זה אפשרי: 6 דרכים קלות לחתוך בריבית על המשכנתא - ולחסוך גם 44 אלף שקל

Bizportal ו"טאבו ישיר משכנתאות" בוחנים אילו פעולות ניתן לנקוט להורדת הריבית על משכנתא של 600 אלף שקלים. צפו במספרים
 |  (24)
משכנתאות, צילום: Bizportal
עבור מרבית האנשים, משכנתא תהיה ההתחייבות הכספית הגדולה והארוכה ביותר בחייהם. רוב הישראלים נוטלים משכנתא בעשור השלישי או הרביעי לחייהם, תקופה המאופיינת בהוצאות כספיות כבדות עקב הקמת והרחבת המשפחה, לכן כל שקל שניתן לחסוך בתקופה זו משמעותי ביותר. מתברר שאפילו הפחתה 0.1% בריבית המשכנתא יכולה לחסוך עשרות שקלים בחודש ואלפי שקלים לאורך כל חיי המשכנתא.

Bizportal ו טאבו ישיר משכנתאות מקבוצת קו מנחה, מצאו כיצד תוכלו לחתוך את הריבית ולחסוך הרבה מאוד כסף:

1. חיסול הלוואה קיימת : ככל שהפרופיל הפיננסי של הלווים טוב יותר, כך הבנק יטיב עם הריביות. לדוגמה, לווים עם הכנסות של 15 אלף שקל נטו המבקשים ליטול משכנתא עם החזר חודשי של 3,000 שקל יוגדרו כלווים טובים, אך לווים בעלי אותו פרופיל פיננסי, אך עם התחייבות חודשית של הלוואה פרטית בהיקף של 1,000 שקלים לחודש יוגדרו פחות טובים ועל כן יקבלו גבוהה יותר של 0.1% עד 0.2%. עם הגשת בקשה למשכנתא חשוב להדגיש לבנקאי מקרים בהם ההלוואה הפרטית מסתיימת בחודשים הקרובים כי אז ניתן שלא לשקללה ביחס החזר וכך לקבל את אותן הריביות של הפרופיל הטוב יותר. במידה ומדובר בהלוואה לטווח ארוך יותר כדאי אולי לשקול לחסלה ולקחת הלוואה חלופית מההורים.

2. ירידה במדרגת אחוז המימון : במקרה של נטילת משכנתא בסך 600 אלף שקל, כששווי הדירה מיליון שקל, נקבל משכנתא לפי אחוז מימון של 60%. ניתן לקבל מימון גבוה יותר, אך מדרגת המימון תהיה גבוהה יותר וכתוצאה מכך הריבית שתשולם תהיה גבוהה יותר (מדרגה ראשונה – עד 45% מימון, מדרגה שנייה – בין 45% ל-60% מימון, ומדרגה שלישית – מעל 60% מימון).

במידה ונזדקק באותו מקרה למשכנתא של 630 אלף שקל, אנו נעלה למעשה במדרגת אחוז המימון. כדאי במקרה זה לשקול ליטול הלוואה פרטית של 30 אלף שקלים כדי לחזור למדרגה השנייה. כמובן שיש לבחון את הכדאיות הכלכלית בין המקרים (רוב הבנקים הפרטיים מאפשרים לנוטלי המשכנתאות לקבל הלוואה של עד 50 אלף שקלים ללא ריבית וללא הצמדה, דבר ההופך למאוד כלכלי). הפער בין מדרגה 2 למדרגה 3 יכול להגיע ל-0.3% ריבית.

*בדוגמאות 1 ו-2 שתוארו מתקיימים לכאורה מצבים סותרים, אך באופן מובהק הריבית הטובה יותר תתקבל במדרגה של אחוז מימון נמוך יותר, זאת מאחר ובנק ישראל דורש מהבנקים הפרשה גדולה יותר עבור המשכנתא עם העלייה ברמת הסיכון למדרגה השלישית של 60% ומעלה. הלוואה לכל מטרה שאינה עוברת את יחס ההחזר החודשי של 40% אינה מצריכה מהבנק הפרשה גבוהה יותר ולכן השינוי בריבית נמוך יותר.

3. ניהול משא מתן עם הבנק : אין ספק שהרושם הראשוני אותו מקבל הבנקאי ממבקשי המשכנתא משמעותי: אם יתרשם הבנקאי שיכולת המשא ומתן של המבקש נמוכה, קרי המבקש לא יבדוק את הצעות הבנקאי בבנקים אחרים, הסבירות שהריבית שיקבל תהיה גבוהה, זה יכול להגיע גם ל-0.5% ריבית.

