16:59 ראש ממשלת יפן: מתחייב לפעול בתקיפות מול צפון קוריאה

16:59 כסף קטן - מחזור המסחר בת"א הסתכם היום ב-478 מיליון שקל בלבד.

15:49 חברון: נעצרה נערה פלסטינית שהצהירה על כוונתה לבצע פיגוע >>

15:07 תתכוננו לחושך ביציאה מהעבודה - תוך מספר ימים עוברים לשעון חורף >>

12:43 סוריה: הקואליציה כבשה מידי דאע"ש מאגר נפט מהגדולים במדינה

11:39 בזק תקנס ב-11 מיליון שקלים לאחר שהפרה את הוראות השוק הסיטונאי >>

ישיא קית Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
שלום, אורח התחבר
התיק שלך ריק.
להוספת ניירות לחץ כאן
בוא להיות משקיע מיומן!
קבל שיעור ראשון
בחינם
תודה על פנייתך, נציגינו ייצור איתך קשר בהקדם
לש םירטלזוינה Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
BizTV
BizTV
תועדו םיחותינ רודמ

מדור ניתוחים ודעות

מדור ניתוחים ודעות

תויגתב יכה
הכי בתגיות

אם לא זכינו לפנסיה תקציבית, האם בכלל תהיה לנו פנסיה?

המומחה הפנסיוני של Bizportal על העתיד הפנסיוני שלנו והסכנות הטמונות לחוסך
 |  5
Share
דוח מבקר המדינה שפורסם בשבוע שעבר דן בין היתר בתחום הפנסיה ובסכנות הטמונות לחוסך בתחום זה. הדוח מבחין בין העמיתים בפנסיה התקציבית, ואדגיש עמיתים ולא חוסכים כי בפנסיה התקציבית אין הפקדות אלא הכל משולם כחלק מהתקציב המדינה (פרט להשתתפות של אחוזים מועטים), ששם "הבור של הפנסיה" גדול - כ-650 מיליארד בסוף 2015 (56% מהתוצר הגולמי!). עם זאת, נראה שהסיכון של העמיתים קטן בהרבה מאשר של הקבוצה השניה של החוסכים, שם לכאורה הבור קטן יותר ולו מעצם העובדה כי מדובר על קרנות צעירות יותר ומחויבות לאיזון, אך הסיכון על החוסכים רב יותר.
 
מהנתונים העולים מהדוח מסתבר כי למרות שפע הכתבות ולמרות המודעות ההולכת ועולה של הציבור עדין היכולת והרצון של הפרט שחוסך להבין את המשמעות של הפנסיה היא נמוכה ולעיתים כמעט ולא קיימת. למה זה קורה? הרי ברור לנו שמדובר על החיסכון הגבוה ביותר שנחסוך בימי חיינו ועל עתידנו הפיננסי. לטעמי לשאלה זו תשובות רבות, ואחת מהתשובות שאני רגיל לשמוע הינה שלא משנה מה נעשה במילא לא יהיה לחברות כסף לשלם לנו, או "אני לא סומך על חברות הביטוח".
 
כפי שצויין בתחילת הטור, אכן בעיית הפנסיה והמקור לתשלום אינה בעיה פשוטה, התארכות תוחלת החיים וההנחות הפנסיוניות אינן תואמות כנראה את המציאות הכלכלית הקיימת. יחד עם זאת, מדובר על האפיק היחיד שקיים שמזכה את החוסכים בהטבות מס (למרות שחלקם לא מגיע להטבות אלו), האפיק היחידי שאליו יכול המעסיק להפקיד ולקבל ניכוי ממס והאפיק היחידי שמחוייב על פי חוק. האם המעסיק יכול להפקיד עבורנו לקניית נדל"ן במקום לפנסיה? ברור שהתשובה היא שלילית.
 
לגבי הדאגה לאיתנותה של חברת הביטוח, מובן כי רק לשוטים ניתנה הנבואה אך כהרגלנו ננסה להיתלות בעבר ואם נבדוק אותו בקפידה נראה כי נתקלנו בפשיטת רגל של חברת ביטוח אחת בשם "הסנה" שגם לאחר שפשטה רגל מבוטחי ביטוחי החיים והמנהלים שלה לא נפגעו, נגלה קרנות פנסיה ותיקות שהמדינה ערבה להתחיבויותיהן (עד גובה מסויים), האם כך יהיה גם בעתיד? לא בטוח, אך מדובר על ענף שמפוקח רגולטורית בצורה הדוקה ומוקפדת.
 
