תמרור אזהרה לנוטלי משכנתאות

אחרי שפל היסטורי בשנים האחרונות, הערכות הן שריבית בנק ישראל תעלה עד סוף 2018. הנה מה שאתם צריכים לדעת במידה והריבית תעלה // דעה

 |  (22)
לפי ההערכות, ריבית בנק ישראל צפויה לעלות עד סוף 2018, לאחר 7 שנים בהם לא עלתה כלל, ולמעלה מ-3 שנים ללא שינוי (כך גם הוחלט אמש) בהן היא עומדת על שפל היסטורי של 0.1% (פירושו שריבית הפריים עומדת על 1.6%).
הריבית הנמוכה אמנם לא מאפשרת תשואה משמעותית על החיסכון, אך מוזילה את הריבית על המשכנתאות וההלוואות באופן משמעותי. כיוון שהריבית על המשכנתאות נמוכה, ההחזר החודשי ההתחלתי נמוך ולקוחות לוקחים משכנתאות גדולות יותר, דבר שהביא לעליית מחירי הדיור. במידה והריבית תעלה, כיצד יושפעו אותם לקוחות שלקחו משכנתא? איך זה ישפיע על מחירי הדיור?
ראשית, אם יש לכם משכנתא קיימת עם מרכיב פריים גבוה, ההחזר החודשי שלכם יעלה באופן מיידי. זאת מכיוון שכאשר אתם סוגרים עם בנק מסוים על משכנתא, אתם לא סוגרים איתו על ריבית אלא על נוסחה שריבית הפריים בבסיסה. לדוגמה ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5% (הפריים) פחות 0.5% נותן לנו נכון להיום ריבית במסלול פריים של 1.1%. כאשר ריבית בנק ישראל עולה, ריבית המשכנתא במסלול זה עולה באופן מידי ואתה עולה ההחזר החודשי.
במסלולים עם ריבית שאינה משתנה כל חודש אלא לדוגמה כל חמש שנים, השינוי ישפיע בטווח המידי רק על אלו שמועד שינוי הריבית שלהם (כל חמש שנים) הוא במקרה החודש אך בטווח הארוך יותר, אנו מניחים כי עליית ריבית של בנק ישראל תבשר מגמה נמשכת של ריביות עולות ולכן גם הלוואה שנלקחה היום תתייקר עוד חמש שנים.
עלייה של ריבית הפריים גוררת אחריה התייקרות של כל שאר המסלולים בצורה כזאת או אחרת. דהיינו, צפוי שכלל עלויות הריביות במסלולים השונים יתייקרו בטווח של מספר חודשים לאחר השינוי הראשון.
נזכיר כי מקובל (לפחות כך מוגדר בחוק) שריבית בנק ישראל נורמלית, עומדת על בטווחים של 1%-3%. שלוש וחצי השנים האחרונות היו אירוע ראשון מסוגו. לכן, יש לבצע תכנון יכולת החזר מותאם וצופה את השינויים על מנת להקטין סיכוני הסתבכות.
בהיבט הדיור, ריבית עולה תשפיע על מחירי הדירות בשני אופנים:
  1. אם הבנקים יחלו לשלם ריבית גבוהה יותר על החסכונות, לפחות חלק מהמשקיעים בנדל"ן עשויים לחשוב כי עדיף כבר לחסוך את הכסף בבנק ולכן לא ירכשו דירה להשקעה.
  2. החזר המשכנתא ההתחלתי שרואים לפניהם רוכשי דירה יהיה  גבוה יותר וחלק מהם יחשבו שהוא גבוה מידי בשבילם ולכן יוותרו על העסקה. אם הרבה אנשים יוותרו על רכישה, הביקוש ירד ואיתו המחיר.
מילת אזהרה לנוטלי משכנתאות חדשות. כאשר אתם רואים בבנק החזר חודשי מסוים למשכנתא שימו לב כי מדובר על החזר התחלתי. הבנקאי לא מראה לעולם את ההחזר הצפוי בעתיד עם שינויי ריבית ומדד בהנחות סבירות (אשר מפורסמות על ידי בנק ישראל וגופי מחקר אחרים). רק יועצי משכנתאות פרטיים הם אלו שיכולים למנוע מהמשפחה הסתבכות עתידית עם החזרים שלא תוכל לעמוד בה.
הכותב הינו יועץ משכנתא רשום וחבר בהנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות
תגובות לכתבה(22):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 14.
    הריבית תעלה בקטנה (ל"ת)
    דודי מהרצליה 02/09/2018 14:14
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 13.
    מי שלא שם לב, ההחזר על המשכנתאות הצמודות עלה מעל אחוז! (ל"ת)
    שמואל 02/09/2018 10:31
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 12.
