לקחתם במארס משכנתא? יכולתם בקלות לחסוך כ-80 אלף שקלים - הנה ההסבר

Bizportal, בשיתוף 'טאבו ישיר משכנתאות', בחן את תמהיל המשכנתא הממוצעת שנטל הישראלי בממוצע במארס - שינויים קטנים, כסף גדול
 |  (25)
נגד הזרם
פרסם השבוע נתונים אודות שוק המשכנתאות בחודש מארס, מהם עולה כי המשכנתא הממוצעת בחודש זה עמדה על 563 אלף שקל. Bizportal, בשיתוף טאבו ישיר משכנתאות מקבוצת קו מנחה , למדו מנתוני בנק ישראל את תמהיל המשכנתא הממוצע שאותו נטלו לווי המשכנתאות בחודש מארס 2012.

להלן תמהיל המשכנתא הממוצע בחודש מארס 2012 לפי נתוני בנק ישראל: 24.98% במסלול הפריים, 9.92% במסלול ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ), 16.37% במסלול ריבית קבועה צמודת מדד, 45.49% במסלול צמודת מדד ו-3.24% במסלול מטבע חוץ. להלן פירוט המשכנתא בהתאם לנתוני בנק ישראל לתקופה של 25 שנה ( המסלול המצוי ):


האם מדובר בתמהיל האופטימאלי? ערן כרמל, מנכ"ל טאבו ישיר משכנתאות, בחן תמהיל אלטרנטיבי שעשוי לחסוך הרבה מאוד כסף. לצורך התמהיל בחרנו להתייחס לבקשת משכנתא בהיקף של 60% מימון לתקופה מקסימאלית של 25 שנה כאשר החישובים בוצעו לפי מדד שנתי של 3%. בחרנו לא להשתמש במסלול המטבע חוץ מאחר ונחשב למסוכן מאחר ומושפע משינוי בשער המטבע ובריבית הליבור שעשויים להעלות (או להוריד) באופן משמעותי את יתרת הקרן ( לכתבה מורחבת בנושא ). במקום מסלול זה הרחבנו את השימוש בריבית הפריים .

להלן התמהיל האלטרנטיבי הראשון:



בתמהיל זה לא השתמשנו במסלול הריבית הקבועה צמודת מדד, מכיוון שהעדפנו לנצל את הריביות הנמוכות המתקבלות במסלול המשתנה כל 5 שנים הצמודה גם היא למדד (ואינה נמצאת בתוך הגבלת בנק ישראל מחודש מאי 2011).

במסלול ריבית הפריים הגדלנו את השיעור למקסימום שניתן ליטול ברכיב מסוכן (פריים/מט"ח/ משתנות עד 5 שנים) העומד על 33%. במסלול זה הצלחנו לחסוך 91,989 שקל בסך ההחזר הכולל, אולם הגדלנו את ההחזר החודשי 512.7 שקל מ- 2,764.26 שקל ל- 3,276.97 שקל.

כרמל מסביר כי "הגדלת ההחזר החודשי יוצרת בקלות חיסכון בהחזר הכולל, אך כמובן שהחיסכון לא משתלם במידה והלווים לא יוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים. ההחזר החודשי גדל בחמש שנים הראשונות , מסיבת שימוש בקל"צ לתקופה של 5 שנים (בריבית נמוכה יותר), על מנת להפחית את ההחזר החודשי לתקופה זו נשתמש במסלול הפריים הדחוי (גרייס חלקי)."

להלן תמהיל המשכנתא האלטרנטיבי השני:



כדי להימנע מההחזר החודשי הגבוה במשך 5 השנים הראשונות, משך תקופת השימוש במסלול הקל"צ, השתמשנו בכלי מימון של מסלול דחוי (גרייס חלקי) המפחית לאורך תקופה זו את התשלום החודשי. לדברי כרמל, נשתמש בפריים במסלול הדחוי מאחר והינו צמוד למדד ולכן יתרת הקרן לא תגדל בתקופת הדחייה. ההחזר החודשי במסלול הפריים הדחוי יעמוד על 480.5 שקל כך שהתשלום החודשי לאורך תקופה זו יעמוד על 2,865.74 שקל, 101.48 שקל יותר מהמסלול המצוי.

