08:09 טבע הודיעה על השקת הגרסה הגנרית של DEPO-PROVERA בארה"ב >>

08:05 טרור בהר הדר: מחבל פתח בירי - שלושה הרוגים ישראלים

07:56 בורסות אסיה: הניקיי יורד 0.4%, שנחאי עולה 0.1%

18:01 מניית פייסבוק צללה הלילה במחזור גדול >>

21:06 הנפט קופץ 3% ונסחר מעל 52 דולר לחבית מזה 4 חודשים

18:35 מסיבת העיתונאים שהחריפה את הלחץ הערב במדדים >>

17:06 השערים היציגים: הדולר נקבע על 3.512 שקלים, האירו על 4.170 שקלים

16:41 בולטת באדום - מניית פייסבוק נופלת 2.5% בפתיחה בוול סטריט

15:29 דודו מזרחי מונה לתפקיד משנה למנכ"ל בקבוצת תנובה >>

14:20 ארדואן על משאל העם בעיראק: "חיילנו ערוכים לתגובה בגבול"

13:38 מניית איידיאו מאבדת 2.55% במחזור ער

13:04 יפן: ראש הממשלה הכריז על הקדמת הבחירות לחודש הבא

12:25 בולטות בת"א: פורסייט טסה 9%, קרדן אן.וי מזנקת 13.2%

11:57 מחאת הנכים: המשטרה חילקה דוחות למוחים שחסמו את כביש 1

10:47 סיטיגרופ: "הרוכשים בפועלים רואים בעסקה כהשקעה לטווח ארוך" >>

10:21 מניית ארפורט סיטי יורדת 2.3% ומשלימה 4 ימי ירידות רצופים

10:20 בולטות בת"א: אל על עולה 1.7%, פרוטרום עולה 1.3%

10:10 המשטרה החלה לחלק דו"חות לנכים שחוסמים את כביש 1 >>

08:44 כוחות צה"ל עצרו הלילה 20 מבוקשים ביהודה ושומרון

08:21 הדולר מאבד 0.4% ונסחר סביב 3.50 שקלים

08:18 עיראק: היום ייערך משאל העם לעצמאות הכורדים

07:53 האירו נחלש הבוקר 0.1% מול הדולר ונסחר סביב 1.193

07:52 מדד הניקיי היפני עולה 0.4%

20:30 לקראת תנודה חדה במדדים השבוע? שימו לב למצב הקיצון שמאיים להתפרץ >>

17:09 מחאת הנכים: כביש החוף נפתח לתנועה לאחר שנחסם למשך כשעה

17:03 שר החוץ הסעודי בנאומו באו"ם: "לא רואים סיבה להמשך הסכסוך הישראלי-ערבי

16:56 פרשת ישראל ביתנו: כתב אישום נגד איש העסקים משה קליסקי

13:55 מניית כלכלית ירושלים מרכזת מחזור חריג של 32.5 מיליון שקל >>

13:33 מדד SME60 ממשיך לתקן מעלה - מזנק עוד 1.4%

13:08 שטייניץ מגיב על החקירות בסביבתו >>

10:31 אקסלנס ברוקראז': "התקלה בתמר - אירוע חיובי לבזן" >>

10:16 תאת טכנולוגיות: חוזה בשווי של 40 מיליון דולר עם חברת תעופה גדולה >>

ישיא קית Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
שלום, אורח התחבר
התיק שלך ריק.
להוספת ניירות לחץ כאן
בוא להיות משקיע מיומן!
קבל שיעור ראשון
בחינם
תודה על פנייתך, נציגינו ייצור איתך קשר בהקדם
לש םירטלזוינה Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
BizTV
BizTV
תועדו םיחותינ רודמ

מדור ניתוחים ודעות

מדור ניתוחים ודעות

תויגתב יכה
הכי בתגיות

מתכננים פרישה: כיצד התחרות בין פוליסות הביטוח באה לידי ביטוי?

ירון שמיר, מומחה הפנסיה של אתר Bizportal, סוקר את ההבדלים בין הפוליסות השונות - כיצד ניתן לנייד ולהרוויח יותר בחיסכון הפנסיוני
 |  1
Share
אז על דמי ניהול דיברנו, על מיסוי דיברנו, על הריבית במשק גם דנו בעבר, אז האם אנחנו מוכנים לצאת לפנסיה כבר? התשובה היא כמובן לא. מהכרותי ה"קצרה" עם הפורשים לגימלאות, אחד הדברים שכמעט אף פעם לא נבדקים הוא הדבר כמעט החשוב ביותר - עד כמה אנחנו יכולים להשפיע על מקדם הקיצבה שלנו. אמרו לנו שאין תחרות בנושא הזה? אז זהו, דווקא יש.


נכון להיום התחרות היא עדין מוגבלת לפוליסות מיולי 2001 ואילך אבל אין ספק שחוזר הניוד שפרסמה הממונה על שוק ההון בדצמבר 2015, והוא צפוי להגביר את התחרות. בואו נעשה סדר. תחילה נזכיר כי מקדם הקיצבה הוא ה"מכנה" במשוואה שקובעת כמה פנסיה תהיה לנו. אם במונה מופיעה הצבירה הכספית שקיימת לנו והיא מושפעת ממשתנים כמו דמי ניהול, תשואות, גיל תחילת החסכון ועוד, אזי במכנה נמצאת "תוחלת החיים הצפויה", שעל פיה מחשבת חברת הביטוח את הפנסיה.

