זו כנראה הטעות הכי גדולה שאתם יכולים לעשות בנוגע לפנסיה שלכם

ירון שמיר, מומחה הפנסיה של Bizportal, לא חושב שצעדי המדינה בענייני הפנסיה מספיקים. מה עליכם לעשות כדי לא להוותר חסרי כל בעת הגמלאות?
ירון שמיר, צילום: Bizportal
השאלה הזו נשאלת השכם והערב וכמעט אין יום שבו עיתון כלכלי, חברתי ופוליטי כזה או אחר לא מעלה אותה. מדהים שפנסיה הפכה פתאום למילה שאינה מביאה לנימנום אלא לזקיפת אוזנים ולשאלה "אז מה באמת קורה עם הפנסיה שלנו?".
יחד עם זאת, הסימנים אינם מעודדים. סביבת ריבית נמוכה המונעת מאיתנו לצבור תשואה מספיקה על הכסף, עלות דמי ניהול גבוהה המקזזת לנו חלק ניכר מהרווחים, עליה בתוחלת חיים הגורמת לנו שהכסף שחסכנו צריך לכלכל אותנו לשנים רבות יותר ועוד ועוד.
יאמר לזכות אגף הממונה על שוק ההון כי הוא מנסה לטפל בבעיות הנ"ל. הטיפול בדמי הניהול, קרן פנסיית ברירת מחדל, הסדרת מערכת היחסים מעסיק-עובד-משווק. כמו כן, רק לאחרונה נודע שדרך חלוקת האג"ח המיועד בקרנות הפנסיה תשתנה: הצעירים יותר ישקיעו את כספם בשוק ההון החופשי ולפי מודל תלוי גיל. בגיל צעיר חלק גדול מהכסף יושקע כנראה במניות ובאג"ח קונצרני, שאמנם מסוכנות יותר מהאפיקים הממשלתים אך הפוטנציאל שלהן להשיא תשואה על הכסף ובעיקר בסביבת ריבית אפסית גבוה יותר, ואילו הקהל המבוגר שקרוב לגיל מימוש החסכון יזכה לקבלת תמיכה של אגח מיועד צמוד 4.86% גם על 60% מהכסף.
יחד עם זאת, ברור לנו כי צעדים אלה הם צעדים נכונים אך בוודאי שלא מספיקים. יתכן שהצעד החשוב ביותר הוא הצעד של חינוך פיננסי של החוסכים. מושגים של ניכוי וזיכוי ממס הכנסה, פטור ממס רווח הון, ריבית דריבית, פנסיה ועוד, הם מושגים אשר רוב הציבור אינו מבין וגם מי שמניח שמבין - אינו מפרש תמיד נכון, ובוודאי שלא יודע לכמת את הערך הכספי של המושגים האלו.
אבל עד שחינוך כזה יקרום עור וגידים ולמרות שמשרד האוצר, באמצעות 'האוצר שלי' שמנסה להנגיש את המידע, וגופים פרטים כמו פסגות בית השקעות שמנסה להוביל את החינוך הפיננסי, החוסכים ממשיכים לעשות טעויות אשר יגרמו להם להגיע לגיל הפנסיה עם פנסיה זעומה שלא תשקף את רמת חייהם.
הפתרון העיקרי: מספיק למשוך את כספי הפיצויים בעת עזיבה
אם היה פתרון פשוט כנראה שהוא היה מוצע כבר. יחד עם זאת, ברור כי אחד הדברים שמביאים לאובדן חלק גדול מהחסכון הפנסיוני הוא העובדה כי פעמים רבות בעת עזיבת עבודה העובד בקרן הפנסיה הצוברת או בביטוח המנהלים הצובר ממהר למשוך את הפיצויים. לא צריך להיות איש שמבין היטב במספרים כדי להבין כי משיכה של כמחצית מהכסף הצבור (פיצויי הפיטורים מהויים כחצי מהתקציב לחסכון) מקטינה לנו את הפנסיה בחצי (!). ומדוע הם מושכים את הכסף? אפשר לדבר על מודעות, אפשר לדבר על חינוך אבל הלקוחות מושכים את הכסף מסיבה אחת בלבד - הם יכולים.
הפלא ופלא, אך לא כולם מושכים את כספי הפיצויים. אם ניפגש עם לקוחות שהפנסיה שיש להם ותיקה, תמיד נשמע מהם שהם יודעים שבעת עזיבת עבודה אסור בתכלית האיסור למשוך את פיצויי הפיטורים, אחרת הם מאבדים את זכויות הפנסיה שלהם. כמובן שגם אצל לקוחות שמקבלים יעוץ נכון בעת עזיבת עבודה אנו מגלים שכמות המושכים היא זעירה.
מסתבר שפעילות בעניין קיימת. לכל אלו מבינינו שחתומים על הפקדה לפי סעיף 14 לחוק פיצויי הפיטורים (והחל מ-2008 לכל לקוחות פנסיה חובה), כתוב במפורש שכספי הפיצויים יימשכו רק בגין ארוע מזכה, כאשר ארוע כזה מוגדר - פטירה, נכות צמיתה והגעה לגיל 60. שימו לב שבשום מקום לא כתוב שארוע מזכה הינו עזיבת עבודה.
