לעצמאות כלכלית: כך נכין עצמנו ליום הפרישה - 6 דברים שאתם חייבים לדעתם

ירון שמיר, המומחה הפנסיוני של Bizportal, על הדרכים להגיע לעצמאות פיננסית כשנזדקק לה
ירון שמיר, צילום: Bizportal
בואכה יום העצמאות הדרך לעצמאות פיננסית עוברת בידיעת העובדות, הזכויות ודרך ניצולן. ברוח יום העצמאות הבא עלינו לטובה, ננסה בטור היום לתת טיפים לגבי החיסכון הפנסיוני שלנו שיעזרו לנו להגיע לעצמאות פיננסית וכלכלית בהגיענו לגיל פרישה או בקרות ארוע ביטוחי.
ביטוחים
בדרך כלל במכשירים הפנסיונים שלנו קיימים ביטוחים. הביטוחים עולים כסף. עלות הביטוח, בדרך כלל, הולכת ועולה ככל שאנו מתבגרים. העלות יכולה להגיע לאורך זמן לעשרות אלפי שקלים. מצד שני, ברור לנו כי אנו צריכים לרכוש ביטוח למקרה הצורך לכן חשוב שנגדיר מהו הצורך ואיך אנו מטפלים בו.
כאן טמון הפתרון. בדקו את הצורך הביטוחי שלכם אחת לתקופה עם איש מקצוע. אם צריך ביטוח יש לקנותו וכמובן ולנסות לחפש את העלות הסבירה ביותר ביחס לצורך. אם לא צריך ביטוח, דאגו להתיעץ עם איש מקצוע כיצד לא לשלם ביטוח לשווא.
כפל ביטוחי
כמה פעמים שמענו את המשפט "בוא נקנה על כל צרה שלא תבוא"? כתוצאה מזה אנו רוכשים ביטוחים דומים ולעיתים זהים בכל מיני מסגרות. עוד כמה שקלים, מה זה חשוב. אז זהו - שלאורך זמן זה חשוב. זהו את הכפל הביטוחי עם אנשי מקצוע וטפלו בו. בחלק גדול מהמקרים הכפל נמצא בביטוחי בריאות כאלה ואחרים. קיימים היום אנשי מקצוע המתמחים בביטוחי בריאות, התיעצו עמם.
הכירו את חקיקת המס הרלונטית
האם ידעתם שעל הפקדה בתוכנית פנסיונית אתם מקבלים חזרה כסף ממס ההכנסה? האם ידעתם שאם תפקידו באופן עצמאי לתוכנית פנסיונית על חלק מהשכר שלכם שאין עליו הפקדות פנסיוניות (וכן, כמעט לכל אחד יש שכר כזה), סביר להניח שתקבלו חזרה כסף ממס הכנסה? הכירו והתיעצו. גשו למחלקת השכר ובקשו לברר על סעיפים 47 ו-45 לפקודת מס ההכנסה ואיך הם מתבטאים בשכר שלכם.
הכירו את העובדות בקשר לתשואות
האם ידעתם שקרנות הפנסיה החדשות השיאו תשואה בתקופה שמינואר 1999 ועד יולי 2015 של כ-228%? (בממוצע כל הקרנות שהיו פעילות לאורך התקופה). כמובן שלנתוני העבר אין שום יכולת חיזוי לגבי העתיד, אך עדיין מדובר על תשואה ממוצעת של למעלה מ-13% לשנה. בשילוב עם הפטור ממס רווח הון שקיים על הכספים הפנסיונים זה מביא לכך שהמכשירים הפנסיונים מהווים מכשיר השקעה המשיא תשואה לטווח ארוך ללקוח. בדקו את הקרנות והקופות שלכם איפה הן עומדות ביחס לביצועי השוק.
משיכות, משיכות, משיכות: או בקיצור - אל תמשכו כספים פנסיונים
התשואות, הפטור ממס רווח ההון והעובדה כי כל משיכה מהמכשירים הפנסיונים מפחיתה את הפנסיה שלנו באחוזים נכבדים, גורמים לכך שאנו צריכים לחשוב ולהתיעץ לפני כל ביצוע פעולה במכשיר פנסיוני. כמו שלפני קניה או מכירה של נייר ערך נלמד את התחום או שנתיעץ עם אנשי מקצוע, כך גם יש לנהוג במכשירים הפנסיונים ולהבין שכל החלטה היא קריטית לגבי הטווח הארוך. האלטרנטיבות למשיכה קיימות, גם אם לא תמיד ידועות, ולעיתים הן מאד אטרקטיביות . בדקו ואל תרוצו למשוך כספים פנסיונים.