לדוגמא, צבירה בגובה של מיליון ש' עם מקדם קיצבה של 200 (חודשים) תתן לנו קיצבה של 5,000 שקלים לחודש לכל החיים. לעומת זאת, אותה צבירה עם מקדם של 150 לדוגמא היתה נותנת לנו קיצבה של כ-6,666 שקלים לחודש לכל החיים. ההפרשים עדין לא כאלו גדולים בין החברות, אך גם בשביל הפרשים קטנים יותר כדאי לעשות סקר שוק.ניקח כדוגמא נוספת לקוח של כלל ביטוח שחוסך בפוליסת פרופיל שתחילתה בשנת 2004.
ללקוח זה (גבר בגיל 67) קיים מקדם קיצבה בסיסי של 205.1 עם מינימום של 240 גימלאות (למקדם זה קיימת הפחתה ככל שהפרישה מאוחרת יותר משנת 2004, כלומר מי שפורש לפנסיה בגיל 67 ולא בשנת 2004 - צפוי לקבל מקדם גבוה אף יותר). אותו לקוח לא צריך לחפש הרבה, באותה חברה בפוליסות שתחילתן בשנת 2007 הוא ימצא שמקדם הקיצבה באותו מסלול עומד כבר על 193.81.נניח שאותו לקוח חסך מיליון שקל. במקרה אחד הוא יקבל 4,875 ש' לחודש ובמקרה השני הוא כבר יקבל קיצבה של 5,159 ש' לחודש - הפרש של 284 שקלים בקיצבה מידי חודש או 3,416 שקלים בשנה וכמעט 69 אלף שקלים בתקופה של 20 שנה, והכל כמובן באותה החברה.

דרך אגב, אם אותו לקוח ירצה לקבל קיצבה עם הבטחת מינימום 120 גימלאות ויבחר לשם הדוגמא לנייד את כספו לחברת הפניקס - שם כבר יקבל מקדם של 188.86 כלומר קיצבה של 5,294 שקלים - הפרש של 420 שקלים מהקיצבה שצפויה לו מפוליסת שנת 2004.

גם בשאר החברות המצב לא שונה בהרבה. ההבדלים בפוליסות מגדל הם קטנים יותר, ושם דווקא בפוליסות מודל 2004 מקדמי הקיצבה טובים במעט מהפוליסות החדשות יותר. וזה עוד לפני שהתחלנו לדבר על ההבדל בפרישה מקרן פנסיה חדשה לפרישה מפוליסת ביטוח או על היכולת לחסוך החל מגיל 60 בדמי ניהול נמוכים יותר.

האם בכלל אפשרי לנייד?
אז זהו, שכן. הניוד לפוליסות מנהלים נעצר רק ללקוחות מתחת לגיל 60. לקוחות מעל גיל 60 עדיין יכולים לבצע סקר שוק ולמצוא את המקום הנכון ביותר עבורם לחסוך, ובוודאי לפרוש. נכון שהניוד מפוליסות מודל 2004 לפוליסות מודל מאוחר יותר שתחילתן לפני שנת 2013 אפשרית תאורטית, אך סביר להניח כי חברה אשר תיתקל בלקוח אשר מבצע סקר שוק תדע למצוא עבורו את המסלול הנכון ביותר. ובכל מקרה קיימות הפוליסות החדשות מודל 2013 ואילך.

אז מה לעשות?
תכנון פרישה הוא הכרחי ויכול לחסוך כסף רב. מומלץ לבדוק את האפשרויות באמצעות איש מקצוע אשר יוכל לתת את המבט המקצועי הרחב ביותר, הן בהיבט הביטוחי, הן בהיבט המיסויי והן בהיבטים נוספים אחרים.



***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות
מצאתם טעות בכתבה? כתבו לנו ונתקן.
תודה עבור פנייתך, היא תיבדק ותטופל בהקדם שלח
הרשמה לניוזלטרים
הירשם לניוזלטר המומחים של ביזפורטל- כל הפרשנויות לאירועים החמים בזמן אמת
הבתכל בגה

הגב לכתבה

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

שלח
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה

תגובה אחת בדיון אחד

מיין תגובות לפי: מהחדש לישן מהישן לחדש הרחב תגובות צמצם תגובות
1 מוטי 27/01/2016 11:52 האם דמי ניהול בפנסיה מהחדשה זהים לדמי ניהול לפני היציאה (ל"ת)
כללי
מדורים
שווקים
שירותים
טאבו ישיר
תמיד מעודכנים לאתר טוויטר לאתר פייסבוק RSS Mail Red mail
חפש
כל הזכויות שמורות לחברת ביזפורטל בע"מ מקבוצת קו מנחה © |תנאי שימוש | לאתר אקטיבטרייל
לחץ לביטול הצגת המידע המורחב על מדד/נייר בבר המדדים, לחיצה נוספת תשיב את המידע.