בנק ישראל מזהיר: עלייה של 4% בריבית תכפיל את מס' המשכנתאות בסיכון גבוה

מבחני לחץ: מצד שני, שיעור המימון לדירות הוא 55% בלבד, נמוך מהמקובל בעולם. ב-4% ריבית ההחזר החודשי יעלה ל-35% מהשכר
משכנתאות, צילום: Bizportal
באזהרה חריפה - מדו"ח מערכת הבנקאות לשנת 2012 שפורסם היום עולה כי במקרה קיצון של עלייה בשיעור של 4% בריבית בנק ישראל יגדל חלקן של ההלוואות בסיכון גבוהה מ-7% מכלל ההלוואות ל-14%. לפי הבנק, עלייה זו בשיעור ההחזר מההכנסה צפויה להגדיל את נטל החוב של הלווים וכך להגדיל את הסיכון בתיק ההלוואות לדיור .

מהסקירה עולה כי סביבת הריביות הנמוכה וכן משקלן של ההלוואות הלא צמודות בריבית משתנה בתיק האשראי לדיור מגדילים את הסיכון הפוטנציאלי של הבנקים בתיק. במסגרת ניתוחי הרגישות שהפיקוח על הבנקים עורך, הוא בדק כיצד העלאה של בנק ישראל משפיעה על שיעור ההחזר מההכנסה של משק הבית הממוצע. מהניתוח עולה כי עלייה של 4% בריבית בנק ישראל מגדילה את שיעור ההחזר מההכנסה ב-6% מ-29% בממוצע ל-35% בממוצע.

יתרת האשראי המאזני לדיור גדלה ב-10%
האשראי לדירות מהווה כשני שליש מיתרת האשראי המאזני לאנשים פרטיים. בשנת 2012 גדלה יתרת האשראי המאזני לדיור בשיעור של 10% והסתכמה ב-226 מיליארד שקל. בתחילת השנה נמשך הקצב הנמוך יחסית של נטילת משכנתאות, אולם מהמחצית השנייה ניכרת האצה בהיקפן של המשכנתאות החדשות . נכון לדצמבר 2012 כמחצית מיתרת ההלוואות היא בשיעורי מימון נמוכים מ-60%, וממוצע שיעורי המימון של המשכנתאות שניתנו בשנים האחרונות עומד על 55% בלבד - נמוך מהמקובל בעולם. באשר ליחס החזר מההכנסה - בכ-20% מהמשכנתאות שניתנו במהלך השנה הוא גבוה מ-40%.
נגיד בנק ישראל היוצא סטנלי פישר; קרדיט: Getty Images Israel
נגיד בנק ישראל היוצא סטנלי פישר; קרדיט: Getty Images Israel

על רקע עליות המחירים המתמשכות בשוק הדיור והחשש מהתגברות הסיכונים ללווים ולמלווים, נקט בנק ישראל מספר צעדים: בנובמבר 2012 הגביל את שיעור המשכנתא ביחס למחיר הדירה כדי להקטין את המינוף של משקי הבית. במארס 2013 פרסם הנחיות בנושא הקצאת ההון וההפרשה להפסדי אשראי בגין הלוואות לדיור; הנחיות אלו נועדו להגדיל את כריות ההון ואת ההפרשות הנדרשות בגין הגידול בסיכונים הגלומים בתיק האשראי לדיור.

יחסי החוב של משקי הבית להכנסה הפנויה נותר נמוך
יתרת האשראי המאזני לאנשים פרטיים גדלה בשנת 2012 בשיעור של 7% והסתכמה ב-341 מיליארד שקל. עיקר הגידול באשראי למשקי הבית מקורו באשראי לדיור שגדל ב-10% ומיעוטו באשראי הצרכני שגדל ב-2% בלבד על רקע ההאטה בצריכה. בבנק ישראל מציינים כי על אף ההתרחבות החדה שחלה בשנים האחרונות באשראי למשקי הבית, יחס החוב של משקי הבית להכנסה הפנויה נותר נמוך בהשוואה למדינות מערביות אחרות.

