הכסף הכי חשוב: 5 הטעויות הנפוצות של החוסך הישראלי לפנסיה - לגזור ולשמור

ירון שמיר, מומחה הגמל של Bizportal ומרצה במכללת 'מגמות', משרטט את 5 הטעויות הקריטיות של החוסך לפנסיה - צפו ברשימה (ותיישמו!)
קופות גמל, צילום: Getty images Israel
בימים בהם שכר העובדים נשחק דרמטית אל מול מחירי הנדל"ן הדלק ובקרוב בטח גם המוצרים בסופר (שבינתיים במצב הקפאה מאז ימי המחאה), נושא החיסכון לפנסיה מקבל מישנה חשיבות. בשבועיים האחרונים העלה Bizportal כתבה תחת הכותרת "20 הטעויות הקלאסיות של רוכשי הדירות בישראל" וכתבה נוספת תחת הכותרת "10 הטעויות הכלכליות הקלאסיות של זוג ממוצע בישראל" . השבוע, כאמור, ניבחן בעזרת ירון שמיר, מומחה הגמל של Bizportal ומרצה במכללת "מגמות", את 5 הטעויות הקלאסיות של החוסך הישראלי לפנסיה.

1. אי בדיקת דמי הניהול במכשירים הפנסיונים

סוגיית דמי הניהול במכשירים הפנסיונים נסקרה כבר פעמים רבות במסגרת זו
. יחד עם זאת על הפרשים שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים ונובעים אך ורק מסוגיה זו כדאי להמשיך ולתת את הדעת. דמי הניהול שונים בין המכשירים הפנסיונים, ברוב הפעמים החשיבות של דמי הניהול על הכסף הצבור קריטית בהרבה מדמי הניהול שנגבים מהפרמיה השוטפת. קרן פנסיה מקיפה הינה המכשיר הזול ביותר מבין שלושת המכשירים הפנסיונים. חשוב לקחת בחשבון ששני המכשירים האחרים, קופת הגמל ופוליסות הביטוח אמורים לעבור שינוי במבנה דמי הניהול החל מ-2013.

2. אי התאמת סכומי הביטוח לגיל ולמצב המשפחתי

לכאורה נושא פעוט ופשוט, אך עלויות הביטוח לאורך זמן יכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים. מכיון שלרוב הביטוח נגבה כחלק בלתי נפרד מהחסכון, אין לחוסך הממוצע את המידע כמה עולה הביטוח נטו. חשוב לדאוג כי סכומי הביטוח מותאמים לצורך הביטוחי שחושב בשיתוף עם איש מקצוע אחת לתקופה. יש לדאוג כי לא משולמים סכומי ביטוח שאין בהם צורך או שלא ישולמו בקרות מקרה הביטוח, כמו לדוגמא כיסוי כפול לאובדן כושר עבודה בקרן פנסיה ובביטוח המנהלים, כיסוי למקרה פטירה בקרן פנסיה ללקוח ללא שארים ועוד.

3.אי התאמת רמת הסיכון במכשירים הפנסיונים בהתאם לגיל ולטווח השימוש בכסף

אין דינו של בחור בן 30 אשר טווח השימוש בכספים הפנסיונים שלו לעוד למעלה מ-30 שנה, לבחור בן 55 אשר מתעתעד לפרוש בעוד 5 שנים ולהשתמש בכספי החיסכון. התנודתיות בתשואה הנובעת עקב העובדה כי חלק גדול מהכספים משוקעים בשוק ההון, מחייבת את הלקוח להתאים את רמת הסיכון לגילו ולטווח השימוש בכסף. בחלק גדול מהמכשירים הפנסיונים קיימים מסלולי השקעה שונים בטווחי סיכון שונים. לצערנו רק חלק קטן מהלקוחות עושה בהם שימוש.

