ברוכים הבאים לאתר החדש של
רצינו להראות לכם מה חדש
להמשך הדרכה מעבר לאתר
תוכלו להירשם לאתר, לנהלאזור אישי
ולהגדיר ניירות למעקב
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו את כל המדורים בתחום
שוק ההוןבמקום אחד
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו עבורכם את כל הנתונים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
כל הנתונים והכתבות
במדורהמטבעות הדיגיטליים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
בואו לצפות
בתוכניות החדשות שלנו
להמשך הדרכה מעבר לאתר
נתוני אג“ח
להמשך הדרכה מעבר לאתר
גרפים אינטראקטיביים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
תצוגת נתוני מט“ח חדשה
להמשך הדרכה מעבר לאתר
מניות ארביטראז‘
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו עבורכם את הקרנות
להמשך הדרכה מעבר לאתר
גלישה נעימה
מערכת
להמשך הדרכה מעבר לאתר

גם על זה צריך לחשוב, כך נדאג לפנסיה של הילדים שלנו

ירון שמיר, מומחה פנסיה של אתר Bizportal, מסביר כיצד ניתן לעזור לילדנו בתכנית חיסכון לפנסיה.
ירון שמיר, צילום: Bizportal
הרבה פעמים אני נתקל בלקוחות שמוטרדים איך ילדיהם שנמצאים כבר במעגל העבודה יוכלו לחיות בכבוד מהפנסיה הזעומה שצפויה להם עם סיום העבודה.

בטורים קודמים הדגמנו כי גם לקוחות שינהגו בצורה סבירה ולא ימשכו כסף מתוכניות הפנסיה וההשתלמות שלהם יגיעו במקרה הסביר לפנסיה שתהווה חלק לא גדול משכרם.

יתרה מזאת, בהנחה שמקדם הקיצבה ישתנה (להזכירכם מקדם הקיצבה הוא המכנה שעל פיו נקבעת הפנסיה) לחוסכים שנמצאים היום בגילאי ה- 30 שלהם, הרי שבכדי שיגיעו לפנסיה של כ-10,000 ש"ח לחודש הם יזדקקו לחסכון של 2.4 מיליון ש"ח (לפי מקדם 240). מדובר בהחלט על סכום מכובד.

אילו אפשרויות עומדות בפנינו?
הפתרון הראשון נמצא ברכישה של מוצרים אשר יתנו לנו הכנסה חודשית קבועה, כמו לדוגמה דירה מניבה (להשכרה). הבעיתיות בפתרון זה שהוא דורש הון ראשוני די נכבד אשר בדרך כלל לא מצוי תחת ידם של החוסכים הצעירים אשר כדבר ראשון מתקשים בגיוס כסף לדירה למגורים.

הפתרון השני נמצא בדרך של חסכון פרטי בסכומים חודשיים קטנים, אם בדרך של הפקדה לתוכנית פנסיונית או אם בדרך של הפקדה לתוכנית חסכון כזו או אחרת. גם פתרון זה הוא בעייתי מכיוון שבדרך כלל בתקופה זו של החיים הכסף משמש לצריכה השוטפת.

הפתרון השלישי הוא באמצעות שינוי בחשיבה של ההורים ועזרה לילדים.
בואו ניקח לשם דוגמה הורה אשר מעוניין לדאוג לעתיד ילדו. להורה זה כספים אשר בחלקם הוא מתעתד לעזור להם. העזרה יכולה להיות על-ידי תשלומים עיתים כאלה ואחרים, העברת סכומים חד פעמיים כאשר הילד נצרך להם ועוד כהנה וכהנה. אבל באף אחת מהדרכים הללו אין כדי להבטיח את עתידו של הילד, הכסף עובר לרשותו של הילד (למרות שהוא כבר בן 35 וכבר די מבוגר בעצמו) ומשמש לצריכה היומיומית.

נחשוב על פתרון אלטרנטיבי, הפקדה של 50,000 ש"ח מידי 5 שנים במשך 4 מנות לטובת הילד לחסכון לפנסיה במסגרת .הפקדה כזו במידה ונעשתה על שמו של הילד ואין עליה הזדכות במס תהיה סגורה לשימוש עד גיל 60 של הילד.

הסכום שיצטבר בגיל 60 יהיה ניתן למשיכה או כקיצבה פטורה ממס (כאמור בגין כספים נטו אשר הופקדו ולא נהנו מהטבת מס), או בדרך של קיצבה (דורש פנסיה מינימלית), כאשר גם היוון הקיצבה יהיה פטור ממס פרט למס של עד 15% על הרווח הנומינלי.

