18:01 מניית פייסבוק צללה הלילה במחזור גדול >>

21:06 הנפט קופץ 3% ונסחר מעל 52 דולר לחבית מזה 4 חודשים

18:35 מסיבת העיתונאים שהחריפה את הלחץ הערב במדדים >>

17:06 השערים היציגים: הדולר נקבע על 3.512 שקלים, האירו על 4.170 שקלים

16:41 בולטת באדום - מניית פייסבוק נופלת 2.5% בפתיחה בוול סטריט

15:29 דודו מזרחי מונה לתפקיד משנה למנכ"ל בקבוצת תנובה >>

14:20 ארדואן על משאל העם בעיראק: "חיילנו ערוכים לתגובה בגבול"

13:38 מניית איידיאו מאבדת 2.55% במחזור ער

13:04 יפן: ראש הממשלה הכריז על הקדמת הבחירות לחודש הבא

12:25 בולטות בת"א: פורסייט טסה 9%, קרדן אן.וי מזנקת 13.2%

11:57 מחאת הנכים: המשטרה חילקה דוחות למוחים שחסמו את כביש 1

10:47 סיטיגרופ: "הרוכשים בפועלים רואים בעסקה כהשקעה לטווח ארוך" >>

10:21 מניית ארפורט סיטי יורדת 2.3% ומשלימה 4 ימי ירידות רצופים

10:20 בולטות בת"א: אל על עולה 1.7%, פרוטרום עולה 1.3%

10:10 המשטרה החלה לחלק דו"חות לנכים שחוסמים את כביש 1 >>

08:44 כוחות צה"ל עצרו הלילה 20 מבוקשים ביהודה ושומרון

08:21 הדולר מאבד 0.4% ונסחר סביב 3.50 שקלים

08:18 עיראק: היום ייערך משאל העם לעצמאות הכורדים

07:53 האירו נחלש הבוקר 0.1% מול הדולר ונסחר סביב 1.193

07:52 מדד הניקיי היפני עולה 0.4%

20:30 לקראת תנודה חדה במדדים השבוע? שימו לב למצב הקיצון שמאיים להתפרץ >>

17:09 מחאת הנכים: כביש החוף נפתח לתנועה לאחר שנחסם למשך כשעה

17:03 שר החוץ הסעודי בנאומו באו"ם: "לא רואים סיבה להמשך הסכסוך הישראלי-ערבי

16:56 פרשת ישראל ביתנו: כתב אישום נגד איש העסקים משה קליסקי

13:55 מניית כלכלית ירושלים מרכזת מחזור חריג של 32.5 מיליון שקל >>

13:33 מדד SME60 ממשיך לתקן מעלה - מזנק עוד 1.4%

13:08 שטייניץ מגיב על החקירות בסביבתו >>

10:31 אקסלנס ברוקראז': "התקלה בתמר - אירוע חיובי לבזן" >>

10:16 תאת טכנולוגיות: חוזה בשווי של 40 מיליון דולר עם חברת תעופה גדולה >>

10:09 אירונאוטיקס רוכשת את Chassis Plans תמורת 6 מיליון דולר >>

10:05 טראמפ: איראן משתפת פעולה עם צפון קוריאה, הסכם הגרעין לא מוצלח

08:10 מזור חוזרת עם פער חיובי של 4.1%

ישיא קית Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
שלום, אורח התחבר
התיק שלך ריק.
להוספת ניירות לחץ כאן
בוא להיות משקיע מיומן!
קבל שיעור ראשון
בחינם
תודה על פנייתך, נציגינו ייצור איתך קשר בהקדם
לש םירטלזוינה Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
BizTV
BizTV
תויגתב יכה
הכי בתגיות

כדאיות של משכנתא חוץ בנקאית למסורבים – למי פתרון פיננסי זה משתלם?

 | 
משכנתא
Share
המקור למשכנתא חוץ בנקאית - למי זה כדאי ולמה?
כדאיות משכנתא חוץ בנקאית או אחרת נמדדת לרוב על פי התנאים שבהם ניתן להשיג אותה – קרי גובה הריבית, פרישת התשלומים או גובה המשכנתא יחסית לעלות הנכס הנרכש. אלא שלעתים מזומנות ובמצבים מסוימים יש צורך לבחון דווקא את החלופות הזמינות. בשורות הבאות נסקור את שירותי משכנתא חוץ בנקאית למסורבים במערכת בנקאית. מהי משכנתא חוץ בנקאית? מה ההבדלים בינה לבין משכנתא בנקאית? מתי עדיפה משכנתא מהסוג הזה על פני הלוואה דרך הבנק לרכישת דירה?


לקבלת פרטים נוספים ראו: כדאיות של משכנתא חוץ בנקאית למסורבי בנקים
 
משכנתא חוץ בנקאית כפתרון פיננסי זמין
משכנתא חוץ בנקאית הינה הלוואה לרכישת נכס נדל"ן, הניתנת שלא באמצעות אחד הגופים הבנקאיים בישראל. עם המוסדות המעניקים משכנתאות מהסוג הזה ניתן למנות חברות ביטוח, קרנות פנסיוניות שונות ועוד.