מסלול הפריים בתום ה-5 שנים:



בתום ה-5 שנים, בעקבות דחיית התשלום במסלול הפריים יגדל ההחזר החודשי עבור רכיב זה ל-1,040.89 שקל, אולם בל נשכח שנסיים לשלם 733.06 שקל עבור מסלול הקל"צ ולכן התשלום החודשי שלנו יסתכם ב-2,693 שקל, 71.26 שקל פחות מהמסלול המצוי. החזר המשכנתא הכולל באלטרנטיבה זו יסתכם ב-992,030.76 שקל (742,217.78 שקל + 249,812.98 שקל), חסכון של 80,867 אלף שקל בהשוואה למסלול המקורי.

***האפשרויות שהוצגו בכתבה זו אינן מתאימות לכל פרופיל פיננסי. האמור לעיל אינו תחליף לייעוץ המידע מוצג לידיעה בלבד ואין לראות בו המלצה לתמהיל משכנתא מכל סוג שהוא. כל העושה שימוש באמור לעיל עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.
תגובות לכתבה(25):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 21.
    תמהיל משכנתא
    שרון 17/04/2013 11:06
    הגב לתגובה זו
    0 0
    אני צריך לקחת 300000 ש"ח משכנתא שהם 30% מעלות דירה מקבלן יד ראשונה ברצוני להחזיר בין 1500-2000 ש"ח לחודש קיבלתי הצעה ממזרחי טפחות: 1.ריבית משתנה כל 5 שנים שפיצר 111000 ל-20 שנה 1.79% החזר 551 ש"ח 2.פריים-0.85 שפיצר 99000 ש"ח ל-20 שנה החזר 520 ש"ח. 3.קל"צ שפיצר 90000 ש"ח ל-10 שנים 3.99% 911 ש"ח. סה"כ החזר 1983 ש"ח לא כולל ביטוחים אני עדיין רוצה לרדת בהחזר במה כדאי לשנות במסלולים או מסלול אחר מינימום ריביות והצמדות כתובת מייל שלי gupry@walla.com.
    סגור
  • 20.
    מישהו עבד עפ אתגר משכנתאות? יש המלצות? (ל"ת)
    יוני 20/05/2012 11:59
    הגב לתגובה זו
    12 9
    סגור
  • 19.
    אל תקחו משכנתא - המשכנתא הופכת אתכם לעבדי
    ב 07/05/2012 06:38
    הגב לתגובה זו
    0 0
    הבנקים. כל חייכם תעבדו לממן את הבנקים
    סגור
  • 18.
    הריביות עדיין נמוכות קחו היום (ל"ת)
    יניב 06/05/2012 14:24
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 17.
    השוכר מחזיר הכל
    4000 ל 2 חד בת" א 06/05/2012 10:42
    הגב לתגובה זו
    0 0
    אז מה זה משנה 100 ש יותר 100 שקל פחות
    סגור
  • 16.
    חכם גדול .... אם הריבית עולה ???
    אלי 06/05/2012 10:34
    הגב לתגובה זו
    0 0
    חלק מלקיחת משכנתאות במסלולים שהם קצת יותר יקרים כרגע הם בגדר ביטוח נגד עליית הריבית ומשתנים נוספים שיכולים לייקר בעוצמה רבה את ההחזר החודשי
    סגור
  • 15.
    סיכום הדברים
    יועץ משכנתאות 06/05/2012 09:09
    הגב לתגובה זו
    1 0
    מניתוח הכתבה עולה שפיזור הסיכון וביטול מרכיב המט" ח הינו צעד חכם עם זאת לפי התגובות אני רואה תשובות של חוסר הבנה: א. מסלול המשתנה כל 5 שנים שומר בשנים האחרונות על ממוצע מצוין בריביות ב. משכנתא טובה עוברת שינוי / מיחזור כל מספר שנים (לרוב כל 5 שנים) ג. הסיכון בפריים נמוך מהסיכון במט" ח ד. קל" צ לתקופות קצרות ביריבת טובה יותר
