ברוכים הבאים לאתר החדש של
רצינו להראות לכם מה חדש
להמשך הדרכה מעבר לאתר
תוכלו להירשם לאתר, לנהלאזור אישי
ולהגדיר ניירות למעקב
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו את כל המדורים בתחום
שוק ההוןבמקום אחד
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו עבורכם את כל הנתונים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
כל הנתונים והכתבות
במדורהמטבעות הדיגיטליים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
בואו לצפות
בתוכניות החדשות שלנו
להמשך הדרכה מעבר לאתר
נתוני אג“ח
להמשך הדרכה מעבר לאתר
גרפים אינטראקטיביים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
תצוגת נתוני מט“ח חדשה
להמשך הדרכה מעבר לאתר
מניות ארביטראז‘
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו עבורכם את הקרנות
להמשך הדרכה מעבר לאתר
גלישה נעימה
מערכת
להמשך הדרכה מעבר לאתר

האם ניהול עצמי בקופות גמל (IRA) הוא "תיקון 190" הבא?

ירון שמיר, צילום: Bizportal
כשאני מגיע בזמן האחרון להרצאות בנושא הפנסיה והאפשרויות העומדות בפני החוסך כמעט אין פעם שלא מתרוממות בסוף ההרצאה כמה אצבעות עם השאלה הבאה: "ולמה לא דיברת על תיקון 190?".
תיקון 190 למי שטרם שמע, ראה, הקליק על באנר באינטרנט או נחשף לתשדיר רדיו אשר מזמין מי שעבר את גיל 60 ליהנות מהטבה שהמדינה נותנת לו, הינו תיקון בפקודת מס ההכנסה אשר מאפשר להפקיד כספים לקופת גמל, לנהל אותם במסגרת אותה קופה ובעתיד לקבלם כפנסיה פטורה. כל זאת כולל הרווחים שנצברו או לחלופין בהנחה שהוא עומד בתנאים מסוימים: מעבר לגיל 60 ומקבל פנסיה מזערית כהגדרתה בחקיקה (כיום כ-4,500 ש') לבצע משיכה חד פעמית (היוון) בניכוי מס רווח הון של 15% על הרווח הנומינלי.
הדבר המעניין בכל הסיפור, הוא שהקהל הרחב נחשף לאפשרויות שמקנה התיקון, ולמי שיודע לפעול על פיהם בצורה נכונה אכן ישנן אפשרויות מעניינות. אלא שניצולן קרה רק בשנה וחצי האחרונות למרות שהתיקון נכנס לתוקפו כבר ב-2012. באותה תקופה מי שניצל את יתרונות התיקון היו בעיקר אלו שידעו לקבל את הייעוץ או ההכוונה האישית ומטבע הדברים כנראה היו אלו הלקוחות עם הממון הרב יותר.
מגמה דומה מתגלה בכל הקשור לאפשרות של ניהול עצמי של כספים בקופות גמל וקרנות השתלמות – IRA. גם כאן כמו בתיקון 190 מדובר על אפשרות שרוב הציבור אינו מכיר, וגם כאן כמו בתיקון 190 לא ברור אם מדובר על אפיק המתאים לכל אחד. אבל אין ספק שמדובר על אפשרות מעניינת מאוד שיכולה לתת ערכים מוספים גדולים גם ללקוחות שלא מנהלים מיליוני שקלים.
על מה מדובר?
בשנת 2009 הוצאו תקנות אשר מאפשרות בחלק מהמכשירים הפנסיונים כמו לדוגמה קרן השתלמות, קופת גמל עצמאית נזילה, ועוד לצאת מ"פול" ניהול ההשקעות של הקופה ותחת הגבלות המוגדרות בתקנות, לנהל את ההשקעות באופן אישי או על ידי מנהל תיקים.
למה מדובר על הזדמנות כה גדולה?
ראשית, מכיוון שחלק מהלקוחות מנהלים תיק מנוהל ממילא ולכאורה הם יכולים לנהל "תיק מנוהל" תחת הפלטפורמה האטרקטיבית יותר והזולה יותר של קופת גמל. שנית, מכיוון שחלק מהלקוחות לא מסכימים עם דרך ניהול ההשקעות של הקופה ומאמינים כי על ידי בניית אסטרטגיית השקעות אישית הם יגיעו לתוצאות טובות יותר. שלישית, הפלטפורמות של קופות הגמל וקרנות ההשתלמות נהנות מיתרונות מיסויים רבים בניהול כספים שרבים לא מנצלים אותם. כך לדוגמה רבים שוכחים לקחת בחשבון את הקרנות והקופות הנזילות כאשר הם מסתכלים על רמת הסיכון של הכסף הנזיל שלהם ובכך שהם לא רואים את התמונה המלאה חלוקת הסיכונים שלהם אינה אופטימלית והם מפספסים יתרונות מיסויים.
  
האם זה מתאים לכל אחד? 
התשובה היא שכנראה שלא. יחד עם זאת אין ספק שקיים פלח שוק גדול של לקוחות אשר מחוסר מודעות וחוסר נגישות אינם מכירים את האופציה הזו' וכתוצאה מכך הם כאמור לא מנצלים את ההזדמנויות אשר מאפשר ניהול זה. בנוסף יש לקחת בחשבון שנכון להיום לא ניתן לנהל את כל המכשירים הפנסיוניים תחת פלטפורמה זו ועל כן חלק נכבד מהחסכונות הפנסיוניים עדין מנותק מאפשרות זו.
בכל מקרה, לכל מי שמתעניין בנושא מומלץ לעיין בתקנות שפורסמו ולהתייעץ עם אנשי מקצוע מתאימים.


***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות. 
תגובות לכתבה(7):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 4.
    אז אפשר לנהל IRA ולהינות מתיקון 190 אחרי גיל 60 או לא ?
    עדי 09/02/2017 18:32
    הגב לתגובה זו
    0 0
    לא ענית על השאלה שבכותרת הכתבה - תשובה בבקשה.
    סגור
  • התשובה לשאלתך נמצאת תחת הכותרת "על מה מדובר" (ל"ת)
    יצחק 30/03/2017 15:46
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 3.
    ואז מגלים את דמי הניהול
    אלון 02/02/2017 16:23
    הגב לתגובה זו
    1 0
    שאוכלים את כל הטבת המס...
    סגור
  • ira בניהול עצמי
    שש 02/02/2017 22:05
    הגב לתגובה זו
    2 1
    אם אתה מנהל בעצמך אתה לא צריך לשלם דמי ניהול אלא דמי תפעול זולים וזהו.
    סגור
  • 2.
    ניהול עצמי של קרן השתלמות
    יוסף 02/02/2017 13:19
    הגב לתגובה זו
    1 2
    האם ישנה אפשרות לדרוש ניהול עצמי של כספים שנמצאים בקרן השתלמות מעל 6 שנים ? (ללא הוצאתם ממסגרת הקרן)
    סגור
  • כן
    אלון 02/02/2017 16:23
    הגב לתגובה זו
    1 2
    אבל תצטרך להעביר אותה לקרן השתלמות מסוג IRA
    סגור
  • 1.
    שאלה לירון
    מוטקה 01/02/2017 09:54
    הגב לתגובה זו
    1 0
    כמה אנחנו קרובים ליום בו שכירים (ולא רק העצמאיים) יוכלו לנהל את קופות הגמל בIRA?
    סגור