צריך לזכור שככל שהמסלול "בטוח" יותר עבור הלווה, כך הוא יהיה פחות רווחי ופחות מסוכן עבור הבנק, ולכן בהתאם לכך ישקלל את הריבית. משכנתא בריבית ומדד קבועים נחשבת לבטוחה ביותר עבור הלווה, אך פחות רווחית עבור הבנק, לכן הריבית תהיה גבוהה יותר, בשיעור שיכול להגיע ל-0.2%-0.3% ומעלה.

4. היסטוריית אשראי בעייתית : היסטוריית האשראי תמיד מהווה קושי באישור העקרוני, ומעניקה "כוח" לבנק מול הלווה בשלב הריביות, "הרי הפרופיל שלך מסוכן ועל כן משקללים אותו בריבית גבוהה". היסטוריית האשראי נמדדת לפי חומרתה – היסטוריה "קלה", כגון חזרה של צ'ק מסיבת אי כיסוי מספיק או החזרה של הוראת קבע, והיסטוריה "עשירה", כגון הוצאה לפועל, עיקולים מהחשבון וכו', יקבלו תעדוף שונה בריבית שיכולה להגיע ל-0.5% ומעלה. במקרה של היסטוריה בעייתית ייתכן וכדאי להמתין עם רכישת הדירה שנה כדי לאותת לבנק שהלווה "שב לתלם".

5. משך המשכנתא: בבניית תמהיל המשכנתא חשוב להתייחס לתקופות – ככל שהתקופה ארוכה יותר, עלויות הגיוס של הבנק גבוהות יותר ולכן הריבית גבוהה יותר. כאשר בונים את תמהיל המשכנתא חשוב לקחת בחשבון שהמסלולים הקבועים לתקופות ארוכות הם היקרים ביותר, לכן יש לשקול לקחת אותם לתקופה קצרה יותר תוך כדי התחשבות בהחזר החודשי.

6. התאגדות קבוצת במסגרת קבוצת רוכשים : אין ספק שהתאגדות היא כיום כוח רכישה, לדוגמה חברי מועדוני צרכנות מצליחים לקבל הנחות ברכישת דירות. עם זאת, אנו רואים בחודשים האחרונים התאגדויות של נוטלי משכנתאות שפונים יחדיו לקבלת משכנתא ועל כן משיגים תנאי ריבית טובים יותר.

אז כמה כסף נחסוך למעשה לאחר הפחתת הריבית?
במשכנתא של 600,000 שקל אשר צמודה למדד לתקופה של 20 שנה, הפרש של 0.2% יכול להגיע להבדל של 17,500 שקל (לפי מדד של שנתי של 2.5%)- ההחזר החודשי עולה ב-56 שקל. במשכנתא של 600,000 שקל, לא צמודה לתקופה של 20 שנה, הפרש של 0.2% יכול להגיע להבדל של 15,398 שקל - ההחזר החודשי עולה ב 196 שקל.

במקרה של הפרש של 0.5%, במשכנתא של 600,000 שקל אשר צמודה למדד לתקופה של 20 שנה, הפער יכול להגיע ל-44,150 שקל (לפי מדד של שנתי של 2.5%) – ההחזר החודשי עולה ב 142 שקל. במשכנתא של 600,000 שקל, לא צמודה לתקופה של 20 שנה, הפרש של 0.5% יכול להגיע להבדל של 38,772 שקל - ההחזר החודשי עולה ב-99 שקל.

שרון ימטוביץ', מנהל צוות יועצים ב טאבו ישיר משכנתאות , מקבוצת קו מנחה, אומר כי "ההפרש בריביות יוצר חסכון במשכנתא והחזר חודשי נמוך אשר יכול להתבטא בעשרות שקלים כלפי מטה. על כן חשוב להגיש את הבקשה לאישור עקרוני ואת המתווה בצורה מקצועית ונכונה תוך התייחסות לכל שינוי מבקשה סטנדרטית ומציאת פתרון הולם אשר לא ייפגע 'ברמת הסיכון' של הבנק."

כתבות מעניינות נוספות:
4 קושיות למנכ"ל: מיהם התם, החכם, הרשע ושאינו יודע לשאול של הנדל"ן?
בכמה נמכרה דירת 53 מ"ר בת"א וכמה שילמו על 8 חד' על הים בנתניה?

