לפני 20 ולפני 10 שנים כולם היו בטוחים: סוכני הביטוח הם דינוזאורים שעומדים להיכחד. האינטרנט, אפליקציות השוואת מחירים ורפורמת בכר אמורים היו להעביר אותם לספר ההיסטוריה. אבל הם לא רק ששרדו - הם הפכו למכונות עמלות מתוחכמות ביותר.
המציאות של היום: סוכני הביטוח הפכו למתכננים פיננסיים שמנהלים תיקי השקעות של מיליוני ישראלים. הם יודעים בדיוק איך להזיז כסף בין קרנות השתלמות, גמל להשקעה ופנסיה, ואיך להפוך כל שינוי רגולטורי להזדמנות רווח.
ניגוד עניינים מובנה: החוסך חושב על 30-40 שנה קדימה, הסוכן חושב על העמלה הבאה. הסוכן מקבל תשלום לפי כמות ההעברות והמוצרים שהוא מוכר, לא לפי התשואה או התועלת לחוסך.
כמה: 0.25%-0.3% חודשי מכלל הכספים בניהול
דוגמה: תיק של 10 מיליון ₪ = הכנסה של 2,500-3,000 ₪ בחודש
משך זמן: 30-40 שנה (הכנסה פסיבית לכל החיים!)
כמה: 0.3%-0.8% מסכום כל העברה
דוגמה: העברת מיליון ₪ = 3,000-8,000 ₪ מיידיים
מגבלות: כיום יש הגבלות על העברות תכופות (בעבר לא היו!)
יעד בסיס: 5 מיליון ₪ צבירה חדשה = בונוס עשרות אלפי ₪
יעדי על: בונוסים יכולים להגיע למיליוני ₪
נוסף: תמריצים מיוחדים ומכירות בונוס
העמלות הגבוהות גוזלות 0.5%-1% מהתשואה השנתית. על פני 30-40 שנת חיסכון זה יכול להגיע לאבדן של מאות אלפי שקלים. מחקרים מדברים על אבדן תשואה של 15% ומעלה.
חשוב לזכור: מול כל סוכן שרלטן, יש גם סוכן טוב ורציני שעושה את העבודה על הצד הטוב ביותר. המטרה היא לדעת איך לזהות את ההבדל.
חוסך שמפקיד 1,000 ₪ בחודש במשך 30 שנה בתשואה של 5% יגיע ל-832,000 ₪. אותו חוסך עם עמלות שגוזלות 1% יגיע רק ל-695,000 ₪ - הפסד של 137,000 ₪.
כלל הזהב: סוכן טוב יתחיל בשאלות על המטרות שלכם, לא בהצגת מוצרים
שקיפות: יסביר בבירור את העמלות שלו ויראה השוואות מפורטות
ללא לחץ: לא ילחץ על החלטות מיידיות
מחיר הוגן: 2,000-3,000 ₪ לפגישה מקיפה
כולל: בניית תכנית השקעות מותאמת אישית
זהירות: עמלות של עשרות אלפי ₪ מהעברות = מגזים
הצדקות: הפרש דמי ניהול של מעל 0.25% בשנה, שירות גרוע, שינוי משמעותי בצרכים
זכרו: כל העברה כוללת עלויות ויציאה מזכויות
חוק: אל תעבירו יותר מפעם ב-2-3 שנים
בדקו בעצמכם את ביצועי הקרנות שהסוכן המליץ עליהן באתר רשות שוק ההון. אם הן בביצועים נמוכים או בדמי ניהול גבוהים באופן עקבי - יש בעיה.
זו תופעה חדשה ומדאיגה: סוכנים קונים תיקי לקוחות מסוכנים אחרים בסכומים של אלפי שקלים לכל לקוח. המטרה: לגשת אליכם ולשכנע אתכם לעבור להעברות נוספות שיניבו עמלות.
זכויותיכם: אתם לא מחויבים לעבוד עם הסוכן החדש. אתם יכולים לדרוש להישאר עם הסוכן הקודם או לבחור סוכן אחר לגמרי.
בקשו דוח מפורט על כל ההעברות שהסוכן עשה בשבילכם בשלוש השנים האחרונות, כולל העמלות שהוא קיבל מכל עסקה. סוכן הגון ישמח לספק את המידע. אם הוא מתחמק או מסרב - זה סימן רע.
בהחלט! האפשרויות כיום מגוונות:
היתרון: אתם משלמים רק עבור הייעוץ, לא עבור מכירת מוצרים.
זה משתלם להן: לקוח שמצטרף דרך סוכן נשאר בממוצע יותר שנים ומשקיע סכומים גבוהים יותר. בנוסף, לקוחות הסוכנים פחות "שוחקים" את חברות הביטוח בתביעות ובקשיחות מחירים.
הצד השני: חברות הביטוח מעבירות את עלות העמלות ללקוחות בדמי ניהול גבוהים יותר ותשואות נמוכות יותר.
רשות שוק ההון מכינה רפורמה הכוללת:
המציאות: הלובי של הסוכנים חזק, והרפורמה מתקדמת לאט.