21:17 מטבע הביטקוין נסחר לראשונה מעל 6,000 דולר ליחידה

20:46 התאגיד ששואף להשקיע 880! מיליארד דולר בעשור הקרוב בסקטור הטכנולוגיה >>

18:44 סגירה יציבה בבורסות אירופה: הדאקס קרוב לרמת ה-13 אלף הנק'

08:53 שוק המט"ח: הדולר מתחזק 0.6% מול היין לרמה של 113 יין לדולר

08:07 בורסות אסיה: מדד האנג סאנג מטפס 1%

21:09 הסיבות שהביאו לתנודה החדה הבוקר בשווקים, האם יש סיבה לדאגה? >>

ישיא קית Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
שלום, אורח התחבר
התיק שלך ריק.
להוספת ניירות לחץ כאן
בוא להיות משקיע מיומן!
קבל שיעור ראשון
בחינם
תודה על פנייתך, נציגינו ייצור איתך קשר בהקדם
לש םירטלזוינה Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
BizTV
BizTV
תועדו םיחותינ רודמ

מדור ניתוחים ודעות

מדור ניתוחים ודעות

תויגתב יכה
הכי בתגיות

זו כנראה הטעות הכי גדולה שאתם יכולים לעשות בנוגע לפנסיה שלכם

ירון שמיר, מומחה הפנסיה של Bizportal, לא חושב שצעדי המדינה בענייני הפנסיה מספיקים. מה עליכם לעשות כדי לא להוותר חסרי כל בעת הגמלאות?
 |  11
הכסף הגדול
Share
השאלה הזו נשאלת השכם והערב וכמעט אין יום שבו עיתון כלכלי, חברתי ופוליטי כזה או אחר לא מעלה אותה. מדהים שפנסיה הפכה פתאום למילה שאינה מביאה לנימנום אלא לזקיפת אוזנים ולשאלה "אז מה באמת קורה עם הפנסיה שלנו?".
 
יחד עם זאת, הסימנים אינם מעודדים. סביבת ריבית נמוכה המונעת מאיתנו לצבור תשואה מספיקה על הכסף, עלות דמי ניהול גבוהה המקזזת לנו חלק ניכר מהרווחים, עליה בתוחלת חיים הגורמת לנו שהכסף שחסכנו צריך לכלכל אותנו לשנים רבות יותר ועוד ועוד.
 
יאמר לזכות אגף הממונה על שוק ההון כי הוא מנסה לטפל בבעיות הנ"ל. הטיפול בדמי הניהול, קרן פנסיית ברירת מחדל, הסדרת מערכת היחסים מעסיק-עובד-משווק. כמו כן, רק לאחרונה נודע שדרך חלוקת האג"ח המיועד בקרנות הפנסיה תשתנה: הצעירים יותר ישקיעו את כספם בשוק ההון החופשי ולפי מודל תלוי גיל. בגיל צעיר חלק גדול מהכסף יושקע כנראה במניות ובאג"ח קונצרני, שאמנם מסוכנות יותר מהאפיקים הממשלתים אך הפוטנציאל שלהן להשיא תשואה על הכסף ובעיקר בסביבת ריבית אפסית גבוה יותר, ואילו הקהל המבוגר שקרוב לגיל מימוש החסכון יזכה לקבלת תמיכה של אגח מיועד צמוד 4.86% גם על 60% מהכסף.
 
יחד עם זאת, ברור לנו כי צעדים אלה הם צעדים נכונים אך בוודאי שלא מספיקים. יתכן שהצעד החשוב ביותר הוא הצעד של חינוך פיננסי של החוסכים. מושגים של ניכוי וזיכוי ממס הכנסה, פטור ממס רווח הון, ריבית דריבית, פנסיה ועוד, הם מושגים אשר רוב הציבור אינו מבין וגם מי שמניח שמבין - אינו מפרש תמיד נכון, ובוודאי שלא יודע לכמת את הערך הכספי של המושגים האלו.
 