בבנק ישראל מציינים כי הריכוזיות במערכת הבנקאות נמנית עם הגורמים המשפיעים על מידת התחרות בה והיא גבוהה במידה ניכרת מהממוצע במדינות האיחוד האירופי. מגזי הפעילות הקמעונאיים של הבנקים- משקי הבית והעסקים הקטנים מתאפיינים בכך שמקור האשראי העיקרי שלהם הוא המערכת הבנקאית. בשל כך, ולאור הריכוזיות הגבוהה יחסית בתוך המערכת הבנקאית סבורים בבנק כי קיים חשש שמידת התחרות מגזרים אלה נמוכה.

כתבות מעניינות נוספות:
דירה במחיר של מכונית: באיזו עיר נמכרה דירת 2 חדרים ב-240 אלף שקל?
החרדים יצטרכו לעבוד: מיצוי כושר השתכרות - קריטריון זכאות לדיור
מדשדשים במקום: סקר BDI - "לקראת סוף השנה נראה גידול בכמות המפוטרים וירידה בכוח הקנייה לרכוש דירה"
תגובות לכתבה(20):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 15.
    ולרשעים אל תהיה נחמה (ל"ת)
    א 04/07/2013 15:40
    הגב לתגובה זו
    1 0
    סגור
  • 14.
    במהרה בימינו אמן סלע כן יהי רצון (ל"ת)
    א 04/07/2013 15:39
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 13.
    עוד ילמדו עליהם בתואר ראשון בכלכלה על החרבון שהם גרמו (ל"ת)
    ביבי שטייניץ אטיאס 04/07/2013 09:58
    הגב לתגובה זו
    3 0
    סגור
  • 12.
    מי אמר לכם לקחת משכנתא?
    אזרח 03/07/2013 16:07
    הגב לתגובה זו
    3 4
    אני לא מבין ... כולם בוכים אבל אף אחד לא עצר וחשב למה לקחתי משכנתא בסדר גודל כזה ?? לא הייתם יכולים לגור בדירה יד שנייה ב 900K . לא הישראלי המפונק יקנה חדשה בחדשה ב 1.8 מיליון ????
    סגור
  • 11.
    משבר הסאב פריים שידור חוזר לישראלים שלא צפו בהקרנת
    כלכלן 03/07/2013 15:06
    הגב לתגובה זו
    4 0
    בכורה בארה"ב כמו שאני תמיד אומר תתחילו לקנות דולרים בטווח בינוני עד רחוק ריסוק הכלכלה ע"י בועת נדלן שתתפוצץ להעביר השקעות לארה"ב למי שרוצה שישאר לו כסף
    סגור
  • 10.
    די לחרטט, הריבית פה תהיה 4% רק כשבארה"ב
    אריק 03/07/2013 13:26
    הגב לתגובה זו
    1 6
    היא תהיה לפחות 3%, וכרגע הריבית שם ממש אפסית.
    סגור
  • 9.
    שנתיים דמגוגיה להרצת פראייר=תזהרו=בועה50%בפיצוץ=מיתון (ל"ת)
    נדלו=בלוף שיווק 03/07/2013 13:25
    הגב לתגובה זו
    11 2
    סגור
  • נרגעתי, הנה העתק הדבק האמלל. רק תיקון, זה לא שנתיים זה
    אייל 03/07/2013 15:03
    הגב לתגובה זו
    0 3
    עשור........
    סגור
  • 8.
    אשם=לא עצר בסמכותו גרעון בזמן=גרם לבועה להתנפח=מיתוןקשה (ל"ת)
    פישר=אשם=בורח 03/07/2013 13:23
    הגב לתגובה זו
    11 1
    סגור
  • אשם מי שלא דאג למלאי תרופות פסיכיאטריות מספיק בשבילך
    אייל 03/07/2013 15:05
    הגב לתגובה זו
    0 6
    ולא לקח בחשבון הסתגלות והעלאת מינון עם השנים.
    סגור
  • 7.
    שכחת
    אנונימי 03/07/2013 13:21