***האפשרויות שהוצגו בכתבה זו אינן מתאימות לכל פרופיל פיננסי. האמור לעיל אינו תחליף לייעוץ המידע מוצג לידיעה בלבד ואין לראות בו המלצה לתמהיל משכנתא מכל סוג שהוא. כל העושה שימוש באמור לעיל עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית

תגובות לכתבה(24):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 15.
    יש עוד דרך אחת - לא לקחת משכנתא ולא להשתעבד לכל החיים (ל"ת)
    אלי 27/04/2014 14:36
    הגב לתגובה זו
    1 3
    סגור
  • 14.
    שיסגרו כבר מחיר מטרה!!
    דרור 27/04/2014 10:02
    הגב לתגובה זו
    0 0
    ריבית... ריבית... ריבית... מה שווה הריבית הנמוכה אם המחירים עולים ועולים....????
    סגור
  • 13.
    כותרת ערמומית ושקרית. תודה ביז
    קליפ 25/04/2014 13:12
    הגב לתגובה זו
    2 0
    להגדיל את ההון העצמי ב-200,000 (מאתיים אלף ש"ח) "דרך קלה למזער נזקי משכנתא. אוי פקידוני ביז ערמומים
    סגור
  • 12.
    נדלן גבוה זה לא ציוני .נקודה . (ל"ת)
    בא 25/04/2014 11:44
    הגב לתגובה זו
    2 0
    סגור
  • 11.
    צריך לשבור את שוק הנדלן עי קבלנים מסין ,מחירי הנדלן
    בא 25/04/2014 09:35
    הגב לתגובה זו
    2 0
    בארצינו מעודדים הגירה וזה נורא ,וגם בועת הנדלן שואבת כסף מכיסי האזרחים וזה רע מאוד למשק .
    סגור
  • טועה ומטעה!
    חסכנתא 04/06/2014 00:00
    הגב לתגובה זו
    0 0
    אתה מדבר מהבטן ולא מהראש... זה כמו לנסוע בלי ביטוח ולהגיד שאתה חוסך כסף! ההגבלה נועדה להגן על הלווים. תאר לעצמך מצב בו לקחת מימון מקסימלי והפריסה מקסימלית וגם אז התחייבת להחזר חודשי שהוא בקצה גבול היכולת שך והכל בפריים. עלייה קיצונית בריבית השוק תביא אותך מהר מאוד למצב של חדלות פירעון ברגע שכל המשכנתא שלך חשופה לכך! ואל תגיד לי שאפשר למחזר ולשנות מסלול, כי אז גם שם הריביות יעלו בהתאם. כמו בכל דבר בחיים צריך לפזר סיכונים, וההגבלה באה לדאוג שתעשה כך. החוכמה היא לעשות זאת נכון!!! בדיוק בשביל זה יש יועצי משכנתאות חיצוניים ואובייקטיביים שיבנו עבורך את המשכנתא הבטוחה והזולה ביותר לאורך זמן! להתייעצות התקשרו 050-8236600 חסכנתא יעוץ משכנתאות.
    סגור
  • 10.
    הבנקים גונבים והעיתונאים לא מגלים את האמת
    חושף השקרים 25/04/2014 08:16
    הגב לתגובה זו
    6 0
    מזה כ 8 שנים המשכנתה הטובה ביותר ללווה היא משכנתא צמודה לפריים. החיסכון למי שלקח 600,000 ש"ח לפני 8 שנים במסלול זה לעומת משכנתה צמודת מדד מסתכם עד היום בכבר יותר מ 100,000 ש"ח בריבית בלבד. זוהי ריבית שהייתם חוסכים(כמוני) ושהבנקים היו מפסידים. לכן הנגיד הקודם והנגידה הנוכחית שדואגים רק למשכורות הענק של חבריהם, מנהלי הבנקים ושלא סופרים אותנו, הלווים הקטנים, ביטלו את האפשרות לקחת הלוואות צמודות פריים. ומה שהכי מכעיס זה שלא ראיתי אפילו כתבה אחת בנושא מכל הכתבים הכלכליים
    סגור
  • 9.
    יפה.. טוב לדעת. (ל"ת)
    שלום אוחיון 24/04/2014 16:57
    הגב לתגובה זו
    1 0
    סגור
  • 8.