אבל עד שחינוך כזה יקרום עור וגידים ולמרות שמשרד האוצר, באמצעות 'האוצר שלי' שמנסה להנגיש את המידע, וגופים פרטים כמו פסגות בית השקעות שמנסה להוביל את החינוך הפיננסי, החוסכים ממשיכים לעשות טעויות אשר יגרמו להם להגיע לגיל הפנסיה עם פנסיה זעומה שלא תשקף את רמת חייהם.
 
הפתרון העיקרי: מספיק למשוך את כספי הפיצויים בעת עזיבה
אם היה פתרון פשוט כנראה שהוא היה מוצע כבר. יחד עם זאת, ברור כי אחד הדברים שמביאים לאובדן חלק גדול מהחסכון הפנסיוני הוא העובדה כי פעמים רבות בעת עזיבת עבודה העובד בקרן הפנסיה הצוברת או בביטוח המנהלים הצובר ממהר למשוך את הפיצויים. לא צריך להיות איש שמבין היטב במספרים כדי להבין כי משיכה של כמחצית מהכסף הצבור (פיצויי הפיטורים מהויים כחצי מהתקציב לחסכון) מקטינה לנו את הפנסיה בחצי (!). ומדוע הם מושכים את הכסף? אפשר לדבר על מודעות, אפשר לדבר על חינוך אבל הלקוחות מושכים את הכסף מסיבה אחת בלבד - הם יכולים.
 
הפלא ופלא, אך לא כולם מושכים את כספי הפיצויים. אם ניפגש עם לקוחות שהפנסיה שיש להם ותיקה, תמיד נשמע מהם שהם יודעים שבעת עזיבת עבודה אסור בתכלית האיסור למשוך את פיצויי הפיטורים, אחרת הם מאבדים את זכויות הפנסיה שלהם. כמובן שגם אצל לקוחות שמקבלים יעוץ נכון בעת עזיבת עבודה אנו מגלים שכמות המושכים היא זעירה.
 
מסתבר שפעילות בעניין קיימת. לכל אלו מבינינו שחתומים על הפקדה לפי סעיף 14 לחוק פיצויי הפיטורים (והחל מ-2008 לכל לקוחות פנסיה חובה), כתוב במפורש שכספי הפיצויים יימשכו רק בגין ארוע מזכה, כאשר ארוע כזה מוגדר - פטירה, נכות צמיתה והגעה לגיל 60. שימו לב שבשום מקום לא כתוב שארוע מזכה הינו עזיבת עבודה.
 
ואחרי הכל - אין השפעה על השוק. זו תהיה מצויינת, שהתשובה לה אינה ברורה. מה שברור הוא שאם ימשיכו למשוך פיצויים בעת עזיבת עבודה, כל פתרון אחר לא יצליח לתת לעולם את התשובה המלאה.
 
 *אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.**




מצאתם טעות בכתבה? כתבו לנו ונתקן.
תודה עבור פנייתך, היא תיבדק ותטופל בהקדם שלח
הרשמה לניוזלטרים
הירשם לניוזלטר המומחים של ביזפורטל- כל הפרשנויות לאירועים החמים בזמן אמת
הבתכל בגה