4. אי ביצוע בדיקה פנסיונית אחת לתקופה

השינויים התכופים בחסכון הפנסיוני גורמים למצבים בהם מכשיר פנסיוני אשר היה היעיל ביותר עבור החוסך, הופך לפחות יעיל ולעיתים אף נחות מאופציה אחרת שעומדת לטובתו. דוגמא טובה היא השינוי שחל ב-2008, שקבע כי מטרת כל ההפקדות החדשות הינן לקיצבה בלבד. אם עד אז חלוקה בין המכשירים למטרת הון וקיצבה היתה סבירה מבחינה כלכלית, שינוי זה עיקר מתוכן את החלוקה. יתרה מזו התיקון הביא לכך שבדרך כלל קיימת עדיפות להעביר את כל ההפקדה רק לאחת מהפוליסות. חלק גדול מהחוסכים לא ביצע את השינוי הנדרש, וכל כסף המופקד בהתאם לשילוב הישן פוגע בחסכון העתידי של החוסך.

5. משיכת פיצויים וקרנות השתלמות אחת לתקופה

אחת הטעויות הגדולות שאנו מבצעים במהלך הדרך לפנסיה, היא משיכת כספים פנסיונים. פיצויי פיטורים אחרי עזיבת עבודה וקרן השתלמות אחת ל-6 שנים. משיכת הרכיבים הללו מקטינים את הפנסיה הצפויה בלמעלה מ-60%.

אז מה עושים? קיימות אלטרנטיבות אחרות לשימוש נבון יותר בכספים הפנסיונים. אחת מהאופציות הינה קבלת הלוואה על הכספים בתוכנית (שדרך אגב ניתנת היום בריבית נמוכה יחסית) ומשיכת הכספים הפטורים מהתוכנית רק כאשר אין ברירה אחרת.

