משכנתא בשיעור של 90%? זה יעלה לכם הצעירים הרבה יותר כסף - צפו בחישוב

האם פתרון שר החוץ טוב? Bizportal וטאבו ישיר משכנתאות בדקו מה יקרה לזוג שירכוש דירה ב-1.25 מיליון שקל ב-90% מימון מול 75%
משכנתאות, צילום: Bizportal
הגביל בתקופה האחרונה את המשכנתאות כך שזוגות צעירים כיום אינם יכולים ליטול משכנתא העולה על 75% מימון. כתוצאה מכך זוגות רבים אינם מצליחים לגייס את ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה, אפילו עבור דירות צנועות ביותר במחיר של 800 אלף שקל עד מיליון שקל. בהתאם לכך, הזוגות הצעירים נאלצים להתמודד עם חוסר הוודאות של שוק השכירות הלא יציב שמותיר את הזוגות הצעירים ללא נכס.

ביום א' אמר שר החוץ אביגדור ליברמן כי יש לאפשר לזוגות צעירים עובדים אשר שירתו בצבא ליטול משכנתאות במימון של 90% . נציין שעד ההגבלה על שיעור המימון ניתן היה להגיע לשיעורי מימון גבוהים באמצעות עזר (EMI).

מה היה קורה בשוק אם הצעתו של ליברמן הייתה מתקבלת? Bizportal וטאבו ישיר משכנתאות, מקבוצת קו מנחה, בחנו את הנושא והשוו את רכישתה של דירת 4 חדרים ב-90% מימון מול 75% מימון. בנוסף, השוונו מה הייתה העלות הכוללת במקרה של השכרת דירה דומה.

זוג צעיר עם שני ילדים מתגורר כיום בדירת 4 חדרים בחולון בשכירות של 4,500 שקלים. הזוג משתכר יחדיו כ-16 אלף שקל נטו כל חודש ומצליח לחסוך 500 שקל. בשנתיים האחרונות שכר הדירה עלה בכ-7% ובהתאם לחשש להמשך עליית שכר הדירה מחפש הזוג דירת מגורים.

של 125 אלף שקל מול 313 אלף שקל
הזוג מצא דירת 4 חדרים ישנה בשטח 80 מ"ר במצב טוב במרכז חולון, עליה דורשים 1.25 מיליון שקל. בהתאם לאמירתו של ליברמן יוכל הזוג, אשר שירת בצבא וכמובן עובד, לרכוש את הדירה בהון עצמי של 125 אלף שקל, זאת מול 312.5 אלף שקל במקרה של 75% מימון לו זכאי זוג צעיר הרוכש דירה ראשונה.

במשכנתא יציבה, כלומר עם החזר קבוע לאורך תקופה של 30 שנה, אך בשיעור גבוה יותר, ישלם הזוג כ-5,100 שקל בחודש במשכנתא של 90% מימון מול 4,169 שקל בחודש במקרה של 75% מימון.

במשכנתא פחות יציבה, קרי חשופה לשינויים בריבית ובמדד (שליש פריים, שליש משתנה ושליש מחולק בין קבועה צמודה ולקבועה לא צמודה), ישלם בתחילת התקופה 4,500 שקלים, סכום הזהה לשכר דירה המשולם כיום. במידה והזוג היה בוחר במשכנתא הפחות יציבה עם 75% מימון היה משלם כל חודש 3,697 שקל.

הסכנה במשכנתא הפחות יציבה הינה השינויים בהחזרים החודשיים, אולם יש לקחת בחשבון ששכר הדירה עלה בארבע השנים האחרונות ב-28%, ואף עשוי לעלות לאור המחסור בדירות להשכרה באזור המרכז והקושי ההולך וגובר לרכוש דירות.

החזר המשכנתא הכולל
ההחזר הכולל במשכנתא הפחות יציבה לתקופה של 30 שנה עתיד לעמוד על 2.03 מיליון שקל במקרה של 90% מימון ועל 1.402 מיליון שקל במקרה של 75% מימון, כלומר פער של כ-628 אלף שקל. ההחזר הכולל במשכנתא היציבה לתקופה של 30 שנה יעמוד על 1.84 מיליון שקל במקרה של 90% מימון ועל כ-1.5 מיליון שקל במקרה של 75% מימון.

במידה והזוג ייבחר באלטרנטיבת השכירות לתקופה של 30 שנה ישלם לאורך כל התקופה שכר דירה כולל של 1.62 מיליון שקל (כאשר שכר הדירה נותר קבוע).