עמלות, עמלות, דמי ניהול וכו'
שקלתי אם לסיים את הטור מבלי לדבר על נושא דמי הניהול שנסקר כבר פעמים רבות, אך אין מה לעשות - כתבה על עצמאות ומיקסום החסכון הפנסיוני אינה יכולה להיות שלמה בלי להתעכב גם על נתון דמי הניהול. נצלו את המידע הרב שקיים היום כדי להשוות ולהתמקח על דמי ניהול. בכל אישור של החברות יופיעו לכם דמי הניהול שאתם משלמים לעומת מה שמשלם החוסך הממוצע בקופה. יחד עם זאת, זכרו שדמי הניהול חשובים מאד אך אינם חזות הכל.
ולסיום, נצלו את המסלקה הפנסיונית. המסלקה הינה גוף שנבנה בפיקוח האוצר ומאפשר לנו לקבל תוך 3 ימים את כל המידע לגבי התוכניות שלנו בכל החברות. אמנם הנתונים בה לא תמיד מדוייקים עד הסוף והמידע לעיתים חסר, אך היא מהווה כלי מצויין לשאוב את המידע ומהווה כלי עבודה מצויין להכרות התוכניות שלנו.
בברכת עצמאות שמח.
*הערה: התשואות הינן על פי ממוצע קרנות הפנסיה המקיפות שהיו קיימות לאורך התקופה על פי נתוני אתר פנסיה נט לתקופה האמורה ואין לראות בתשואות העבר סימן לתשואות העתיד
**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.
תגובות לכתבה(9):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 6.
    פה
    יודע חשבון 16/05/2016 16:03
    הגב לתגובה זו
    0 0
    228% ב 16 שנה שווה רק ל 6.01% בשנה (בריבית דריבית) מזה תוריד עמלות ואינפלציה ותקבל 0 תשואה ראלית.
    סגור
  • 5.
    שקר שקר שקר (ל"ת)
    נננמ 12/05/2016 15:32
    הגב לתגובה זו
    1 1
    סגור
  • 4.
    הגעתי לגיל 65וחב הבטוח נתנה לי הכסף
    אורי 12/05/2016 14:54
    הגב לתגובה זו
    0 0
    למרות שהיה היה לי ב חיים לא מבין את הדבר הזה ושלמתי פרמיה כ35שנה האם זה חוקי?תודה על תשובה
    סגור
  • 3.
    טיפ אחד ויחיד לפנסיה
    טל 12/05/2016 12:57
    הגב לתגובה זו
    5 0
    נדל"ן נדל"ן נדל"ן בעולם שחברות הביטוח גונבות אותנו ע"ב יומי , רק דירות להשקעה יבטיחו פנסיה נאותה
    סגור
  • צודק במליון אחוז
    פנסו אי 16/05/2016 19:18
    הגב לתגובה זו
    0 0
    שווה למשוך פיצויים רק ורק לשם מינוף עתידי כמו קניית דירה או נכס מניב אחר לאורך דנים על מנת לבנות מזכירות קבועה בלי עמלות תחת או לחילופין למכור את הנכס ולהשתמש בכסף למחיה בעת הפנסיה.נקודה
    סגור
  • 2.
    איך הגעת לתשואה לגבי הקרנות?
    פנסיונאי 11/05/2016 15:00
    הגב לתגובה זו
    0 0
    228 אחוז ב16 שנים?תשכיל אותי ירון כי אצלי החישוב הוא בערך חצי
    סגור
  • תשואות
    ירון 12/05/2016 20:52
    הגב לתגובה זו
    0 0
    תכנס לפנסיה נט תקיש תקופה מינואר 1999 עד יולי 2015 ותראה למטה את הממוצע של כל קרנות הפנסיה
    סגור
  • אבל
    י 16/05/2016 15:14
    הגב לתגובה זו
    1 0
    שכחת את העמלות והאינפלציה... לאחר שניהם מדובר בתשואה של מעט מאד אם בכלל. אבל כן תשאירו את הכסף כדי שמנהלי הקרנות יוכלו להלוות אותו לתשובה וחביריו ה"ספרים"
    סגור
  • 1.
    תודה. מעניין מאד (ל"ת)
    קליפ 11/05/2016 12:40
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור