקור: בנק ישראל, צו הבנקאות עמלות פירעון מוקדם.