ערן כרמל, מנכ"ל וטאבו ישיר משכנתאות, מקבוצת קו מנחה , אמר: "הזוגות הצעירים נמצאים כיום במצוקה עקב חוסר היכולת לגייס הון עצמי לרכישת דירה והן מבחינת ההחזרים החודשיים. פתרון אחוז המימון של ליברמן יכול להוות פתרון לחלק קטן מהזוגות הצעירים אשר מרוויחים מעל הממוצע ויכולים ואף כדאי להם לשלם החזרים חודשים בגין משכנתא במקום לשלם שכ"ד. אך גם פתרון זה יהיה חלקי לתקופה מוגבלת מכיוון שפעולה שכזאת תגדיל את הביקושים וכתוצאה מכך מחירי הדירות ימשיכו לעלות, דבר שיגדיל בהחזרה את ההון העצמי שיידרש מצד הרוכשים ויגדיל את מינופם."

***האפשרויות שהוצגו בכתבה זו אינן מתאימות לכל פרופיל פיננסי. האמור לעיל אינו תחליף לייעוץ המידע מוצג לידיעה בלבד ואין לראות בו המלצה לתמהיל משכנתא מכל סוג שהוא. כל העושה שימוש באמור לעיל עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.

כתבות מעניינות נוספות:
מתפלאים מדוע הדירות יקרות? קרקע בכפר יונה ל-499 יח"ד נמכרה ב-160% יותר מהמינימום - וכמה תעלה דירה?
אלו הדירות הכי זולות שנמכרו מטר מת"א - היכן שילמו 485 אלף שקל?