היתרון הגדול של המשכנתאות החוץ בנקאיות טמון בנגישות ובזמינות הגבוהה שלהן, יחסית למשכנתאות בנקאיות. זאת, כיון שהגופים המעניקים את ההלוואות החוץ בנקאיות הללו אינם כבולים בהכרח לנהלים ולמגבלות שהטיל בנק ישראל על הבנקים. המגבלות הללו נוגעות בעיקר לאחוזי המימון, לגובה התשלום יחסית להכנסה ולמסלולי המשכנתא השונים. כמו כן, ישנן מגבלות גם על אורך חיי המשכנתא.מנגד, הסיכון שחברות חוץ בנקאיות נוטלות על עצמן מגולם בתנאי המשכנתא. אחד ההבדלים הבולטים בין משכנתא חוץ בנקאית למשכנתא בנקאית, נוגע לריביות. הריביות על משכנתא חוץ בנקאית גבוהות באופן משמעותי יחסית לריבית משכנתא בנקאית. גובה הריבית על משכנתא חוץ בנקאית יכול להגיע לכדי פי 2 ואפילו פי 3 מאלה של משכנתא בנקאית. עם זאת, במבט כולל על שוק האשראי החוץ בנקאי בכללותו, ריביות כאלה נחשבות לאטרקטיביות. בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות, ריבית של אחוז אחד לחודש איננה נדירה. אם שוכרים את שירותיו של יועץ פיננסי איכותי, הוא עשוי להוריד את הריבית. במקרים מסוימים ניתן להשיג ריביות של פחות מאחוז אחד לחודש.משכנתא חוץ בנקאית ושעבוד מדרגה שנייה
לעתים מזומנות משמשת המשכנתא החוץ בנקאית לשתי מטרות במקביל: סגירת משכנתא קיימת מצד אחד, ונטילת סכום הכסף הנותר למטרות שונות מצד שני. הסידור הזה מהווה פתרון הולם בחלק ניכר מהמקרים. הערת האזהרה לטובת מי שהעניק את המשכנתא הראשונה נמחקת, ובמקומה נרשמת הערת אזהרה מדרגה ראשונה לטובת הגוף שהעניק את המשכנתא החדשה. עם זאת, ישנם מקרים שבהם לא מתאפשר ליישם את הפתרון הזה:

ריביות: מרבית הנכסים שיש עליהם משכנתא משועבדים באופן חלקי לטובת משכנתא. אם הבעלים של נכס משועבד כאמור מעוניינים לקחת משכנתא חוץ בנקאית, הם צריכים תחילה להוציא מההלוואה את הגוף שלטובתו נרשמה הערת האזהרה. אם הקריבית על המשכנתא הישנה היא נמוכה יותר, יוצא שנוטל המשכנתא מגדיל למעשה את סכום המשכנתא בריבית הגבוהה יותר. הדבר גורר העלאה לא מוצדקת של ההוצאה החודשית, והחזרים גבוהים ממה שצריך.

הכנסה פנויה: הסיבה השנייה שעלולה למנוע את יישום הפתרון כאמור לעיל, הינה העדר הכנסה פנויה מספקת של התא המשפחתי (או של העסק לצורך העניין). העדר הכנסה מספקת משפיע על יכולת ההחזר של הלווים ואפשרות לקבל משכנתא בסכום הדרוש.

במקרים שבהם אין אפשרות לרשום הערת אזהרה מדרגה ראשונה, הפתרון האפשרי הוא נטילת משכנתא חוץ בנקאית מדרגה שנייה. מדובר במשכנתא בריביות גבוהות יותר ובתנאי החזר שונים מאלה של הבנקים. השינויים דלעיל משקפים את רמת הסיכון שהמלווים לוקחים על עצמם. אנשי המקצוע של המקור למשכנתא אופטימאלית מסייעים בהשגת משכנתא חוץ בנקאית גם למי שסורבו בבנקים, תוך מציאת פתרונות מקוריים לבעיות ספציפיות.

משכנתא חוץ בנקאית כפתרון במקרים ספציפיים
סירוב משכנתא בבנק עשוי להיות מתסכל. מצד אחד, הרוכש הפוטנציאלי זיהה את הבית שבו הוא מעוניין. מצד שני, לא ניתן לממש את הרכישה בלא משכנתא. במקרים הללו, הפתרון טמון דווקא בנטילת משכנתא חוץ בנקאית. מדובר כאמור בגופים שאינם בנקאיים, כמו חברות ביטוח ואחרות, המעניקות גם הן משכנתאות לרכישת נדל"ן. עם זאת, כפי שכבר נאמר לעיל, התנאים שבהם ניתן לקבל משכנתא כזאת אינם זהים למשכנתא בנקאית. הריביות גבוהות יותר ויכולות להגיע לכדי פי שלושה ויותר מהריביות הנקובות על משכנתאות בבנקים. עם זאת, ישנם מצבים שבהם נטילת משכנתא חוץ בנקאית עשויה להיות פתרון הולם. זאת, גם במקרים שבהל הלווים עומדים לכאורה בדרישות הבנקים. להלן מספר דוגמאות כאלה:

יכולת החזר גבוהה ומשכנתא חוץ בנקאית: לא אחת קורה שגם לווים בעלי יכולת החזר גבוהה נקלעים לבעיה זמנית המונעת מהם נטילת משכנתא בבנק. עם הבעיות הללו ניתן למנות שיקים חוזרים, עיקולים בחשבון, חובות פתוחים לבנק וכיוצא באלה. על פי הנחיות בנק ישראל, מנועים הבנקים מלהעניק משכנתא ללקוחות עם בעיות כאלה. חברות המתמחות בכך ישמחו, לעומת זאת, להעניק משכנתא ללווים בעלי יכולת החזר גבוהה.

סגירת משכנתא באמצעות כספים עתידיים: לא אחת קיימת התלבטות אצל מי שאמור לקבל כספים עתידיים. מחד גיסא, הכספים הללו יאפשרו לו לרכוש נכס נדל"ן בקלות יחסית. מאידך, ישנה הזדמנות לרכישת בית במחיר מעולה ובהזדמנות. במקרים האלה, הדבר הנכון ביותר הוא ליטול משכנתא חוץ בנקאית. היתרון הגדול של משכנתא מהסוג הזה הוא המהירות שבה ניתן לקבל את הכסף ולממש את העסקה. החיסרון, לעומת זאת, טמון בריביות גבוהות, אלא שההשפעה של ריביות אלה בטלה בשישים. זאת, כיון שברגע שהסכום המצופה אכן יתקבל, ניתן יהיה לסגור את ההלוואה במהירות.

מה שיכול לעזור להשיג הלוואה או משכנתא בתנאים טובים, הוא הצגת הוכחות ממשיות לכספים האמורים להתקבל. הדבר עשוי לסייע בזירוז ההליכים וקבלת המזומנים.

משכון נכס קיים: אופציה אפשרית נוספת לקבלת משכנתא חוץ בנקאית במהירות הינה האפשרות למשכן נכס נדל"ן קיים. זאת, בתנאי שאין עליו משכנתא, או שהמשכנתא הרובצת עליו היא קטנה מאד. במקרה הזה ניתן לקבל משכנתא חוץ בנקאית עם הערת אזהרה מדרגה ראשונה או מדרגה שנייה, הכל בהתאם לתנאים הספציפיים של הלווה.

משכנתא חוץ בנקאית בדרך להיחלצות מבעיה פיננסית משמעותית
משכנתא חוץ בנקאית נמדדת בתועלת שהיא מביאה ולאו דווקא בתנאים שלה. לעיתים מזומנות, כדאיות משכנתא חוץ בנקאית נמדדת בתועלת שהיא מביאה למי שנטל אותה ובאפשרות שהיא מזמנת לו להיחלץ מבעיות פיננסיות זמניות. ככל שהבעיות משמעותיות יותר, כך עלולים תנאי המשכנתא להיות פחות אטרקטיביים. עם זאת, ואת זה חשוב להבין, המשכנתא החוץ בנקאית עשויה להיות רק שלב אחד מני רבים בדרך להיחלצות מסיבוכים פיננסיים.

מרגע שהבעיה נפתרה, ניתן להתחיל לחשוב על מעבר לשלב הבא – שיפור תנאי המשכנתא. האופציות הקיימות כוללות את המשכנתאות הבנקאיות, או משכנתא חוץ בנקאית בתנאים משופרים, המביאים לידי ביטוי את הסיכון המופחת הנובע מפתרון הבעיה. ריביות נוחות ותשלומים נוחים מאפשרים לאזן את התקציב החודשי ולנהל חיים תקינים, שלא חשש לקריסה כלכלית אפשרית. גם כאן, אנשי המקצוע של המקור למשכנתאות עשויים לסייע לכם בהשגת איזון פיננסי ובחזרה להתנהלות כלכלית תקינה.
מצאתם טעות בכתבה? כתבו לנו ונתקן.
תודה עבור פנייתך, היא תיבדק ותטופל בהקדם שלח
הרשמה לניוזלטרים
הירשם לסיכום היומי של תחום הנדל"ן וקבל מידע למשקיע וחדשות מהארץ ומהעולם
הבתכל בגה

הגב לכתבה

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

שלח
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
כללי
מדורים
שווקים
שירותים
טאבו ישיר
תמיד מעודכנים לאתר טוויטר לאתר פייסבוק RSS Mail Red mail
חפש
כל הזכויות שמורות לחברת ביזפורטל בע"מ מקבוצת קו מנחה © |תנאי שימוש | לאתר אקטיבטרייל
לחץ לביטול הצגת המידע המורחב על מדד/נייר בבר המדדים, לחיצה נוספת תשיב את המידע.