    בהודעת בנק ישראל נכתב כך:
    אחד שקורא ומבין מה ה 31/08/2018 21:53
    הגב לתגובה זו
    1 0
    "סביבת האינפלציה ממשיכה לעלות בתמיכת המדיניות המוניטרית המרחיבה, ומסתמן שהיא מתחילה להתבסס בתחום יעד יציבות המחירים. האינפלציה השנתית נמצאת בחלק התחתון של היעד, והציפיות לאינפלציה לשנה מצויות בסביבת הגבול התחתון של טווח היעד. הסיכון העיקרי להתבססות האינפלציה ביעד הוא האפשרות לייסוף חד בשקל." מייד לאחר הודעת בנק ישראל התחזק השקל בעוד כ-1.3% מול סל המטבעות. בנק ישראל, גם אם רוצה מאוד, יימנע מהעלאת ריבית כל עוד השקל ממשיך להיות המטבע הכי חזק בעולם וכתוצאה מכך למנוע מהאינפלציה להיכנס לתחום היעד. ככה זה כשקוראים עד הסוף, ולא כותבים ממפוזיצייה של יועץ משכנתאות.
    סגור
  • 11.
    מי היה יותר כדאי יועץ המשכנתאות או הבנק
    ראובן 31/08/2018 19:42
    הגב לתגובה זו
    0 4
    כשאחותי ובעלה לקחו לאחרונה משכנתא ולקחו גם יועץ משכנתאות וגם בדקו לבד בכמה בנקים הם גילו שדווקא מי שיש לו את היכולת לחשב את ההחזר החודשי העתידי בהנחות שונות של עליית מדד וגם גובה ריבית הפריים היה בנק מזרחי טפחות. שוחחנו על כך כל סוף שבוע .הסימולציות שהם בנו עבורם היו הכי מרשימות והתבססו על כל שינוי שביקשו שיבחנו. בסוף לקחו המשכנתא לפי התמהיל שהציע הבנק ולא יועץ המשכנתאות משום ששם ראו שסה"כ החיובים לאורך השנים לפי הצעת בנק מזרחי טפחות , מבחינת המוצרים שלקחו והתקופות שנבחרו - היה הכי נמוך.
    סגור
  • 10.
    הבנקים והמדינה ירוויחו מכל מצב
    קחו בחשבון 31/08/2018 18:00
    הגב לתגובה זו
    4 0
    כשהריבית נמוכה אז מחירי הנדל"ן עולים (=ולכן גם המס גדל והמשכנתאות גדלות), וכשהריבית עולה אז הבנקים מרוויחים יותר וגם המדינה לא מפסידה
    סגור
  • הבנקים אינם מרוויחים יותר כשהריבית עולה
    רימון חייט 31/08/2018 22:39
    הגב לתגובה זו
    0 1
    הם מקבלים יותר כסף מהלווים ומשלמים יותר כסף לחוסכים. כמו שבעל מכולת אינו מרוויח יותר כשמחירי העגבניות עולים גם הבנק לא מרוויח יותר כשמחיר הכסף (הריבית) עולה.
    סגור
  • לא נכון
    אבנר 02/09/2018 12:34
    הגב לתגובה זו
    0 0
    הם מעדכנים כך שמה שהם מקבלים גבוה ממה שהם משלמים.
    סגור
  • 9.
    פחחח הריבית אמורה להיות 1%-3%??
    כלכלן אמיתי 31/08/2018 12:54
    הגב לתגובה זו
    2 0
    ככה זה כשיועצי משכנתאות בורים בכלכלה ומימון. לא נדרשים לרישוי או השכלה כלשהי, ומומחים בעיקר בשיווק עצמי ולשקר את הלקוחות שלהם. יש יעד של ממשלת ישראל לאינפלציה של 1%~3%, אך אין ולא יכול להיות יעד ממשלתי למדיניות המוניטרית. הכותב מפגין את בורותו ואת חוסר השכלתו. דרך אגב, רוב המודלים האקדמיים מניחים ריבית חסרת סיכון של 4%~5%. אבל מי שלא צריך רישיון אלא רק יכולות שיווק מסוגל לכתוב כל שטות. הנייר סובל הכול.
    סגור
  • 8.
    ריבית לא ריבית שדדו אותנו .ואת ההורים שלנו (ל"ת)
    יויו 31/08/2018 09:20
    הגב לתגובה זו
    3 0
    סגור
  • 7.
    האירו יורד, גם הדולר, וב"י יעלה ריבית. אין סרט כזה
    כלכלן חובב 31/08/2018 07:19
    הגב לתגובה זו
    1 2
    כדי שהריבית תעלה, צריך שהשקל ייחלש. זה יקרה רק אם: 1.הגרעון של ישראל יגדל תמונחי תל"ג (כרגע זה לא קורה). או 2. יהיה משבר ההייטק, טפחות כסף זר ייכנס פה לחברות, הן ההכנסות והן ההשקעות.
    סגור
  • טען עוד
  • 6.
    נפילה
    רמי 30/08/2018 19:58
    הגב לתגובה זו
    1 0
    תפסיקו לפמפם זה רק מפר את השלווה מי שרוצה להשתעבד בבקשה ולהתאבד בבקשה. תשלמו לבנקים את הכסף שיהיה אמור ללכת לילדים שלכם
    סגור
  • 5.