**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.
תגובות לכתבה(29):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 22.
    זו הפעם האחרונה שאני קורא את השטויות של הירון הזה ... (ל"ת)
    משה 08/10/2012 00:14
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 21.
    הכל מעולה אם שומרים לך על הכסף
    siryusgo 20/08/2012 23:14
    הגב לתגובה זו
    0 0
    לי יש ביטוח מנהלים משנת 2000 אמורה להיות טובה מאוד, רק ש מ 2005 הרויחה 1% לשנה בדרך אכלו הדמי ניהול עוד 0.6% לשנה,וכרגע הם בהפסד של 10% מתחילת השנה, למזלי הרב, הוצאתי את הפיצויים הפטורים ואת רוב ההוני, ואם הייתי יכול את כל הפנסיה,
    סגור
  • 20.
    כתבה חשובה ומועילה! תודה ירון. (ל"ת)
    אלי ש 20/08/2012 20:25
    הגב לתגובה זו
    2 0
    סגור
  • 19.
    כדאי לבדוק סוגית מיסוי הפנסיה
    פנסיונר 20/08/2012 13:48
    הגב לתגובה זו
    0 0
    35 אחוז מהפנסיה פטורה ממס.מדרגת המס מחושבת מהאחוז ה-36.לבדוק אם מאבדים משהו אם נוגעים בפיצוים או בחלק מהתגמולים. אגב קרן השתלמות לא רלוונטית כלל.לא לגעת אם לא חייבים.זאת. בגלל הפטור על הרווחים.
    סגור
  • 18.
    מה עדיף לעשות: ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?
    מישהי 20/08/2012 11:38
    הגב לתגובה זו
    0 0
    כידוע לי, החל מ-2013 לא יהיה ניתן לעשות ביטוח מנהלים. במקום העבודה מציעים לי לעשות ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, מה עדיף? אני רווקה, בת 28 ועובדת בחוזה אישי.
    סגור
  • בטוח מנהלים ממחר בבוקר. (ל"ת)
    פנסיונר עם מקדם מובט 20/08/2012 13:42
    הגב לתגובה זו
    2 0
    סגור
  • 17.
    הצעות שלי לחיסכון פנסיוני
    ירון 20/08/2012 11:00
    הגב לתגובה זו
    4 0
    1. רווק או רווקה- לבקש מקרן הפנסיה לבטל ביטוח חיים. הקרן מורידה לכם אוטומטית ביטוח חיים ולמעשה אם אתם לא נשואים הכסף הולך לפח. תבקשו לבטל ולהעביר לחיסכון. אם תתחתנו צריך כמובן לעדכן שוב. עוד דבר: כל שנתים, צריך לחדש את הבקשה לביטול ביטוח חיים, כי הקרו באופן אוטומטי מחזירה את הניכוי לביטוח חיים. 2.עובדים בחוזה אישי יכולים להגדיל את הפרשותיהם ואת הפרשות המעסיק (מעסיק מ12% ל13% ) וזה כדאי כי יש לזה השפעה אדירה של מאות או עשרות אש"ח לסכום הנצבר (תלוי כמובן בגיל החוסך, במשכורת ועוד) 3. אם אתם חוששים ממצב שוק ההון, לבקש לעבור למסלול אג"ח שנותן תשואה סולידית יותר אך לא תנודתית. צריך לזכור שקר פנסיה שמשקיעה באג"ח מדינה (אני לא מדבר על המיועדות) מקבלת הקלה במס על הרווחים, כך שהתשואה נטו שלה היא יותר אטרקטיבית יחסית למה שאתם מכירים כמשקיעים פרטיים.
    סגור
  • 16.
    תגובה ל- 4 - פטור מפיצויים
    סוף מעשה במחשבה... 20/08/2012 10:58
    הגב לתגובה זו
    2 0
    השיקול לגבי פטור מפיצויים הוא חשוב מאד ומותנה בשיעור הפנסיה העתידית שכן ויתור על פטור מפיצויים מותיר בידיך אפשרות לבקש פטור על 35% מהפנסיה לכל החיים תלוי כמובן בגודל הפנסיה שנצברה. אם קיבלת פעם אחת פטור מפיצויים אין אפשרות יותר לקבל פטור בעת הפנסיה. שיקול נוסף הוא כמובן הגיל, מצב כלכלי וכו' . ככל שהפיצויים קטנים בהיקפם, לדעתי עדיף לוותר על הפטור כדי להנות מפטור משמעותי לכל החיים בפנסיה. בפנסיה - כל שקל הוא משמעותי כי אין הכנסה נוספת וילדים לא תמיד יכולים לעזור. להיפך הם מצפים לעזרה.
    סגור
  • ואם אפשר להוסיף לדבריך, אסור בכלל למשוך
    ירון 20/08/2012 11:26