ואחרי הכל - אין השפעה על השוק. זו תהיה מצויינת, שהתשובה לה אינה ברורה. מה שברור הוא שאם ימשיכו למשוך פיצויים בעת עזיבת עבודה, כל פתרון אחר לא יצליח לתת לעולם את התשובה המלאה.
 *אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.**
תגובות לכתבה(11):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 7.
    משיכת פיצויים
    מירי 06/05/2016 12:45
    הגב לתגובה זו
    1 0
    למה קושרים פיצויים לחיסכון הפנסיוני. בפנסיה כמו העל עשו קיצוצים אקטואריים ואם ב2008 היית צריך לקבל פנסיה מסוימת .היום אחרי הפקדות של עוד 6 שנים תקבל אותה פנסיה. הזוי. למה אי אפשר לקחת את הפיצויים ולהשלים חוסרים בחיים מבלי לפגוע בחסכון הפנסיוני?
    סגור
  • 6.
    לא משיכת כספים בעיה אלא דמי ניהול הגבוהים של עד 6% לחוד (ל"ת)
    דני 13/04/2016 16:42
    הגב לתגובה זו
    5 1
    סגור
  • 5.
    אבל למה מושכים?
    אור 13/04/2016 16:33
    הגב לתגובה זו
    4 0
    כי בדכ מפוטרים ונתקעים בלי ביטחון כלכלי. אנשים צריכים כסף לשכירות/משכנתא, ילדים, אוכל, תרופות...אני לא אומר שאתה לא צודק, ברור שעדיף להשאיר את הכספים שם, אבל כשאתה בגילאי ה20-30 ומפטרים אותך ואתה נשאר חסר כל, יותר קל לחשוב על ההווה ולא העתיד. ואם כבר אז שאלה - מה עדיף, להוציא כספי פיצויים או לבקש הלוואה מהבנק? הרי יש ריבית..
    סגור
  • פיצויים/חיסכון פנסיוני
    מירי 06/05/2016 12:47
    הגב לתגובה זו
    1 0
    למה קושרים פיצויים לחסכון שלנו לקרן הפנסיה? מסכימה עם כל מילה
    סגור
  • 4.
    פיצויים
    דודו 13/04/2016 14:54
    הגב לתגובה זו
    4 0
    במבטחים וותיקה לא מאפשרים למשוך את כספי הפיצויים ובכל זאת נותנים רק 2% על כל שנת עבודה כך שהעובד מפסיד את כל הפיצויים שהצתברו בקרן
    סגור
  • 2 אחוז כפול 35שנים מקבלים 70 אחוז פנסיה זו תקרה (ל"ת)
    לדודו 13/04/2016 15:59
    הגב לתגובה זו
    1 0
    סגור
  • 3.
    פנסיה וכספי פיצויים
    צבי שריג 13/04/2016 13:13
    הגב לתגובה זו
    2 1
    כדאי להסביר לקוראים את המשמעות של השפעת מדיכת הפיצויים על הניכוי ממס, סעיף 9א מחד וגם את המשמעות של "שנים עודפות"
    סגור
  • 2.
    לא מדויק בעליל...
    חיים יבין 13/04/2016 12:31
    הגב לתגובה זו
    10 0
    משיכת חלק מכספי הפיצויים הפטורים ממס אפילו מומלצת. אם באפשרותך לקבל תשואה גבוהה יותר אז למה לא לעשות כן. בביטוחי מנהלים כספי הפיצויים מנוהלים באפיק שונה משאר כספי הפנסיה ומשיגים תשואה אפסית. טעות לאפשר להשאיר את הכסף בביטוח מנהלים ולאפשר למוסדי לגזור דמי ניהול.
    סגור
  • קניית דירה -שימו לב
    מישהו שהוא משהו 14/04/2016 15:57
    הגב לתגובה זו
    0 0
    ניתן ורצוי לדעתי למשוך חלק מכספי הפיצויים ,אם לא את כולם לשם קניית דירה כל אחד לפי יכולתו. כך ניתן לקבל הלוואה זולה= משכנתא, שמשלמת השכירות ובתום התקופה ניתן לבחור האם למכור את הבית ולממש אותו ככספי מחיה לפנסיה ,או להשכיר ולקבל תשואה חודשית. יחד עם זאת, אני מסכים עם העיקרון שמי שלא מתכוון למנף את עצמו בקניית בית -אין לו וגם לא רצוי לו למשוך את כספי הפיצויים
    סגור
  • צודק ביותר .אחלה טיפ (ל"ת)
    קורא גם 17/04/2016 22:19
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 1.
    ישראלים לא חכמים במיוחד
    ששון 13/04/2016 12:03
    הגב לתגובה זו
    2 2
    מרבים למשוך מקרנות ההשתלמות ומקופות הגמל לפני הזמן או כשלא באמת צריך. איןשכלאיןדאגות
    סגור