ברוכים הבאים לאתר החדש של
רצינו להראות לכם מה חדש
להמשך הדרכה מעבר לאתר
תוכלו להירשם לאתר, לנהלאזור אישי
ולהגדיר ניירות למעקב
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו את כל המדורים בתחום
שוק ההוןבמקום אחד
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו עבורכם את כל הנתונים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
כל הנתונים והכתבות
במדורהמטבעות הדיגיטליים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
בואו לצפות
בתוכניות החדשות שלנו
להמשך הדרכה מעבר לאתר
נתוני אג“ח
להמשך הדרכה מעבר לאתר
גרפים אינטראקטיביים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
תצוגת נתוני מט“ח חדשה
להמשך הדרכה מעבר לאתר
מניות ארביטראז‘
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו עבורכם את הקרנות
להמשך הדרכה מעבר לאתר
גלישה נעימה
מערכת
להמשך הדרכה מעבר לאתר

טעיוית שאנחנו עושים בדרך לפנסיה - כתבה שלישית

ירון שמיר, מומחה הפנסיה של אתר Bizportal, ממשיך בסידרת הכתבות על הטעויות הנפוצות של הציבור בחיסכון הפנסיוני
ירון שמיר
במסגרת הכתבה השלישית בה אנו עוסקים בטעויות שאנו עושים בדרך לפנסיה, נדון באחת הטעויות השכיחות - אי ניצול מלוא הטבות המס שניתנות לפנסיה. נסקור את ההטבות, ונסביר את משמעותיהן לאורך זמן.

פטור ממיסוי של רווחים . קופות הגמל, קרנות ההשתלמות (עד תקרה), ביטוחי המנהלים והעצמאים וקרנות הפנסיה נהנים מפטור ממס רווח הון במשיכה ופטור ממס רווח הון בביצוע פעולות. המשמעות כי בעוד שבכל פעולה שאנו מבצעים בניירות ערך אנו משלמים מס (בדרך כלל 25% על הרוח הריאלי) בפעולות המתבצעות במכשיר פנסיוני לא מנוכה מס במקור. למעשה אנו מנהלים סכומים ברוטו ולא נטו. בנוסף, ברגע שאנו רוצים לממש השקעה אלטרנטיבית ישולם מס על הרווחים, שנקבע לפי סוג המכשיר. בתוכניות הפנסיוניות אין מס על התשואה והתשואה נזקפת כולה לטובת החוסך.
ניתן לנצל הטבה זו על ידי שימוש בניהול אישי IRA היכן שניתן במכשירים הפנסיונים או לחילופין בהקצאת הנכסים בין כספים פיננסים לכספים פנסיונים.

קבלת זיכוי וניכוי מקסימלי על הפקדה לפנסיה . מס ההכנסה מעניק הטבות מס למי שמפקיד למטרת פנסיה באופן עצמאי. עצמאים יכולים להפקיד עד 33,400 שקלים למטרת פנסיה בשנה ועוד 18,480 ש"ח לקרן השתלמות. על ההפקדה העצמאי יקבל החזר מס בשתי דרכים, האחת דרך ובהתאם למס השולי שלו וחלק בגובה 35% מסך ההפקדה. חלקם בהתאם לגובה המס השולי שלו וחלקם בגובה 35%. מדובר על הטבה שיכולה להגיע לעיתים גם ל-40% ויותר מההפקדה, כלומר כ-20 אלף שקלים מידי שנה.

גם שכירים המפקידים באופן עצמאי על החלק משכרם שאינו מבוטח באופן עצמאי יקבלו החזר מס. סה"כ הטבת המס לשכירים ניתנת על השכר הלא מבוטח או שכר של 8,700 שקלים - הנמוך מבין השניים. על ההפרש ייקבל, השכיר, במקרים מסוימים, להפקיד 16,700 שקלים לשנה, וגם כאן, בדומה לעצמאי, יוכל לקבל החזר על חלק מההפקדה בגובה המס השולי ועל חלק בגובה 35%.

לא מנצלים שינויים במס ההכנסה . שינוי שנכנס לתוקפו בשנת 2012 מאפשר לקבל פנסיה פטורה ממס לחלוטין על הפקדות אשר לא קיבלו הטבת מס בעת ההפקדה, או שמוסו בשוטף (קיצבה מוכרת). פעמים רבות אנו נמנעים מלהגדיל את הפקדות העובד, או לחילופין לא מפקידים לקופות פנסיה באופן עצמאי, עקב החשש ממיסוי כפול. דבר זה היה נכון, עד אשר בתיקון 190 הוצאה הקיצבה המוכרת מיתר הפטורים הניתנים על פיצויי פיטורים וקיצבה בגין כספים, אשר נהנו מהטבות מס. הטבה זו מאפשרת לנו הגדלת הפנסיה החודשית מבלי לחשוש ממיסוי כפול.

משלמים מס על פיצויי פיטורים מעבר לתקרת הפיצויים הפטורים . רבים מאיתנו לא יודעים, אך פיצויים מעבר לתקרה (עומדת היום על 12,360 לשנת עבודה) חייבים במס. פעמים רבות אנו משלמים מס על יתרת הפיצויים מעבר לתקרה, ולא מודעים לעובדה, כי בעת עזיבה ניתן לייעד כספים חייבים למטרת תשלום פנסיה ולהימנע מתשלום של מס בשוטף. הטבה זו מאפשרת לנו להגדיל את גובה הפנסיה מחד, ולא לשלם מס על פיצויים חיבים בשוטף, מאידך.

ההטבות המדוברות יכולות להגיע במשך זמן לעשרות ומאות אלפי שקלים, אשר עקב אי ידיעה וחשש מובנה מהחסכון הפנסיוני אנו נמנעים מלנצל.

***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.
תגובות לכתבה(4):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 4.
    חבל לזרוק את כסף לטיקונים ולממשלה עוד דרך לגבות מס עדיף
    אביב 25/03/2014 14:09
    הגב לתגובה זו
    0 0
    לקחת היום את כסף ולעשות בו מה שחושבים בגיל פנסיה לבוא ללא גרוש .... והמבין יבין תבררו אצל הורים מבוגרים מי צוחק אחרון זה שיש לו הרבה כסף בבלטות או שכיר ששילם וחסך כל שנים ......
    סגור
  • 3.
    הטבות המס VS דמי ניהול אדירים,הפקרת כספים
    יאני מומחה 25/03/2014 10:12
    הגב לתגובה זו
    1 0
    לתספורות, אי וודאות של הפנסיה העתידית וכו'. האם לא עדיף שמי שיכול לנהל את עתידו בעצמו יעשה כן שלא באמצעות קרנות פנסיה.(שכירים אינם יכולים כי הם נכפים להפרשות פנסיוניות ומרביתם גם אינם מקבלים מידע או התאמה לשינויי מצב וכו')
    סגור
  • 2.
    ל 1 זה פשוט
    חזי 24/03/2014 23:19
    הגב לתגובה זו
    2 0
    תמצא גוב בחברת חשמל יהיה מי שידאג לך על חשבון הקופה הציבורית
    סגור
  • 1.
    איך בדיוק עושים את זה?
    אנונימי 24/03/2014 11:15
    הגב לתגובה זו
    0 0
    קבלת פנסיה פטורה ממס לחלוטין על הפקדות אשר לא קיבלו הטבת מס בעת ההפקדה?
    סגור