    הגב לתגובה זו
    2 0
    כספי פיצויים, כי זו מכת מוות לחיסכון הפנסיוני. רבים לא יודעים שמשיכת כספי פיצויים, זה לא מטוב לב של המעסיק ולא מכיסו. אלו כספים שהם מושכים על חשבון החיסכון שלהם ובד"כ לא מיידעים אותם על כך.
    סגור
  • 15.
    הטעות החמורה ביותר היא "לחסוך" וכך לאבד 50 אחוז מהפנסיה
    חזי 20/08/2012 08:36
    הגב לתגובה זו
    1 0
    בדמי ניהול עמלות ומיסים על הפנסיה אם תפדה מוקדם או תשולם בזמן כשכר האלטרנטיבה היא פתם בלטה -לא לממן סוכן
    סגור
  • טען עוד
  • 14.
    שכחו את הטעות המרה ביותר: להניח שתראה את הכסף (ל"ת)
    D 20/08/2012 08:23
    הגב לתגובה זו
    3 0
    סגור
  • 13.
    פנסיה
    אבי 19/08/2012 23:37
    הגב לתגובה זו
    0 1
    ליצור קשר בנושא שבכתבה
    סגור
  • 12.
    העיקר לדבר
    N 19/08/2012 19:29
    הגב לתגובה זו
    6 0
    האדם הסביר בישראל לא ממש יודע כיצד ומתי יסתיימו חיו. כל אפיקי ההשקע לא ממש בטוחים , רוב ההרגולטורים ממש בגדו בעיקרונות של טובת הציבור והלכו לעבוד אצל טייקונים פיננסיים . ציבור יקר תיהנו מקרנות ההשתלמות כל עוד אתם יכולים ולפני שהיוצים והכותבים מטעם אנשי ושר האוצר ימצאו תחבולה לכייס אתכם. חיים רק פעם אחד השילטון הגוזל רק מתחלף לעולם לא מת. עשו חיים בגדול
    סגור
  • 11.
    נושא חשוב אך כתבה רדודה חבל.... אגב כתבה מצויינת פורסמה
    קורא ותיק 19/08/2012 19:23
    הגב לתגובה זו
    2 0
    נושא חשוב אך כתבה רדודה חבל.... אגב כתבה מצויינת פורסמה בדה מרקר לפני כשבוע - שבוע וחצי. ולך ירון שמיר אני מציע לקרוא אותה כדי לדעת כיצד לכתוב לקהל הרחב ולא כדי לצאת ידי חובה.
    סגור
  • 10.
    כשנצא לפנסיה ...
    דני 19/08/2012 19:19
    הגב לתגובה זו
    7 1
    כשנצא לפנסיה המדינה תשתמש בחסכונות שלנו בשביל לממן את אלה שאין להם פנסיה . ברגע האמת המדינה תוציא חוקים לרעת החוסכים ותשנה את המקדם שלפיו מגיע לנו כסף . תוציא את הכספים שניתן להוציא (פיצויים וק.השתלמות) ובעיקרון לתת לחברת הביטוח כמה שפחות כסף.
    סגור
  • 9.
    המלצה הכי חשובה: לדאוג לפנסיה לבד ללא כרישי ההון
    יוסי 19/08/2012 19:01
    הגב לתגובה זו
    8 0
    2 דירות מניבות הן אחלה פנסיה שבעולם תתחילו מגיל צעיר, אל תסמכו על בתי ההשקעות כי לא תראו דבר
    סגור
  • יוסל׳ה,4 דירות עוד יותר טוב
    הרשלה 20/08/2012 14:03
    הגב לתגובה זו
    0 0
    המעסיק מפריש לפצועים ותגמולים 13.3% משכרך,אתה 5. המעסיק מפריש 7.5% לקרן השתלמות אתה 2.5. אז במקום לחסוך 28% כל חודש ״תקנה דירות״ ב7.5% מהשכר?
    סגור
  • 8.
    כמה הסברים
    אקסלנס פנסיה חיסכון 19/08/2012 18:46
    הגב לתגובה זו
    5 0
    איך מטפלים בגרעון אקטוארי המנוכה ללא כל הסברים ובצורה שקרית? איך מטפלים בחריגה מכללי התקנון וניקויים מוזרים של הקרן ללא הסברים? איך דואגים שהפקידים המטפלים בך לא יתחלפו כל חודש (זאת אחרי שהבינו לאיזה מקום עבודה הגיעו!!!) איך זה שעובדים בניגוד לחוק ולמרות הכל הממונה על החיסכון הפנסיוני לא עושה דבר למניעת התופעה?
    סגור
  • 7.
    הכל ריק מתוכן בכתבה חוץ,מבדיקת דמ"ש.
    ברוקר 19/08/2012 18:41
    הגב לתגובה זו
    3 3
    הכל גבב שטויות חוץ מבדיקת דמי הניהול.דעתי האישית:לא צריגכים להיות בכלל דמי ניהול,וצריך לתת לחוסך עצמו לנהל את כספיו האישיים.
    סגור
  • 6.
    מה הוא אומר
    חכם 19/08/2012 18:38
    הגב לתגובה זו