הגב לכתבה

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

שלח
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה

11 תגובות ב-7 דיונים

מיין תגובות לפי: מהחדש לישן מהישן לחדש הרחב תגובות צמצם תגובות
7 מירי 06/05/2016 12:45 משיכת פיצויים
למה קושרים פיצויים לחיסכון הפנסיוני. בפנסיה כמו העל עשו קיצוצים אקטואריים ואם ב2008 היית צריך לקבל פנסיה מסוימת .היום אחרי הפקדות של עוד 6 שנים תקבל אותה פנסיה. הזוי. למה אי אפשר לקחת את הפיצויים ולהשלים חוסרים בחיים מבלי לפגוע בחסכון הפנסיוני?
6 דני 13/04/2016 16:42 לא משיכת כספים בעיה אלא דמי ניהול הגבוהים של עד 6% לחוד (ל"ת)
5 אור 13/04/2016 16:33 אבל למה מושכים?
כי בדכ מפוטרים ונתקעים בלי ביטחון כלכלי. אנשים צריכים כסף לשכירות/משכנתא, ילדים, אוכל, תרופות...אני לא אומר שאתה לא צודק, ברור שעדיף להשאיר את הכספים שם, אבל כשאתה בגילאי ה20-30 ומפטרים אותך ואתה נשאר חסר כל, יותר קל לחשוב על ההווה ולא העתיד. ואם כבר אז שאלה - מה עדיף, להוציא כספי פיצויים או לבקש הלוואה מהבנק? הרי יש ריבית..
מירי 06/05/2016 12:47 פיצויים/חיסכון פנסיוני
למה קושרים פיצויים לחסכון שלנו לקרן הפנסיה? מסכימה עם כל מילה
4 דודו 13/04/2016 14:54 פיצויים
במבטחים וותיקה לא מאפשרים למשוך את כספי הפיצויים ובכל זאת נותנים רק 2% על כל שנת עבודה כך שהעובד מפסיד את כל הפיצויים שהצתברו בקרן
לדודו 13/04/2016 15:59 2 אחוז כפול 35שנים מקבלים 70 אחוז פנסיה זו תקרה (ל"ת)
3 צבי שריג 13/04/2016 13:13 פנסיה וכספי פיצויים
כדאי להסביר לקוראים את המשמעות של השפעת מדיכת הפיצויים על הניכוי ממס, סעיף 9א מחד וגם את המשמעות של "שנים עודפות"
2 חיים יבין 13/04/2016 12:31 לא מדויק בעליל...
משיכת חלק מכספי הפיצויים הפטורים ממס אפילו מומלצת. אם באפשרותך לקבל תשואה גבוהה יותר אז למה לא לעשות כן. בביטוחי מנהלים כספי הפיצויים מנוהלים באפיק שונה משאר כספי הפנסיה ומשיגים תשואה אפסית. טעות לאפשר להשאיר את הכסף בביטוח מנהלים ולאפשר למוסדי לגזור דמי ניהול.
מישהו שהוא משהו 14/04/2016 15:57 קניית דירה -שימו לב
ניתן ורצוי לדעתי למשוך חלק מכספי הפיצויים ,אם לא את כולם לשם קניית דירה כל אחד לפי יכולתו. כך ניתן לקבל הלוואה זולה= משכנתא, שמשלמת השכירות ובתום התקופה ניתן לבחור האם למכור את הבית ולממש אותו ככספי מחיה לפנסיה ,או להשכיר ולקבל תשואה חודשית. יחד עם זאת, אני מסכים עם העיקרון שמי שלא מתכוון למנף את עצמו בקניית בית -אין לו וגם לא רצוי לו למשוך את כספי הפיצויים
קורא גם 17/04/2016 22:19 צודק ביותר .אחלה טיפ (ל"ת)
1 ששון 13/04/2016 12:03 ישראלים לא חכמים במיוחד
מרבים למשוך מקרנות ההשתלמות ומקופות הגמל לפני הזמן או כשלא באמת צריך. איןשכלאיןדאגות
כללי
מדורים
שווקים
שירותים
טאבו ישיר
תמיד מעודכנים לאתר טוויטר לאתר פייסבוק RSS Mail Red mail
חפש
כל הזכויות שמורות לחברת ביזפורטל בע"מ מקבוצת קו מנחה © |תנאי שימוש | לאתר אקטיבטרייל
לחץ לביטול הצגת המידע המורחב על מדד/נייר בבר המדדים, לחיצה נוספת תשיב את המידע.