פצצה של בנק ישראל: מטיל מגבלות חריפות על נוטלי המשכנתאות, והפעם על ההחזר החודשי - מסמן את ה-40%

כל נוטל שישי יושפע. אחרי המגבלות על ההון העצמי הנדרש, הפעם המגבלות הן על ההחזר החודשי - מניות הבנקים צוללות (צפו בגרף)
 |  (27)
נדל"ן
שוב עושה את זה, ומתערב בתחום המשכנתאות. אחרי שבפעם הקודמת ההתיחסות הייתה לעניין היקף ההון העצמי שיש להביא, הפעם ההתייחסות היא להחזר החודשי ביחס להכנסה של נוטל המשכנתא. 3 מגבלות מוציא היום ההמפקח על הבנקים. לשאלות ותשובות בנוגע למגבלות החדשות - לחץ כאן

ההנחיות החדשות מגבילות את שיעור ההחזר מן ההכנסה, את חלק ההלוואה שניתן בריבית משתנה ואת התקופה הסופית לפירעון ההלוואה. כאשר לפי בנק ישראל מטרת ההנחיות היא להפחית את הסיכון, ובפרט את סיכון הריבית, של הציבור שנוטל משכנתאות בתנאים שעלולים לסכן את יכולתו העתידית לפרוע את המשכנתה וכפועל יוצא את הסיכון הגלום בהלוואות אלו למערכת הבנקאית.

הוראה מס' 1 - הגבלת ההחזר החודשי ביחס להכנסה

לפי הודעת בנק ישראל, תאגיד בנקאי לא יאשר הלוואה לדיור (משכנתא) כאשר שיעור ההחזר החודשי של המשכנתה מתוך ההכנסה החודשית של הלווה עולה על 50%. עד כאן לא מדובר בדרמה של ממש שכן רק חלק קטן מאוד מהמשכנתאות ניתנות בידיעה שההחזר החודשי הינו 50% מגובה ההכנסה של נוטל המשכנתא. הסעיף המשמעותי יותר הוא שהלוואות לדיור בהן שיעור ההחזר החודשי מההכנסה הוא בין 40% ל-50%, ישוקללו ב-100% לצורך חישוב יחס הלימות ההון. המשמעות היא שעבור הבנק נתינת משכנתא שההחזר החודשי בה עולה על 40% הופכת להיות עניין יקר מאוד עבור הבנק - ולכן לא כדאיי.

בכדי להבין את משמעות ההוראה והדרמה הגדולה פה, נציין כי 17% מהמשכנתאות ניתנות כאשר ההחזר החודשי עולה על 40% מההכנסה. 7% מהמשכנתאות ניתנות כאשר ההחזר החודשי הוא מעל 50% מההכנסה.

הוראה מס' 2 - הגבלת יחס רכיב הריבית המשתנה

הוראה נוספת שמוציא היום בנק ישראל היא שתאגיד בנקאי לא יאשר הלוואה לדיור שבה היחס בין חלק ההלוואה לדיור בריבית משתנה, לבין סך ההלוואה, עולה על 66.7% (שני שלישים). המגבלה תחול על הלוואות בריבית משתנה לכל טווחי הזמן, והיא מתווספת להגבלה הקיימת המגבילה לשליש את חלק ההלוואה לדיור שניתן בריבית משתנה לתקופה קצרה מ-5 שנים.

הוראה מס' 3 - מגבלה על אורך חיי המשכנתא

ההוראה השלישית והאחרונה מתייחסת לאורך חיי המשכנתא המקסימלי, תאגיד בנקאי לא יאשר הלוואה לדיור לתקופה לפירעון סופי העולה על 30 שנים. בעניין זה נציין כי 18% מהמשכנתאות ניתנות לתקופת זמן של 30 שנה ומעלה.

הנפילה במניות:

מדד הבנקים שנסחר טרם ההודעה בירידות של 0.2%, עבר לנפילות של 1.2% כאשר מזרחי טפחות +0.47% מזרחי טפחות 6,591 +0.47% מזרחי טפחות בסיס:6,560 פתיחה:6,600 גבוה:6,646 נמוך:6,584 תמורה:8,722,276 לעמוד ציטוט חדשות גרפים פרופיל חברה המלצות כתבות נוספות בנושא: (נתח שוק של כ-36% משוק המשכנאות) נופלת 2.4%.



