המשבר בביטוח הסיעודי צריך לעניין את כולנו

גם אם אתם לא בין המבוגרים שהפסידו את הביטוח הסיעודי ששילמו עליו שנים רבות, המשבר הזה צריך להדאיג גם אתכם
עו"ד אברהם יצחק, צילום: אסנת רום
מה לעשות, אבל המשבר בביטוח הסיעודי לא מעניין את רוב הציבור. לדידם המשבר שייך לחבורת קשישים שטעו ורכשו ביטוח סיעודי קולקטיבי במקום העבודה, ועכשיו הם יצטרכו לשלם קצת יותר, או לוותר על הכיסוי הסיעודי. כיסוי שנועד לממן סיעוד בעת מגבלות המבוטח בהתניידות, הלבשה, רחיצה, אכילה וכדומה.
אז למה בכל זאת צריך לעניין את כולנו המשבר בביטוח הסיעודי? נקדים ונזכיר שהמשבר בביטוח הסיעודי החל לפני מספר שנים לאחר שהפיקוח על הביטוח הורה להפסיק למכור את הביטוח הסיעודי הקולקטיבי. ביטוח שמחד הינו איכותי יותר מזה שנמכר במסגרת קופות החולים אבל גם זול יותר מהביטוחים הסיעודיים הפרטיים. אם זה איכותי וזול, אז מדוע להפסיק למכור? לדעת הפיקוח על הביטוח הפוטנציאל של הביטוח הקולקטיבי הינו גירעוני. דהיינו אריכות תוחלת החיים צפויה לגרום לכך שיחיו בקרבנו קשישים רבים יותר ממה שהאקטוארים צפו; מציאות נפלאה, אבל מביאה עמה גם סיכון לתביעות סיעוד רבות יותר ממה שתוכנן, והפסדים פוטנציאליים לחברות הביטוח, שמבטחי המשנה בחו"ל מסרבים לכסות. לכן הורה הפיקוח על הביטוח לפני מספר שנים להפסיק למכור ביטוחים אלו באופן קולקטיבי, דהיינו באופן מוזל.
אולם, על הדרך התברר שכמאתיים אלף מבוגרים, ששלמו במשך שנים רבות לביטוח הסיעודי, סכומים שהצטברו עם השנים להוצאה ניכרת, לא יוכלו להמשיך ולרכוש את הביטוח דווקא כעת שהגיעו לגיל שהסיכון להזדקקות לסיוע סיעודי הפך לצערם לממשי. אלא רק באופן פרטי בעלויות גבוהות במיוחד שכמעט אינן רלוונטיות.
האבסורד הוא, שפוליסת הסיעוד הקולקטיבי קיבלה בעבר את כל האישורים הנדרשים מהפיקוח על הביטוח, ונמכרה כדת וכדין. והפסקת מכירתו מעוגנת בהסתמך על האותיות הקטנות שבפוליסה, שם נכתב שחברת הביטוח רשאית לסיים את מכירת הפוליסה לאחר חמש שנים.
למה זו בעיה של כולנו, ולא רק של אותם קשישים?
התשובה לדעתי טמונה בסמכות שניתנה לפיקוח על הביטוח. סמכות המאפשרת לו לשנות בקלות רבה מדי את כללי המשחק גם אם המשחק בשיאו, וגם אם שינוי המדיניות תגרום לנזקים אחרים, כפגיעה בקשישים.
הסמכות הזו מסוכנת לכולנו. ניקח לדוגמא את קרנות הפנסיה, מוצר פנסיוני שרשות שוק ההון "דוחפת" לכלל הציבור, החל מהחלשת המוצרים המתחרים כמו קופות גמל וביטוחי מנהלים ועד למכרז להשגת קרנות פנסיה מוזלות כברירת מחדל. כאן כבר מדובר במוצר שיש כמעט לכולנו. אבל מה שנראה משתלם היום עלול להתברר כמשבר של מחר. מה יקרה אם בעוד עשר-עשרים שנה יתברר שקרנות הפנסיה החדשות אינן מספקות את הסחורה כפי שצפו, כמו שקרה לאחיותיהן הגדולות הקרנות הותיקות, כך שכל החוסכים בהן ימצאו עצמם בפני שוקת שבורה. האם גם אז הפיקוח על הביטוח יהיה רשאי לשנות את כללי המשחק ולגרום לפגיעה בזכויות אותם העמיתים שהפקידו כספים רבים למוצרים אלו, או שיעשה מאמץ לסייע להם?
למעט מספר חברי כנסת, רק ההסתדרות לקחה בינתיים אחריות בטיפול במשבר, והכריזה סכסוך עבודה כללי במשק על מנת לעודד פתרונו. האיום בשביתה כללית במשק למרות שאין המדובר בסכסוך הנוגע לתנאי העסקה, אינו נקי מספקות. בכל מקרה נקווה שהדבר לפחות יעורר את משרד האוצר לעשות מאמץ רציני על מנת לפתור את משבר הביטוח הסיעודי. לא רק עבור אותם קשישים, אלא כהתוויית דרך לפיקוח על הביטוח ורשות שוק ההון.
הכותב הוא עו"ד במחלקת פנסיה, ביטוח וגמל במשרד גרוס, קלינהנדלר, חודק, הלוי, גרינברג ושות'.
תגובות לכתבה(4):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 4.
    עם כל הכבוד היה ידוע לכל שביטוח קולקטיבי מוגבל בזמן
    זו הסיבה שלא קניתי 30/11/2016 02:15
    הגב לתגובה זו
    0 0
    בדיוק מהסיבה הזו ויתרתי על ביטוח רפואי קולקטיבי לגבי ושילמתי מחיר גבוה משמעותית, כדי לא להיות בסיכון שהוא לא יתחדש לי בעוד 5 או 10 שנים. לבוא היום ולצעוק על הרגולטורים זה לא לעניין.
    סגור
  • 3.
    WTF? ההסתדרות אחראית לשערורית הפנסיה יותר מכולם!
    ההסתדרות תתפוצץ לנו 29/11/2016 11:59
    הגב לתגובה זו
    0 0
    ההסתדרות מאוד "דואגת" לעובדים רק כזה לא בא על חשבונה. את המדינה היא דופקת וכפועל יוצא את כולנו למעשה מישהו זוכר מי דאג לשמר את הפנסיה התקציבית ומנע מעבר לפנסיה צוברת? נכון ההסתדרות והבור של הפנסיה הזו עומד לקבור את כולנו
    סגור
  • 2.
    הפיקוח על הביטוח שערוריה
    שרון 28/11/2016 11:17
    הגב לתגובה זו
    0 1
    דורית סלינגר מחריבה את ענף הביטוח. ורגע אחרי הם ידלגו לתפקיד הבא ...
    סגור
  • 1.
    במקום להוציא מיליאירדים על צוללות שנחיצותן מוטלת בספק
    אחד 27/11/2016 16:58
    הגב לתגובה זו
    0 1
    היה נכון יותר שהמדינה תדאג לביטוח סיעודי לאזרחיה. אבל למי שעומד בראשה בימים אלו יותר חשוב להצטלם על צוללות חדשות .
    סגור