    סגור
  • 14.
    אתם עושים צחוק ?
    איציק 06/05/2012 08:38
    הגב לתגובה זו
    1 0
    לקחתם את מרכיב הריבית הקבועה במשכנתא והורדתם אותו מ- 26% מכלל המשכנתא ל- 7% בלבד (40,000 ש" ח). ברור שבעולם הריביות הנמוכות - היוון משכנתא כזו יחסוך כסף. אבל שכחתם לספר לכולם שמאחר ורוב המשכנתא בריבית משתנה- יש סיכון שריביות שאולי יעלו לאורך התקופה הארוכה ייקרו את המשכנתאות שבניתם ויהפכו אותן ליותר יקרות. איך אומרים-= כנגד הסיכוי- הגדלתם גם סיכון. חבל שלא אמרתם את זה. בקיצור השוותם בין מוצרים בעלי סיכון שונה.
    סגור
  • 13.
    טעות בריבית קל" צ הריבית היא 5.4 ולא 3.8 (ל"ת)
    אבי 06/05/2012 08:16
    הגב לתגובה זו
    1 0
    סגור
  • 5.4 ל-25 שנה 3.8 ל-5 שנים !! (ל"ת)
    יוסי 15/07/2012 03:59
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • טען עוד
  • 12.
    למיטב ידעתי אסור לקחת יותר מ 1/3 משתנה
    איתי אנצל 06/05/2012 07:20
    הגב לתגובה זו
    0 0
    אז התמהיל שלכם לא חוקי...
    סגור
  • משתנה כל 5 שנים - לא בהגבלה (ל"ת)
    יוסי 06/05/2012 07:54
    הגב לתגובה זו
    1 0
    סגור
  • 11.
    פריים ואינפלציה
    מיכאל 05/05/2012 16:06
    הגב לתגובה זו
    0 0
    ריבית הפריים והאינפלציה לא תשארנה כפי שהן עכשיו ולכן אין הרבה תועלת בטבלאות הנ" ל.
    סגור
  • 10.
    קחו בחשבון את אלמנט המו" מ עם הבנקים
    מומחה משכנתאות מי-ם 05/05/2012 15:19
    הגב לתגובה זו
    0 0
    בלקיחת משכנתא יש להתמקח על כל אלמנט - מדמי פתיחת תיק המשכנתא - שניתן לחסוך בו עד 50% (שלעיתים זהו חיסכון של אלפי שקלים) ועד הריבית וגובה המימון וכמובן אורך הגרייס - דחיית תשלומים - ואם הוא חלקי או מלא (במקרה של מסירה מאוחרת של הדירה) http://youtu.be/Ck8q6lRH-GA
    סגור
  • 9.
    נו באמת
    משקיע ממוצע 05/05/2012 13:12
    הגב לתגובה זו
    0 0
    באמת השקעתם זמן בקיאת התוכן והטבלאות? לא ראיתם שקבוצת טאבו ישיר וביזפורטל הם מקבוצת קו מנחה ומפרגנים כאן אחד לשני?
    סגור
  • 8.
    החישוב נכון אבל... כנסו
    עמי 05/05/2012 12:50
    הגב לתגובה זו
    0 1
    החיסכון העיקרי הוא בכך שהקצת אחוז גבוה יותר לרכיב הפריים. אתה מתעלם מהסיכון שהפריים יעלה וכמובן שב 20-25 שנים הקרובות יש סיכוי גבוה מאד שיחזור להיות בגדר הנורמלי (לפחות 2% יותר ממה שהוא היום) אמנם יש סיכוי שירד או שיישאר כמו שהוא לתקופה מסויימת, כל עוד המשבר באירופה נמשך אבל אין לדעת וברגע שהכלכלות יחזרו לצמוח הפריים יעלה בחדות וכל אלו שלקחו משקנתאות ב" זול" כמו שאתה מציע עם רכיב פריים גבוה יאכלו את הכובע עם החזרים חודשיים שלא יוכלו לעמוד בהם. חבל שלא הזכרת זאת לפחות בכמה מילים. מה שעשית זה הרי לא חכמה גדולה. תמיד אפשר למצוא תמהיל שיהיה זמנית זול יותר.