למה בנק ישראל עושה את זה? הנה הטבלה שמסבירה

תגובות לכתבה(27):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 22.
    הגזרות כבדות! - המפקח הצליח לבלבל בהודעתו ולהרגיע
    MortgageBuster 22/08/2013 15:57
    הגב לתגובה זו
    0 0
    הודעת המפקח נראית בקריאה ראשונה כמשהו סתמי אך: 1. בפועל הבנקים צריכים לבדוק מההכנסה הפנויה באמת שההחזר לא יעלה על 40% (מה שאומר שמדובר על לא יותר מ20% מההכנסה הפנויה הנומינלית!!! 2. 1/3 מההלוואה יתייקר ליותר מ-4% (ה1/3 שצריך להנתן בריבית קבועה = התייקרות המשכנתא בערך ב-1%!!! 3. הגבלת הפריסה ל-30 שנה - מי שמרוויח 15,000 ש"ח נטו נומינלי יוכל לקחת הלוואה של 500,000 ש"ח - לא מספיק לשום דבר! מסכנים ההורים שעכשיו יצטרכו למממן במזומן את הדירות לילדיהם!!! גזירות כאלה עדיין לא ראינו. מישהו שם בבנק ישראל רואה את הקריסה ומנסה לעצור אך לא מספר לעם את האמת. אם יספרו את האמת הממשלה תיפול תוך שבוע על כישלונה בבנייה זולה ומסיבית של 300,000 דירות תוך שנתיים לפיתרון הבעיה. וואו, מה שהולך להיות כאן.
    סגור
  • 21.
    קיום המדינה=הדור הצעיר=למענם דחוף צדק חברתי=חרם צרכן!!! (ל"ת)
    דחוף=צדק חברתי 21/08/2013 19:20
    הגב לתגובה זו
    5 0
    סגור
  • 20.
    עשו מיליארדים=דמגוגיה הרצת פראייר=תתעורר=מיתון=בועה%50 (ל"ת)
    קבלו,בנק,ממשל=גנבים 21/08/2013 19:18
    הגב לתגובה זו
    5 0
    סגור
  • 19.
    מבלבלים במוח ,לא יוריד שקל ממחיר דירות ,עוד מס . (ל"ת)
    בא 21/08/2013 13:57
    הגב לתגובה זו
    1 4
    סגור
  • 18.
    תורידי את הריבית והרבה תגבילי את המשכנתאות יותר
    פלוג 21/08/2013 13:08
    הגב לתגובה זו
    7 1
    לא צריך תואר דוקטור בשביל זה . מספיק ירקן בשוק הכרמל היה פותר לכם יותר מהר את הבעיות. אלק דוקטורים הכל הפוך ומסובך שיחשבו שהם עושים משהו ומחליטים העולם התנהל יותר טוב בלי הגאונים עם התארים
    סגור
  • 17.
    זה מוכיח שהשורטיסטים טיפשים
    אייל קומן 21/08/2013 13:06
    הגב לתגובה זו
    6 3
    במקום לעשות100 מיליון שקל שורט על מזרחי הבנק שיחטוף הפסדי עתק עקב ההלוואות, הם עושים שורט על בזק ,שמחלקת דבדנדים, אז מי הטיפשים? כמובן השורטיסטים.
    סגור
  • רוב האנשים משלמים, לכן להיפך מזרחי יש לו 10 שנות צמיחה (ל"ת)
    siryusgo 21/08/2013 14:28
    הגב לתגובה זו
    1 0
    סגור
  • הרווחים ירדו וזה ירסק את המניה בקרוב (ל"ת)
    מזרחי 21/08/2013 16:07
    הגב לתגובה זו
    0 1
    סגור
  • שורט על בזק עוד יפתיע אותם (ל"ת)
    נכון מאד 21/08/2013 13:42
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 16.
    כאן מוכח שהשורטיסטים דפוקים
    אהרון 21/08/2013 13:03
    הגב לתגובה זו
    2 2
    במקום לעשות שורט ענק על בנקמזרחי טפחות שהולך לחטוף הפסדי עתק של מאות מליונים עקב המשכנתאות,וחוסר יכולת להחזיר הם עושים שורט על בזק שנותנת המון דיבדנדים וגדולים. טמבלים.
    סגור
  • טען עוד
  • 15.
    הסעיף מס 3 מבלבל אותי לגמרה
    משה 21/08/2013 12:58
    הגב לתגובה זו
    3 0