תגובות לכתבה(21):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 21.
    למה רק לזוגות צעירים
    רוני 28/10/2014 08:15
    הגב לתגובה זו
    0 0
    זוג בגיל 40 לא יכול להנות מזה?
    סגור
  • 20.
    נגמרה המדינה
    אבנר 12/06/2014 12:45
    הגב לתגובה זו
    2 0
    איפה דור המייסדים ואיפה אנחנו?!?! אני לא חושב שיש עוד מדינה בעולם שהידרדרה מוסרית , ערכית וחברתית מהר יותר ממדינת ישראל. אם לא נתעורר בעוד מספר שנים אפשר לחפש מדינה אחרת. שישארו פה רק פוליטיקאים ובעלי הון ושימצצו אחד לשני את הדם. בהצלחה לכולם
    סגור
  • 19.
    לא באמת ציפינו לפריצת דרך אמיתית
    אבי 12/06/2014 09:36
    הגב לתגובה זו
    2 0
    למי שמתכנן לקחת משכנתא הייתי ממליץ לא לחפש פתרונות קסם, אלא ללמוד את התחום ולעשות את זה חכם. נרשמתי מהאינטרנט בחינם להרצאה שמתקיימת בסוף החודש בסניף של מזרחי טפחות ברחובות (הרצל) למי שמעניין אותו לבוא לשמוע וללמוד. לא הייתי בונה על יאיר לפיד כמושיע
    סגור
  • 18.
    90% משכנתא ל- 30 שנה בריבית של 2.5% בלבד
    ליברמן חכם 12/06/2014 06:30
    הגב לתגובה זו
    5 0
    כמעט כל זוג יכול לייצור 10% הון עצמי ולקנות דירה .... ליברמן הציעה שהמדינה תעניק לבנקים אג"ח שיאפשר לבנקים לתת ריבית של 2.5% בלבד ... זה זול יותר מחלוקת אדמות לקבלנים במחיר למשתכן ולוויתור על תשלום המע"מ
    סגור
  • 17.
    למה השכירות מחושבת ל30 שנה?
    ניב 12/06/2014 00:33
    הגב לתגובה זו
    2 0
    צריכה להיות מחושבת ל60 שנים
    סגור
  • 16.
    האמת, אולי עדיף לגור בשכירות כל החיים ולהרוויח 7% על
    תל אביבי 11/06/2014 15:08
    הגב לתגובה זו
    0 1
    תיק המניות בשנה.
    סגור
  • 15.
    הוא סתם תופס כותרות ,מה יש לכם ,תפתחו את העיניים אתם
    בא 11/06/2014 13:01
    הגב לתגובה זו
    0 2
    יושנים . מה אתם מכירים את ליברמן מאתמול .
    סגור
  • 14.
    לכל המתנגדים
    8 שנים זוג צעיר 11/06/2014 12:30
    הגב לתגובה זו
    1 2
    יותר טוב לזרוק כסף על שכירות
    סגור
  • 13.
    פשיטת רגל לשלם 2 מיליון תשלומים על דירה ששווה גג 700 אל
    כלכלן 11/06/2014 11:49
    הגב לתגובה זו
    5 2
    הלוואי והיו מאשרים את זה .. כל הדירות היו אצל כונס נכסים..
    סגור
  • 12.
    אחלה הצעה, זה יאפשר לי לקנות בזול דירות מכונס הנכסים
    דודו 11/06/2014 11:46
    הגב לתגובה זו
    4 3
    ליברמן אני מאחוריך!
    סגור
  • טען עוד
  • 11.
    ג'ורג' בוש חלם על דירה לכל אזרח אך גרם לבועה ענקית (ל"ת)
    ללמוד מההיסטוריה 11/06/2014 11:40
    הגב לתגובה זו
    1 2
    סגור
  • 10.
    לעזור לזוג לשלם את "מס הקרקע" במקום להוזיל קרקעות
    זו הקונספירציה 11/06/2014 11:16
    הגב לתגובה זו
    5 0
    מס על הקרקע הינו מס שקשה להתחמק ממנו לקל לגבותו ולכן הממשלה לא תוותר עליו. כל מי שקונה דירה ישלם אותו ומי ששוכר ישלם (המשכיר יגלגל את ההוצאה הגדולה שלו על השוכר) "מחסור" בדיור זו מדיניות ממשלתית. אילו היו יכולים ליצור מחסור באוויר הממשלה לא הייתה מהססת - הכל כדי לגבות מס ולקיים את הבהמה.
    סגור
  • 9.
    הצעה חסרת אחראיות שתחמיר את הבעיה.
    יוני 11/06/2014 10:44
    הגב לתגובה זו
    6 3
    וגם לא תעבור בחיים.
    סגור
  • 8.
    נשמע טוב?... כנסו ותבינו את האשליה
    טל 11/06/2014 10:27
    הגב לתגובה זו
    6 2
    זוג צעיר, שתרם למדינה בשירות צבאי מלא או אפילו שירות לאומי, יהנה מחלום דירה שיתכן שיתממש. הבעיתיות כאן היא התנודתיות. הבנקים יודעים וגם אנחנו שהריבית הנמוכה לא תישאר לאורך זמן, והריבית הריאלית האמיתית היא בקירוב 4%. עכשיו השאלה שלי היא, האם זוג צעיר הרוכש דירה יהיה מוכן לשלם משכנתא עם ריבית של 4%? או יעדיף לקחת סיכון ולשלם לפי ריבית משתנה, כאשר יש סיכוי (קלוש) שהריבית בקושי תעלה בתקופת המשכנתא. בכל אופן, ליברמן תשקול אמירות פוליטיות שלא מועילות לך. יום טוב.
    סגור
  • 7.
    ליברמן בעצם רוצה מאוד שיביאו קבלנים מסין ,הוא יודע שרק
    בא 11/06/2014 09:58
    הגב לתגובה זו
    6 0
    ככה יפתרו את הבעיה .
    סגור
  • 6.
    כתבה חובבנית. כנסו
    יוסי 11/06/2014 09:48
    הגב לתגובה זו
    9 2
    לידיעתך מר כותב היקר, אנשים עדיין לוקחים משכנתא של 90% רק שהבנק קורא לזה אחרת: 75% הם באמת משכנתא שנפרשת לאורך שנים(עד 30 שנה) 15% הלוואה משלימה למשכנתא(כן,כך זה נקרא) לתקופה של עד 5 שנים בריבית הרבה יותר גבוהה מהריבית של המשכנתא. ועכשיו שאלה: מי הרוויח מהורדת המימון ל 75% ? תשובה: צדקת, הבנקים
    סגור
  • 5.
    הצעה נבונה , זוגות בונים עתיד יוכלו לעמוד בכך
    susu 11/06/2014 09:06
    הגב לתגובה זו
    7 2
    זה מקובל בהרבה מדינות אחרות ואין סיה שלא יאשרו זאת גם בארץ , לעניות דעתי זו החלטה נבונה , למה לשלם שכירות כשאפשר בדרך זו לשלם על נכס שיהיה בסוף תהליך התשלום שלך ?
    סגור
  • 4.
    פתרון איום ונורא-יגרום לעליית מחיר ושיעבוד הצעירים
    לוח כל ישראל 11/06/2014 09:06
    הגב לתגובה זו
    7 3
    תהיה עלייה בביקושים.זוגות צעירים ישתעבדו לכל חייהם.צריך לעבוד על צד ההיצע וזהו הפתרון היחידי שיכול להתקיים
    סגור
  • 3.
    בעל הדירה יעלה את מחיר הדירה ב 50,000 בגלל הביקוש הגובר
    צביקה דורון יועץנדלן 11/06/2014 08:12
    הגב לתגובה זו
    6 4
    ההצעה הזו תוביל לעליות מחירים !
    סגור
  • 2.
    עם כל הכבוד המשכנתא צריכה להיבחן דרך רמת הכנסה (ל"ת)
    הצלף 11/06/2014 08:00
    הגב לתגובה זו
    4 2
    סגור
  • 1.
    פשיטת רגל עתידית מובטחת.
    cinege 11/06/2014 07:17
    הגב לתגובה זו
    10 3
    למה רק 90% ? למה לא 100 ? אם הכוונה להוסיף פרנסה לכונס הנכסים שיעשות במכירת דירותיהם של כל המסכהים שלקחו על עצמם את עול המשכנתא המטורפת הזאת, אזי זה בסדר גמור, כי הרי עם העליה של הריבית לכשתבוא (והוא תבוא) רביםמהם לא יצליחו לעמוד בתשלומיהם. אכן תכנית ראויה לליברמן.
    סגור