רפורמת עמלות הבנקים: שירות אחד, מחיר מפוקח, בברירת מחדל

הפיקוח על הבנקים מבטל את שיטת המסלולים מ-2014 ומחליף אותה בתשלום חודשי קבוע אחד עבור 100 פעולות. כל הלקוחות יצורפו אוטומטית - ללא צורך בהרשמה.

100
פעולות בחודש בעמלה קבועה אחת
עד 10 ₪
תקרה חודשית מפוקחת לניהול החשבון
11-13 ₪
עלות חודשית ממוצעת כיום לחשבון
● מבנה התעריף המפוקח
מקור: חוזר הפיקוח על הבנקים
היקף פעולות חודשי תעריף מרבי
עד 2 פעולותעד 5 שקלים
עד 100 פעולותעד 10 שקלים
כל פעולה מעבר ל-100עד 1 שקל נוסף לפעולה
חשבונות ללא תנועהפטור מלא
● השינוי המהותי
●שירות אחד - "ניהול חשבון תשלום" - מאגד את כל השירותים הבסיסיים: מזומן, העברות (כולל זמן אמת עד מיליון ₪), שיקים, הרשאות לחיוב והדפסת מסמכים.
●ברירת המחדל התהפכה: כל הלקוחות יצורפו לשירות אוטומטית, ללא צורך בפעולת הרשמה אקטיבית מול הבנק.
●בוטלה ההבחנה בין עמלת פקיד (יקרה) לעמלת ערוץ ישיר (זולה) - כל הפעולות נספרות באותו תעריף.
●נאסר מעתה לגבות עמלה על שלושה שירותים: החזרת שיק מסיבה טכנית, איתור חשבונות, וטיפול בירושות ועיזבונות.
● הפרדוקס שהוביל לרפורמה
41%
מהמתלוננים על הבנק ב-2025 ציינו "עמלות גבוהות" - למרות עלות ממוצעת נמוכה
24%
בלבד מהחשבונות הצטרפו בפועל למסלול הכדאי (ירידה מ-35% ב-2014)
● הנהנים העיקריים
6-7 ₪
עסקים קטנים ומשקי בית שלא הצטרפו למסלול
משלמים כיום על כל פעולה בנפרד; עמלת פעולה בפקיד יכולה להגיע ל-6-7 שקלים. החיסכון ממשי.
פקיד = ישיר
לקוחות לא מקוונים, בפרט מבוגרים
מעדיפים שירות אנושי בסניף - וייהנו מביטול ההבחנה בין עמלת פקיד היקרה לעמלת ערוץ ישיר.
5 ₪
לקוחות עם מעט פעולות בחודש
מבצעים עד 2 פעולות בחודש - ישלמו 5 שקלים במקום 10.
● חששות שעלו בהתייעצות
ארגוני צרכנים: חשש שהבנקים יבטלו הנחות והטבות ויישרו קו כלפי המחיר המרבי. הפיקוח השיב כי לא צפויה פגיעה במנגנון ההטבות התחרותי.
התאגידים הבנקאיים: חשש שביטול ההבחנה בין ערוצים יחזיר לקוחות לסניפים. הפיקוח דחה - לטענתו מעבר הציבור לדיגיטל הושלם ברובו.
● כרטיס הדביט (חיוב מיידי)
9 ₪
דמי הכרטיס הממוצעים בשוק כיום
עד 7 ₪
תקרה מפוקחת חדשה, בדגש על אוכלוסיות מוחלשות ומסורבי אשראי
●ארגוני הצרכנים דרשו הפחתה לאפס; הבנקים טענו שאפילו 5 שקלים אינם מאפשרים מודל בר-קיימא. הפיקוח בחר ב-7 שקלים כאיזון.
●ממצא בינלאומי: ב-8 מתוך 9 מדינות שנסקרו הדביט הוא הכרטיס הנפוץ ביותר. בקנדה 99% מהלקוחות מחזיקים בו; בבלגיה הוא נפוץ פי 23 מכרטיסי אשראי. בישראל - ההיפך.
● לוח זמנים מדורג
מקור: חוזר הפיקוח על הבנקים
מועד מה נכנס לתוקף
1 באוקטובר 2026פיקוח על דמי כרטיס דביט (7 ₪) וביטול עמלה על 3 שירותים
1 ביולי 2027עדכון כללי העמלות המלאים, כולל שירות "ניהול חשבון תשלום"
בנקים חדשיםפטורים מכללי העמלות ב-5 השנים הראשונות לפעילותם
בחינה חוזרתהרפורמה תיבחן בדיעבד 5 שנים לאחר כניסתה לתוקף

● המפקח על הבנקים: דניאל חחיאשוילי ● הרפורמה פורסמה לאחר תהליך התייעצות של למעלה משנה, שלוש טיוטות ועשרות התייחסויות ציבוריות ● סקירה בינלאומית בוצעה ע"י חברת MEIDATA