    רק חבל שבנקים לא נותנים תנאים טובים גם למי ש...
    משכנתה בפריפריה 24/04/2014 15:13
    הגב לתגובה זו
    6 0
    רוכש מעבר למדינת גדרה - חדרה. אח"כ מתלוננים למה הכל צפוף במרכז
    סגור
  • 7.
    הכי פשוט זה לדבר עם איש מקצוע ולא לסמוך על מי שמנסה לנצ
    מיטל 24/04/2014 12:30
    הגב לתגובה זו
    2 0
    אני ובעלי נעזרנו בחברת יעוץ חיצונית, נכון שזה עלה לנו כסף אבל בסופו של דבר אני רואה עובדות בשטח שהתהליך איתם היה כדאי ואני מרגישה שאני מנהלת את הוצאות המשכנתא ולא ההיפך
    סגור
  • טען עוד
  • איך את כבר יודעת שהתהליך היה שווה לך? מתי לקחת משכנתה? (ל"ת)
    אמיר 24/04/2014 12:49
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • לפני 3 שנים
    מיטל 24/04/2014 15:11
    הגב לתגובה זו
    0 0
    מאז אני מבצעת בדיקה של פעם בשנה בכדי להיות בקונטרול - ממליצה בחום
    סגור
  • 6.
    וקנס פירעון ? ביטוח חיים למשכנתא עלה אצלי על החיסכון (ל"ת)
    יורם 24/04/2014 12:07
    הגב לתגובה זו
    1 0
    סגור
  • 5.
    אני עדיין מחכה ליאיר לפיד :-) (ל"ת)
    גיא כ 24/04/2014 12:00
    הגב לתגובה זו
    2 2
    סגור
  • תמשיך לחכות - המחירים ימשיכו לעלות..!!!! (ל"ת)
    עדי 24/04/2014 12:36
    הגב לתגובה זו
    5 1
    סגור
  • 4.
    הדברים הקטנים שמסתירים מאיתנו
    אמיר 24/04/2014 10:06
    הגב לתגובה זו
    2 1
    הפקידה אף פעם לא תחשוף מה היו השיקולים שלה בריבית ותמיד תיתן לך את התחושה שהיא "הופכת עולמות" בשבילך...
    סגור
  • חביבי ,משכנתה זה עוד דירה .תחשב ריבית דריבית . (ל"ת)
    בא 24/04/2014 12:49
    הגב לתגובה זו
    0 1
    סגור
  • 3.
    לקחת משכנתא לפני חודש ..
    יצחק 24/04/2014 09:16
    הגב לתגובה זו
    0 0
    עכשיו אני מבין למה כל בנק שינה את התמהיל בהתאם לרווחיות שלו?!
    סגור
  • 2.
    אפשר לא לקחת משכנתא ולחסוך מאות אלפי שקלים (ל"ת)
    משה 24/04/2014 08:54
    הגב לתגובה זו
    3 1
    סגור
  • ולממן לאחרים את המשכנתא כל החיים. גאוני.
    רז 24/04/2014 15:49
    הגב לתגובה זו
    0 0
    .
    סגור
  • 1.
    זה מסביר למה העניים משלמים יותר והופכים יותר עניים
    צביקה דורון יועץנדלן 24/04/2014 08:49
    הגב לתגובה זו
    16 1
    ניקח דירה של 1,000,000 ש"ח. העני מגיע עם 250,000 הון עצמי כלומר מימון גבוה של 750,000 לעומת בחור ממשפחה עמידה שמגיע עם 600,000 הון עצמי ומבקש רק 40% מימון.
    סגור
  • הבעיה מתחילה כשהעני לוקח משכנתא ש"גדולה" עליו.
    רז 24/04/2014 15:51
    הגב לתגובה זו
    2 0
    צריך להודות שיש בארץ תופעה של "עיניים גדולות", כולם רוצים הכל, ועכשיו. בנאדם שאין לו, יסתפק במשכנתא צנועה יותר ובדירה צנועה יותר.
    סגור
  • לצביקה דורון יועץנדלן
    בואו נגיד תודה 24/04/2014 09:37
    הגב לתגובה זו
    1 0
    על ההסבר
    סגור
  • תיקון שגיאת כתיב - ממשפחה אמידה... (ל"ת)
    צביקה 24/04/2014 09:36
    הגב לתגובה זו
    1 1
    סגור