ברוכים הבאים לאתר החדש של
רצינו להראות לכם מה חדש
להמשך הדרכה מעבר לאתר
תוכלו להירשם לאתר, לנהלאזור אישי
ולהגדיר ניירות למעקב
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו את כל המדורים בתחום
שוק ההוןבמקום אחד
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו עבורכם את כל הנתונים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
כל הנתונים והכתבות
במדורהמטבעות הדיגיטליים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
בואו לצפות
בתוכניות החדשות שלנו
להמשך הדרכה מעבר לאתר
נתוני אג“ח
להמשך הדרכה מעבר לאתר
גרפים אינטראקטיביים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
תצוגת נתוני מט“ח חדשה
להמשך הדרכה מעבר לאתר
מניות ארביטראז‘
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו עבורכם את הקרנות
להמשך הדרכה מעבר לאתר
גלישה נעימה
מערכת
להמשך הדרכה מעבר לאתר

3 דברים שחובה להבין לפני שלוקחים משכנתא

לקיחת משכנתא היא מהלך כלכלי מהמשמעותיים בחייכם. רגע לפני, הנה 3 דברים שחובה לקחת בחשבון 

ערן כרמל, צילום: Bizportal
תכנון נכון של החזר משכנתא
זוגות צעירים מתחילים את מסע רכישת הדירה בהחלטות הנובעות משיקולים של הגשמה עצמית והרצון לגור באזור מסוים, ובדירה שלעתים אינה עומדת ביכולות הפיננסיות שלנו. בהחלטה על גובה המשכנתא יש צורך לבחון את יכולת החזר המשכנתא שלנו, תוך תכנון קדימה. לדוגמא זוג צעיר עם ילד המתכנן ילדים נוספים, לא יוכלו בעתיד להחזיר את אותו סכום.
 
אחת הבעיות הגדולות של נוטלי המשכנתאות היא שהם קובעים את יכולת ההחזר כנגזרת מסך המשכורות בהפחתת ההוצאות הקיימות, כאשר הדלתא תהיה ההחזר החודשי הרצוי. אך הדלתא מעבירה אותם לאיזון בהכנסות פחות הכנסות ולא משאירה כספים ליום שחור או לכל הוצאה לא מתוכננת. מספיק שבחודש אחד נדרש להחליף צמיגים ברכב ובחודש לאחר מכן נחליף מכונת כביסה, הרי מדוברות בהוצאות לא מתוכננות שיובילו אותנו לגירעון (למינוס בחשבון הבנק).
 
התנהלות "על השקל" מובילה לרוב לקשיי נזילות ובצורך בהלוואות, אותו גלגל שהיציאה ממנו קשה עד בלתי אפשרית תוך כדי גידול ילדים. על כן, קביעת ההחזר החודשי צריכה להיות חלק מתכנית כלכלית שבה בודקים מהן ההוצאות הקיימות שניתן לצמצם ותכנית הפרשה להוצאות לא מתוכננות.
 
תזרים מזומנים  
ברכישת דירה יש לבחון את ההון העצמי הנזיל, שבאמצעותו נשלם את התשלומים הראשונים בעסקה ואת השלב בו נדרש לשחרר את כספי המשכנתא, דבר שיוביל לתשלומי משכנתא.
הסתבכות העסקאות בנושא תזרים המזומנים מתחיל כאשר אנחנו נדרשים לשחרר משכנתא ולהתחיל החזרים חודשים בזמן שאנחנו עוד משלמים שכירות או משכנתא על הנכס הישן.
 
העסקאות המורכבות בנושא תזרים המזומנים הן עסקאות משפרי דיור, בהן הרוכשים מבקשים להשתמש בכספי המכירה (ממכירת הנכס הישן) כחלק מההון העצמי בעסקת הרכישה. דבר שמאלץ התאמה כמעט בלתי אפשרית בין לוח התשלומים בעסקת המכירה לעסקת הרכישה. פתרון של תזרים מזומנים הוא תוך כדי תכנון מראש ושימוש נכון בהתאמת לוחות זמנים ושימוש בכלי מימון.
 
שמאות מוקדמת
בדיקת הרוכשים את שווי הנכס אותו הם יכולים לרכוש היא תוצאה של ההון העצמי הנזיל בתוספת גובה המשכנתא המתאים לפרופיל הפיננסי. אבל, במקרה בו רכשו דירה והשמאי שנשלח מהבנק קובע ששווי הדירה נמוך ממחיר הרכישה, הבנק למשכנתאות משחרר את כספי המשכנתא לפי השמאות הנמוכה.
 
על כן, בתיקי אשראי באחוז מימון גבוה, מומלץ לבצע שמאות טרם חתימה על הסכם הרכישה במטרה לצמצם את הסיכון של מימון חלקי. 
מאת: ערן כרמל, מנכ"ל EWM פתרונות מימון
** אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. 
תגובות לכתבה(5):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 5.
    לא לקחת משכנתא
    דנה 15/05/2017 05:20
    הגב לתגובה זו
    4 0
    אתה מממן את הבנק , ומשלם יותר על הדירה !! זו הסיבה לקריסה הקרובה בשוק הדיור שהיא רק עניין של זמן כ 240 אלף משפחות אינם חכולים להחזיר משגנתא !!! בנק ישראל מגייס ישיבת חרום שלישית במספר ביום רביעי בעקבות חשש לקריסת בנק שזהוא תחום עיסוקו
    סגור
  • 4.
    בפריפריה הדירות בחצי חינם!!! נתיבות אופקים שדרות!!!
    רכבת שעה לתל אביב!!! 12/05/2017 14:47
    הגב לתגובה זו
    0 5
    זוג צעיר בהריון מתקדם. בואו להפריח (בחצי חינם,חצי מחיר) את שממת הדרום (שעה מת"א). עשו אהבה וילדים בחצי חינם בפריפריה!!!
    סגור
  • 3.
    בעיות השמאות
    אבג 12/05/2017 09:21
    הגב לתגובה זו
    0 0
    2 צודק אבל בשוק עולה המוכרים לא יסכימו לתנאי כזה אבל הבעיה הכי קשה זה שוק השמאות שכל שמאי מעריך לפי מה שבא לו ויכול להיות הפרש משמעותי בין הערכות שמאים ובטח של שמאי מהבנק שמעריך בפחות משווי הנכס בגלל מאפיה של הבנקים וזה קצת מזכיר את הערכות שמאי של הרכבים שמוזמנות על ידי הביטוח
    סגור
  • 2.
    תיקון סעיף שמאות מוקדמת
    גגג 11/05/2017 21:06
    הגב לתגובה זו
    0 0
    במידה ומישהו נוטל משכנתא , עליו להכניס תנאי מתלה בחוזה רכישת הנכס , שכל הרכישה תלויה בהסכמת הבנק לשיעור משכנתא מסוים שייקבע מראש. במידה והבנק יסרב לשיעור המימון המבוקש , מאיפה יביא הרוכש את הכסף ??? בהצלחה !
    סגור
  • 1.
    כתבה מעולה.
    חגי 10/05/2017 20:18
    הגב לתגובה זו
    1 3
    ערן כיצד אפשר לקבל ממך יעוץ אישי והיכן?
    סגור