וממה יהנה החיסכון? החיסכון יהנה מפטור ממס רווח הון בביצוע פעולות במהלך הדרך, פטור ממס רווח הון במקרה שהסכום ילקח כקיצבה(בהנחה שתוכר כקיצבה מוכרת), יהנה ממס רווח הון של עד 15% בלבד על הרווח הנומינלי שיצבור החיסכון, עלויות ניהול הכסף יהיו נמוכות (דמי הניהול של הקופה בלבד), האפשרות של קביעת מוטבים תגן על הכסף במקרה של פטירה ומימוש במקרה חיים והחסכון יהיה סגור ולא ישמש לצריכה היומיומית.

אז על איזו הגדלה בחסכון אנחנו מדברים?
נניח שמדובר על ילד שמופקדים על שמו בקופת גמל 4 פעימות של 75,000 ש"ח מידי 5 שנים. כאשר ההפקדה הראשונית נעשית בגיל 30 ולאחריה כל 5 שנים- סה"כ 300,000 ש"ח, דמי הניהול בקופת הגמל יהיו 0.7% והתשואה על הכסף תהיה 4% (כמובן שמדובר על הנחות בלבד).

החסכון הצפוי חושב לשם הנוחות לגיל 67 של הילד. על-פי הנחות אלו ייצבר חסכון של כ- 785,000 ש"ח או פנסיה לפי מקדם של 240 בגובה של 3,300 ש"ח לחודש. זוהי הפנסיה שתהיה חסרה ותפצה על אובדן ההכנסה והשינוי במקדם הקיצבה וביכולת שלנו לחסוך ולהתבגר בכבוד.

כאמור מדובר על מתווה אחד בלבד, כאשר ככל שנפקיד את הכסף לזמן רב יותר וככל שנדאג שדמי הניהול של הקופה יהיו סבירים והתשואה תהיה סבירה לאורך זמן נוכל כמובן למקסם את החסכון בצורה הטובה ביותר.

אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.**
תגובות לכתבה(7):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 6.
    האם ההפקדה בקופת גמל פרטית מזכה במס רוח הון?
    יוסי אשמח לתשובה 07/10/2014 22:11
    הגב לתגובה זו
    0 0
    הפקדת כסף נטו לאחר מס בקופת גמל הוא למעשה ו תוכנית חסכון לכל דבר האם יש פטור ממס רוח הון שזה 25% היום זה מאוד משמעותי ? תודה מראש על התשובה
    סגור
  • 5.
    יפה. אך מהיכן הכסף לפעימות בסדרי גודל אלה? (ל"ת)
    אזרח 07/10/2014 07:24
    הגב לתגובה זו
    3 0
    סגור
  • 4.
    לא הגיוני
    אני 06/10/2014 23:24
    הגב לתגובה זו
    0 3
    ממש הגיוני לעשות מה שאתה מציע. לשים את הכסף ל 30 שנה אצל מנהל דמיוקולו שלא מבין כלום מהחיים שלו, ואז בגיל 67 לא למשוך הוני, כלומר, לא לראות את הקרן לעולם ולהסתפק בתשואה ברוטו של 5%. בחיי, אנשים לא מבינים כלום כלום בהשקעות!
    סגור
  • 3.
    ושכחת להשכיר קרנןת מחקות
    דן 06/10/2014 22:16
    הגב לתגובה זו
    0 0
    מסלול של קרנות צחקות לא יהיה מעל0.5% דמי ניהול. 20% מחקה 2-5 שקלי והשאר סנופי תוך איזון כל שנה ל asset alocation המתאים זה כל מה שצריך. בגל 60 הכסף נזיל והקופה יכולה להפוך ל IRA
    סגור
  • 2.
    אבל מאיפה יש 600 ש"ח מהמשכורת לחיסכון כל חודש??? (ל"ת)
    הכל נראה טוב 06/10/2014 21:00
    הגב לתגובה זו
    1 0
    סגור
  • 1.
    הפתרון היחידי הוא רכישת דירה להשכרה
    פנסיה 06/10/2014 18:49
    הגב לתגובה זו
    0 0
    במציאות היום רוב החוסכים בקרנות הפנסיה יגיעו לכמיליון שקל אם לא ישנו את המקדמים ... הם יקבלו פנסיה בגיל 67 ע"ס 4,000 שקל בלבד + 2,400 שקל ביטוח לאומי = 6,400 שקל אם הם ירכשו עכשיו דירה להשקעה הם יקבלו במשך 20 שנה שכירות תממן את עלויות המשכנתא ... אחרי 20 שנה יש לך השלמת פנסיה מכובדת
    סגור
  • מגיב 1 צודק בהחלט
    ghthqhq 07/10/2014 23:31
    הגב לתגובה זו
    0 0
    לגבי הכתב, היה טמבל עוד בכלל ביטוח ועדיין נשאר טמבל. ומה אם יש לך 3 ילדים כמו לרוב האוכלוסיה? מאיפה בדיוק יבוא הכסף גוטה?
    סגור