    הגב לתגובה זו
    0 6
    ומה יהיה אם הריבית תעלה ל 500%
    סגור
  • 6.
    עושים מיליארדים ע"ח העם הפראייר=בועה50%בפיצוץבפני הגנבי (ל"ת)
    קבלן,בנק,ממשל=גנבים 03/07/2013 13:21
    הגב לתגובה זו
    11 1
    סגור
  • 5.
    הרמאות הגדולה ביותר - בהמשך ל 2 בתגובות הראשונות
    אנונימי 03/07/2013 13:19
    הגב לתגובה זו
    2 6
    לפני 5 שנים לקחתי משכנתא של 750000 ש"ח (100% מערך הנכס) כולה בריבית פריים.-אז עוד היה ניתן. גם אז הזהירו אותי מהשטות הזו. בנתיים שלמתי כמעט 0.25% מההלוואה מאחר ומרבית התשלום הוא מהקרן (הריבית מאד נמוכה ובהלוואות צמודות פריים בכל חודש משולמת הריבית על כל הסכום וכל השאר יורד מהקרן) גם אם היום הריבית תתחיל לעלות אני יכול בכל גרע לפרוע את ההלוואה ללא קנס ולקחת הלוואה צמודה על היתרה (מאקסימום הריבית תהייה קצת יותר גבוה מהריבית שיכולתי לקבל בתחילת ההלוואה). בכל מקרה - כל מי שיודע לעשות חשבון פשוט יכול לראות שחסכתי עשרות אלפי שקלים בתשלומי ריבית על המשכנתא - וכאן בדיוק הבעיה. בנק ישראל לא רוצה שנשלם מעט ריבית עבור הבית שאנו רוכשים אלא דואג לרווחי הבנקים ומכריח אותנו לשלם להם ריביות גבוהות .
    סגור
  • כשיגיע הרגע ותרצה למחזר, הריבית הלא צמודה כבר תהיה גבוה
    ציקי האדום 03/07/2013 14:25
    הגב לתגובה זו
    12 0
    כפיש ???!!!
    סגור
  • 4.
    משהו בנתונים נראה שגוי
    היועץ הפרטישלך טלביט 03/07/2013 13:07
    הגב לתגובה זו
    12 1
    האם לקחו בחשבון את סה"כ ממוצע המשכנתאות.איך הגיעו לשיעור מימון רק של 55%. הרי עד לפני 3 שנים שיעור המימון היה 85% והנגיד התעורר באיחור.לדעתי כמו כל נתון אחר בדיעבד יתברר שהוא שגוי
    סגור
  • 3.
    ברוכים הבאים לשיעור הסאב פריים (ל"ת)
    סטנלי 03/07/2013 13:03
    הגב לתגובה זו
    9 0
    סגור
  • 2.
    ועליה של 8% תשלש את המקרים בסיכון.. כאלה שטויות
    ירושלמי 03/07/2013 12:52
    הגב לתגובה זו
    4 10
    מישהו רואה עליה של 4% ברבית בטווח הקרוב ??
    סגור
  • 1.
    איפה אנחנו ואיפה 4%...עוד יעברו שנים עד שנגיע לשם
    מוש 03/07/2013 12:40
    הגב לתגובה זו
    5 10
    המשק והאזרחים צריכים חמצן בדמות ריבית נמוכה , כל עוד האינפלציה לא חוצה את היעד לא יעלו ריבית בטח שלא למימדים של 4%.
    סגור
  • כרגיל זיכרון הישראלים קצר
    היועץ הפרטישלך טלביט 03/07/2013 13:13
    הגב לתגובה זו
    11 4
    ראה עליית ריבית משנת 2002 תוך שנתיים של 3.5% בהבזק עין
    סגור
  • אכן זכרונך קצר
    אנונימי 03/07/2013 13:24
    הגב לתגובה זו
    2 9
    ומה קרה לאלו שלקחו משכנתא על 100% מסכום הדירה שכולה צמודה לפריים - לפני 5 שנים? הם שילמו - כמוני - כבר 25% משווי הדירה כמעט ללא ריבית. ממש יועץ מדהים
    סגור