    אם משהו לוקח משכנתא בריבית שיקלי קבוע ל 40 שנה כדי לשלם החזר חודשי קבוע יותר נמוך לחודש (ראלי זה הרבה פחות) , מי מתאי בנק לוקח יותר ריסק על זה? אם יש אפשרות ל 50 שנה יותר טוב ללקוח ולבנק.
    סגור
  • בנוסף בסיס הריבית היום ל קבוע שיקלי ההיא נמוכה ביותר
    משה 21/08/2013 14:51
    הגב לתגובה זו
    1 0
    שנגיע ל ריבית רגיל במשק , ריבית זי יהי כ 3% יותר בבסיס החישוב (הפרש של הרבה כסף לחודש).
    סגור
  • 14.
    קרנית פלוג אימפוטנטית
    קולומבו 21/08/2013 12:55
    הגב לתגובה זו
    1 1
    תעלי את הדולר לשער ריאלי ואז גם מחירי הנדלן ירדו למחירים שפויים -אבל לצערי את לא מסוגלת ......
    סגור
  • לא תעשה כלום ממשי. וחוץ מזה אין כסף לקנות דולרים נגמרה
    היא ממלאת מקום 21/08/2013 13:05
    הגב לתגובה זו
    2 0
    החגיגה. אולי ידפיסו כסף לקנות דולרים?
    סגור
  • 13.
    לא תיראו חיובי בבילון, בקרוב. כי אנו קובעים. (ל"ת)
    מיכה 21/08/2013 12:54
    הגב לתגובה זו
    0 3
    סגור
  • 12.
    זה צוללות? (ל"ת)
    שמעון 21/08/2013 12:53
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 11.
    אתר ממש ליצן. 0.82 "צוללות". (ל"ת)
    אמיר 21/08/2013 12:52
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 10.
    מניות הבנקים לא צוללים- הם צריכים אבל הם לא,תבדקו 0.8 . (ל"ת)
    אמיר 21/08/2013 12:52
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 9.
    אנחנו הולכים לקטסטרופה חברתית- בנק מזרחי ייסגר (ל"ת)
    הנרי 21/08/2013 12:50
    הגב לתגובה זו
    4 5
    סגור
  • 8.
    יאיר לפיד מכת מדינה
    רועי 21/08/2013 12:47
    הגב לתגובה זו
    8 5
    חבל שבחרתי יש עתיד
    סגור
  • 7.
    לפיד עתיד לא מטפל במחירי דיור בושה
    חי 21/08/2013 12:37
    הגב לתגובה זו
    6 3
    אנשים גם דיור יקר.. גם שכר יקטן עוד בנוסף למעמ וקצבעות ומס נוסף מינואר.. וגם יגבילו המשכנתא בקיצור ברכות למי בחר לפיד עתיד ..בלי עתיד.. ובליכוד ישראל בתינו.. שניפחו מחירי הדירות כבר שנים.. בושה.. לא סופרים הבוחרים ממטר.
    סגור
  • 6.
    זאת קרנית פלוג? (ל"ת)
    בנק ישראל? 21/08/2013 12:30
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 5.
    חחח אני אמרתי את זה קודם אבל הם בחרו בדרך העקיפה
    בנק ישראל 21/08/2013 12:25
    הגב לתגובה זו
    3 1
    להעלות מיסים כדי להרויח קופונים. חחחחח
    סגור
  • 4.
    לפיד הרס את המדינה כולה (ל"ת)
    גל 21/08/2013 12:24
    הגב לתגובה זו
    6 7
    סגור
  • 3.
    דעתי, ליכוד מרוצה, רבבות משפחות התפרקו, הפשע יחגוג (ל"ת)
    דעתי 21/08/2013 12:16
    הגב לתגובה זו
    7 3
    סגור
  • 2.
    לא ניתן להקים בנקים חדשים בשל הרגולציה - אז אין תחרות!
    די לרגולציה! 21/08/2013 12:15
    הגב לתגובה זו
    7 2
    המפקח צריך לשקוד על הסרת חסמים. במקום זאת - הוא מנהל את הבנקים בפועל. אין כאן תחרות או בנקים חדשים בשל עודף הרגולציה הבלתי שפוי!
    סגור
  • 1.
    ההחזר של אנשים תמיד גבוה יותר כי יש להם עוד הלוואות (ל"ת)
    מגבלה רק על העניים 21/08/2013 12:13
    הגב לתגובה זו
    12 1
    סגור