    5 0
    לא לשים שקל בחכסכון כי דמי נהול למשך 30שנה זה 150% וכך אולי תוכלו להשאיר לכם קצת כסף שהממשלה הארורה הזאת לא תשים את ידה עליו ועל תקשיבו לאף "מומחה" גמל כי כולם לא יבטחו לכם כלום בבוא רגע התשלום עם בכלל מישהו יגיע לרגע זה
    סגור
  • 5.
    כתבה ריקה מתוכן עם כותרת בובמסטית
    ידע 19/08/2012 18:22
    הגב לתגובה זו
    6 2
    קצת קונטרול חבל על הברברת
    סגור
  • 4.
    שאלות על סעיף 5
    מיכאל 19/08/2012 17:36
    הגב לתגובה זו
    14 0
    1)מה הקשר בין קרן השתלמות לחסכון פנסיוני? איך משיכה או אי-משיכה של כסף מקרן השתלמות יכולות להשפיע על פנסיה? 2)למה זה טעות למשוך פיצוים פטורים? נכון, זה מקטין את הפנסיה, אבל זה נותן את הכסף במזומן פטור ממס. האם קיים חישוב כשלהו שמראה שבן אדם ממוצע בסופו של דבר מרוויח אם הוא לא מושך את הכסף, או שההמלצה מבוססת רק על הדעה שבן אדם מבוגר יותר זקוק לכסף מצעיר? תודה רבה.
    סגור
  • נכון רק בחלקו
    mendel_m 20/08/2012 13:05
    הגב לתגובה זו
    1 0
    במידה וזקוקים לכסף אין טעם לקחת הלוואה ולממן את הבנקים אלא למשוך מכסף נזיל ללא קנס כגון קרן השתלמות או פיצויי פיטורין לזכאים או קופת גמל ישנה שכבר נזילה ואח"כ במקום להחזיר הלוואה + ריבית לבנקים להפקיד את הסכומים הללו בחיסכון חדש כגון קרן השתלמות או קופ"ג שגם תזכה אתכם בהטבות מס.
    סגור
  • מה שפטור ממס עדיף למשוך למי שיודע להשקיע
    אנונימי 19/08/2012 18:39
    הגב לתגובה זו
    7 2
    חברות הביטוח, יודעות לשתות דמי ניהול ולייצר תשואה שוק במקרה האופטימי. מי שיקח את הכסף הפטור וישים סולידית באגח צמוד ארוך, יעשה יותר תשואה.
    סגור
  • התשובה שלי
    ותקנו אותי 19/08/2012 18:03
    הגב לתגובה זו
    7 2
    ההנחה של רוב היועצים הפנסיונים היא שהמטרה היא למקסם את הכסף שתקבל לאחר הפרישה. כמובן שעפ"י הנחה זו הצעות כמו לא למשוך פיצויים, לא למשוך קרן השתלמות, לעבוד עד גיל 80, וכד' הם הנחות נכונות.. כמובן שהמציאות היא לא מודל ולכן רוב המבוטחים, אע"פ ה"הפסד" בפנסיה בוחרים לפעמים לממש פיצויים או קרן השתלמות ולהשתמש בכסף למוצרים כמו דירה, תשלום משכנתא, לימודים לילד ושאר דברים שלא נמצאים במודל...
    סגור
  • ועוד נקודה היא רכישת רכב. נגיד יצאתי לפנסייה בזמן והכל
    ראובן מ. 20/08/2012 09:27
    הגב לתגובה זו
    2 0
    בסדר. זו הזדמנות להחליף אוטו ולקנות חדש כדי להחזיק אותו עד הסוף, הרי בגיל 80 בד"כ כבר לא נוהגים, בטח שאין כח להתעסק עם טסט, טיפולים וכו' קרוב משפחה פרש לפנסיה מוקדמת בגיל 58 וכעבור עשור החליט שאין לו צורך בו, 90% מן הנסיעות באוטובוסים ו-10% במונית. לאירועים משפחתיים אחד הילדים \ אחיינים אוסף ואחד מחזיר.
    סגור
  • 3.
    פרישה בגיל 60 או 68?
    קליפ 19/08/2012 17:34
    הגב לתגובה זו
    6 3
    ירון שמיר....בצה"ל פורשים בסוף שנות ה-30 לפנסיה! אצל ביבי לקראת תחילת גיל 67.יוצאים לפנסיה...(כמובון נשים מקבלות פנסייה בזכות האפליה מגיל 55) שדולת נשים צעקנית וצבועה
    סגור
  • 2.
    המשפט הכי חשוב בכתבה
    כלכלן 19/08/2012 17:31
    הגב לתגובה זו
    14 3
    "אין לראות באמור המלצה לביצוע פעולות" כי מדובר בקשקוש בנאלי, שבמקום שהוא נכון הוא לא מחדש דבר ובמקום שהוא מחדש, הוא לא נכון.
    סגור
  • 1.
    לבקש לעקוב אחרי תיק המפורסם ב - INBEST (ל"ת)
    doty2 19/08/2012 17:28
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור