הטבלה בודקת את כדאיות המחזור מול טווח רחב של עמלות. היא עונה על השאלה המעשית: עד איזו עמלה עדיין שווה למחזר.
חיסכון נטו לאורך כל חיי ההלוואה, לפי גובה עמלת הפירעון המוקדם, בהתאם לנתונים שהזנתם בטאב המחשבון
עמלה בפועל
חיסכון נטו
חודשים להחזר העמלה
שורה תחתונה
מתי בכלל נגבית עמלת היוון: רק כשהריבית בהלוואה שלכם גבוהה מהריבית הממוצעת בשוק למסלול הרלוונטי במועד הפירעון. אם ריבית השוק שווה או גבוהה משלכם, אין עמלת היוון כלל, גם אם תפרעו את כל ההלוואה מחר.
מסלול הפריים פטור: בפריים, במסלולי ריבית משתנה לתקופה קצרה ובמט״ח אין עמלת היוון, משום שלא התחייבתם לריבית קבועה לאורך זמן. מי שהתמהיל שלו מבוסס בעיקר על פריים יכול למחזר כמעט בלי עלות.
ההנחה בצו הבנקאות: על עמלת ההיוון חלה הנחה שנעה בין 10% ל־40%, בהתאם למסלול ולזמן שחלף מנטילת ההלוואה. שיעור ההנחה המדויק משתנה בין מקרים, ולכן הוא נתון לעריכה בכלי. בקשו מהבנק מכתב כוונות שמפרט את החישוב.
המלכודת של הארכת התקופה: מחזור שמוריד את ההחזר החודשי על ידי הארכת התקופה כמעט תמיד מגדיל את סך הריבית שתשלמו. הכלי מציג במפורש גם את סך התשלומים, ולא רק את ההחזר החודשי.
עמלת אי־הודעה מוקדמת: 0.1% מסכום הפירעון, ונחסכת לחלוטין בהודעה לבנק 30 יום מראש. יש גם עמלה תפעולית קבועה בסכום נמוך.
מכתב כוונות תקף לזמן קצר: החישוב נעשה ליום מסוים. עיכוב של כמה שבועות משנה את היתרה ואת ריבית השוק, ולכן העמלה בפועל עשויה להיות שונה מהמכתב.
● ריבית בנק ישראל: 3.25%, ריבית הפריים: 4.75%, נכון לספטמבר 2026 ● עמלת ההיוון מחושבת בשיטת היוון תזרים התשלומים הנותר לפי ריבית השוק, בניכוי ההנחה שבצו הבנקאות. ההנחה נעה בין 10% ל־40% ונתונה לעריכה ● במסלול הפריים ובמסלולי ריבית משתנה לתקופה קצרה אין עמלת היוון, ולכן יש להזין את חלקו של המסלול הקבוע בלבד ● החישוב אינו כולל הצמדה למדד במסלולים צמודים, שינויי ריבית עתידיים בפריים או עמלת אי־הודעה מוקדמת ● זהו אומדן בלבד. העמלה המחייבת היא זו שבמכתב הכוונות מהבנק ● מקור: בנק ישראל, צו הבנקאות עמלות פירעון מוקדם