    סגור
  • שים לב לההחזר החודשי הממוצע
    לאריק נופים 05/05/2012 14:16
    הגב לתגובה זו
    0 0
    ההחזר החודשי בחמש שנים הראשונות הינו 2,865 ש" ח ובתום תקופת הדחייה _בתום 60 חודשים: 2693 ש" ח מכאן שההחזר החודשי הממוצע יהיה נמוך יותר מההחזר שבתמהיל הראשון
    סגור
  • 7.
    תכנון נכון של משכנתא מתחיל בנהול כלכלת המשפחה
    אריק נופים 05/05/2012 12:43
    הגב לתגובה זו
    0 0
    הדבר המשמעותי היחידי שכתוב " הגדלת ההחזר החודשי יוצרת בקלות חיסכון בהחזר הכולל" העיניין הוא שרוב היועצים למשכנתא לא יודעים לכוון משפחות להחזר גדול יותר ומסתפקים בהחזר הרצוי כפי שמבוקש ע" י הלקוחות וכאן הכשל ובטח לא התמהיל. גילוי נאות : הכותב הינו יועץ ומאמן בכלכלת משפחה משכנתאות
    סגור
  • 6.
    אבל התעלמתם מהריבית שמשתנה כל 5 שנים
    אחד 05/05/2012 12:41
    הגב לתגובה זו
    0 0
    מי מבטיח לכם שהיא תישאר על 2.8% צמוד, ואם תהיה עליית ריביות ?
    סגור
  • 5.
    התמהילים אינם נכונים
    דפנה 05/05/2012 12:17
    הגב לתגובה זו
    0 0
    מפני שאם לוקחים בחשבון את ההצמדה למדד סכום ההחזר הרבה יותר גבוה, ואם מסתכלים על ההחזר החודשי בין התמהיל הראשון לשני יש הפרש של 500 שח לחודש כך שבסוף התקופה זה יהיה יותר מפי 2
    סגור
  • 4.
    חח נו, אבל זה תמהיל ממוצע, ומכיוון שהוא ממוצע
    בן 05/05/2012 11:24
    הגב לתגובה זו
    0 0
    ברור שאינו אופטימאלי לפי מאפיינים ספציפים של כל לקוח.
    סגור
  • 3.
    בהכרח לא כדאי להשתמש במסלול הדולרי?
    מיכל 05/05/2012 11:13
    הגב לתגובה זו
    0 0
    לקחתי משכנתא לפני חודשיים ולקחתי חלק במסלול הדולרי בהמלצת הבנק
    סגור
  • מי שלוקח הלוואה דולרית נוטל סיכון ....
    אילן 05/05/2012 13:34
    הגב לתגובה זו
    0 0
    מכיוון שההחזר להלוואה דולרית הנו בשקלים, אז כשלוקחים הלוואה דולרית השערוך להלוואה וגובה ההחזר לוקח בחשבון הן את שער החליפין , והן את ריבית הליבור - ולכן הסיכון בכך שאין לנו השפעה על 2 גורמים אילו - וכול שינוי בהם משפיע על גובה ההחזר ושערוך ההלוואה למטרת סילוק ההלוואה טרם הזמן. שיהיה לך בהצלחה.
    סגור
  • 2.
    בימים אלו לא קונים דירה, זריקת כסף לפח
    טמטום לקחת משכנתא 05/05/2012 11:13
    הגב לתגובה זו
    0 0
    ראו כתבה בנושא: http://www.bizportal.co.il/shukhahon/biznews02.shtml?mid=314904
    סגור
  • 1.
    עוזר מאוד, חבל שהבנקים לא אמרו לנו
    תודה רבה 05/05/2012 11:11
    הגב לתגובה זו
    0 0
    חושבים על אינטרס הרווח שלהם בלבד, חבל שהגענו למצב בו אנו זקוקים ליועצי משכנתאות, חייבים לעשות רפורמה בתחום כדי שהצרכן לא יידפק כל הזמן
    סגור