זוג עם הכנסה של 19 אלף ₪ נטו מול דירה של 2.3 מיליון — הון עצמי, החזר חודשי, סיוע ההורים והמסלול המסובסד
2.3 מיליון ₪
מחיר דירה ממוצע בישראל
באזורי הביקוש — גבוה בהרבה
575 אלף ₪
הון עצמי מינימלי לדירה ראשונה
לפני מס רכישה, עו"ד ותיווך
7 שנים
שנות חיסכון בקצב של 7,000 ₪ בחודש
כ-84 אלף ₪ בשנה
● מגבלות המימון של בנק ישראל
סוג רוכש
מימון מרבי
הון עצמי נדרש
דירה ראשונה ויחידה
75%
25% — התנאי הנוח במערכת
משפרי דיור
70%
30%
משקיעים
50%
50%
7,600 ₪
החזר מרבי בגבול 40% מההכנסה נטו
יועצים ממליצים שליש: כ-6,300 ₪
1.6 מיליון ₪
המשכנתה שההחזר הזה תומך בה
בריבית 3.75%, פריסה ל-30 שנה
1.725 מיליון ₪
המשכנתה הנדרשת לדירה הממוצעת
ההכנסה מגיעה לזה בקושי
● מי יכול לעמוד בדירה של 2.3 מיליון ₪
הכנסה נטו לתא המשפחתי
היכולת בפועל
15 אלף ₪
לא עומד במגבלת ההחזר גם אחרי עשור של חיסכון
19 אלף ₪
גבולי — עומד בקושי, אחרי כ-7 שנות חיסכון
20−22 אלף ₪
עומד בהחזר השוטף — אך הגדלת המשפחה מעלה הוצאות
200 אלף ₪
מתנה מההורים מקצרת את שנות החיסכון בכשליש
הסתמכות על הון הדור הקודם הפכה כמעט לתנאי סף לכניסה לשוק
20%−40%
הנחה במחיר למשתכן ומחיר מטרה, לפי אזור
דירת 2.3 מיליון יורדת לכ-1.7 מיליון ₪; ההרשמה בהגרלות משרד הבינוי והשיכון
100 אלף ₪
ההון המינימלי בפועל במסלול המסובסד
הבנק מחשב 75% מהמחיר הכלכלי (2.3 מיליון) — כ-1.72 מיליון ₪, שמכסה כמעט את מלוא המחיר אחרי ההנחה
הריבית בדרך למטה: 3.75% כיום, צפי ל-3.5% ובהמשך לריבית ניטרלית של 3%−3.25% — כל הורדה מגדילה את המשכנתה האפשרית
אבל: ריבית זולה דוחפת מחירים; בנק ישראל צופה עלייה של 4%−6% במחירי הדירות בשנה הקרובה — ההמתנה עלולה להתברר כהימור
קרן חירום: נזילות של 3−6 חודשי הוצאה — כ-50 עד 90 אלף ₪ — בנפרד מכספי ההון העצמי לדירה
ביטוח: בהכנסה יחידה הכל תלוי במפרנס אחד — אובדן כושר עבודה וביטוח חיים בהיקף שמכסה את המשכנתה
לא לשחוק: חיסכון של 40% מההכנסה מרשים אך קשה להתמדה — לכוון לשיעור בר קיימא, לצד פנסיה וקרן השתלמות
השורה התחתונה: מי שמפרק את הרכישה למרכיבים — הון עצמי, החזר וריבית — מגלה שהחלום בהישג יד גם על משכורת אחת
● החישובים על בסיס דוגמה: הכנסה של 19 אלף ₪ נטו, ריבית 3.75% ופריסה ל-30 שנה ● הנתונים להמחשה בלבד ואינם תחליף לייעוץ ● מגבלות בנק ישראל ותנאי התוכניות כפופים לשינויים