    יועצי משכנתאות
    אביב 30/08/2018 18:02
    הגב לתגובה זו
    6 3
    הבנקאי לא מראה לעולם את ההחזר הצפוי בעתיד עם שינויי ריבית ומדד בהנחות סבירות (אשר מפורסמות על ידי בנק ישראל וגופי מחקר אחרים). רק יועצי משכנתאות פרטיים הם אלו שיכולים למנוע מהמשפחה הסתבכות עתידית עם החזרים שלא תוכל לעמוד בה. אין אמת וחצי אמת באמירה זו. הבנקים מחויבים במסגרת גילוי נאות להעביר ללווה דף הסבר עם דוגמות רגישות בשערי ריבית.
    סגור
  • 4.
    כשפורסים ל 30 שנה, תוספת 3% בריבית מוסיפה 48% להחזר!
    רואה חשבון 30/08/2018 16:55
    הגב לתגובה זו
    8 0
    הסיבה היא שיש 29 פעמים אפקט שנקרא "ריבית דריבית". מי שלוקח הלוואה ל 10 שנים, ירגיש שינוי קטן בהרבה בתשלומים שלו. אבל היום הצעירים לוקחים ל 30 שנה כי הסכומים מטורפים, והם יהיו פגיעים מאוד. חשוב להדגיש שהריבית לחמש שנים זזה כמעט אחד לאחד עם הפריים. אל תהיו מהטמבלים שחושבים שריבית משתנה כל חמש" לא נחשבת ריבית משתנה"
    סגור
  • בכינור
    יוסי 30/08/2018 18:03
    הגב לתגובה זו
    0 0
    אתה מתכוון למח"מ ?
    סגור
  • 3.
    אין חוק שהריבית תהיה בין 1%-3% כנראה הכותב התבלבל עם
    מידע קריטי 30/08/2018 16:50
    הגב לתגובה זו
    12 1
    החוק שקובע שיש יעד לאינפלציה בישראל, והיעד הוא בין 1%-3% לשנה. כדי לשמור את האינפלציה בתוך תחום היעד בנק ישראל רשאי לשחק עם הריבית כמידת הצורך , ללא הגבלה
    סגור
  • אתה צודק! (ל"ת)
    רימון חייט 31/08/2018 22:46
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 2.
    למה להטעות ????
    רונן 30/08/2018 15:02
    הגב לתגובה זו
    5 7
    אין כוונה בסוף השנה לעלות את הריבית, למה לזרוע פאניקה ?
    סגור
  • אתה מוזמן להתווכח עם נגידת בנק ישראל (ל"ת)
    יובל 31/08/2018 22:46
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • כתב כלכלי שרושם שהחוק אומר שהריבית צריכה להיות בין 1 ל3
    אני אני 31/08/2018 15:13
    הגב לתגובה זו
    0 1
    אחוז לא יודע מה הוא מדבר. כנראה עוד כתבה ממומנת על ידי הקבוצה שגייסה כסף כדי להוריד את מחירי הדיור.
    סגור
  • תפתח את העיניים
    רז 01/09/2018 06:44
    הגב לתגובה זו
    0 0
    מדובר בכתבה פרסומית של יועץ משכנתאות שמציג שכדאי לקחת ייעוץ משכנתא לפני העסקה הגדולה בחייך. הקבוצה שמנסה להוריד את מחירי הדיור היא לטובתך ולטובת כל אלו שעדיין לא רכשו דירה - מה תעדיף לשלם על דירה 2 מיליון או 1.5 מיליון? תפסיקו להיות עיוורים אנשים מייצרים פה מצב בלתי נסבל של שכירות יקרה אל מול משכנתא ואומרים לך שהשכירות הדירה לא תהיה שלך לעולם לעומת המשכנתא. שכסף שתשים על שכירות זה כסף לפח ובינתיים הורידו ריביות ומחירי הדיור נסקו - תקרא בין השורות את מה שקורה פה.
    סגור
  • בוא אל תגיד לי מי לטובתי ומי לא
    אני אני 02/09/2018 16:27
    הגב לתגובה זו
    0 1
    המשמעות של מה שהחבורה הזאת רוצה להשיג היא משבר ענק בישראל. אין הבנה בסיסית מה המשמעות של ירידה של 50 אחוז במחירי הדיור. במצב כזה לצערי אנשים לא יוכלו לקנות דירות לא כי הן יקרות, אלא כי לא יהיה להם עבודה לשלם גם את המקדמה לבית.
    סגור
  • 1.
    גם יועץ לא יציל אף אחד בהתפוצצות הבועה הזו
    דני 30/08/2018 14:28
    הגב לתגובה זו
    25 1
    חיסול ממוקד של מעמד הביניים עם ההשתעבדויות למחירים המטורפים הללו, עושק ההורים שלנו לרכישת דירה יעלה כפליים כשנצטרך לטפל בהם עקב תוחלת חיים גבוהה
    סגור