"מסבירים לי כלכך הרבה מושגים וכמה שאני מנסה אני לא מבין". דומה הדבר למי שאומר מכיון שהחומר קשה לי אני מוכן להפסיד הרבה מאד כסף. תנו לי לגלות לכם: איננו מדברים על נוסחאות מתמטיות או פיסיקליות קשות, אנחנו מדברים על כמה וכמה עקרונות שאם נקפיד עליהם נוכל להשיג הרבה יותר על ההשקעה.
 
בניגוד לפנסיה התקציבית שם הדברים ברורים וסגורים, בקרן הפנסיה הצוברת שלנו אנחנו חיבים להקפיד על כללים ברורים ועל מעקב לאורך זמן. השפעת דמי הניהול היא קריטית, וההבדל בין דמי ניהול של 6% מהפרמיה ו-0.5% מהצבירה לבין דמי ניהול של 2% ו-0.25% בהתאמה הוא הבדל שיכול לגרום לחסכון להיות גבוה יותר במעל 10%. ההבדל בין תשואה של 3.5% לאורך זמן לבין 4% לאורך זמן גם הוא משפיע על החסכון במעל 10% (ראו הערה בסוף המאמר), עלויות הביטוח משפיעות גם הן ועוד כהנה וכהנה.
 
לגבי השאלה האם לעשות את זה לבד או עם אנשי מקצוע, זו כבר שאלה שכל אחד יכול וצריך לשאול את עצמו. קיימים אנשי מקצוע טובים מאד בשוק הפנסיוני שתרומתם ללקוח גדולה לאין שיעור מעלותם, וכמו שבהחלטות גדולות בחיינו אנו מתיעצים עם אנשי מקצוע טובים ומצויינים ומשלמים להם את שכר טירחתם, גם במקרה הזה אפשר לפעול באותו מודל.
 
אז לא לטמון את הראש בחול , לא להמתין לדוח מבקר המדינה ולהתחיל לפעול ולבדוק כבר היום כאמור לא מדובר על פיצוח תורת הקוואנטים מדובר על פנסיה.
 
הערה:
ללקוח בן 35 אשר הוא ומעבידו מפקידים 20% משכר של 15,000 ש"ח עד גיל 67.
 




** אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמוריםו/או בנכתב במאמר זה ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות במידה ומוזכרות**  
מצאתם טעות בכתבה? כתבו לנו ונתקן.
תודה עבור פנייתך, היא תיבדק ותטופל בהקדם שלח
הרשמה לניוזלטרים
הירשם לניוזלטר המומחים של ביזפורטל- כל הפרשנויות לאירועים החמים בזמן אמת
הבתכל בגה

הגב לכתבה

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

שלח
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה

5 תגובות ב-5 דיונים

מיין תגובות לפי: מהחדש לישן מהישן לחדש הרחב תגובות צמצם תגובות
5 אלי 01/11/2016 09:34 עם כזה חוסר בטחון בפנסיה למה מתעלקים על משקיעי נדל"ן ? (ל"ת)
4 אלי 01/11/2016 09:28 כותרת פופוליסטית ירודה (ל"ת)
3 אחד 01/11/2016 07:52 העיקר שלמערכת הביטחון יש פנסיה תקציבית שמנה
שגם ילדינו ונכדינו יאלצו לממן
2 גד 31/10/2016 20:42 האם יש הגיון בהמשך הפרשה למבטחים ותיקה מעבר ל-35 שנים?
האם מקבלים אחרי 40 שנות הפקדה פנסיה גבוהה יותר למרות שהמרבי זה 35*2=70 % האם חלק ממפקדות העודפות חוזר כמזומן בגיל 67 ?
1 אזרח 31/10/2016 19:31 מה הכוונה 6% מהפרמיה. מי זאת פרמייה?
0.5% מהצבירה זה מכל הכסף שנצבר ( עדיין לא מחקו) מי זאת הפרמיה???? ולמה היא דורשת לעצמה 6% ??
כללי
מדורים
שווקים
שירותים
טאבו ישיר
תמיד מעודכנים לאתר טוויטר לאתר פייסבוק RSS Mail Red mail
חפש
כל הזכויות שמורות לחברת ביזפורטל בע"מ מקבוצת קו מנחה © |תנאי שימוש | לאתר אקטיבטרייל
לחץ לביטול הצגת המידע המורחב על מדד/נייר בבר המדדים, לחיצה נוספת תשיב את המידע.