18:02 הנשיא דחה את בקשת החנינה של אלאור עזריה

16:12 אל על תפצה את הנוסעים שנתקעו בציריך ב-10 אלף שקל לכל אחד

15:00 זימבבואה: הנשיא רוברט מוגאבה ואשתו הודחו ממפלגת השלטון

15:00 חוזר לשוק: אריק שור בדרך להקמת חברה להפצת מזון >>

13:42 עבר בממשלה: מתקן 'חולות' ייסגר תוך 3 חודשים

12:55 בשורה להורים: הקלות בקבלת נקודות זיכוי על ילדים נטולי יכולת >>

ישיא קית Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
שלום, אורח התחבר
התיק שלך ריק.
להוספת ניירות לחץ כאן
בוא להיות משקיע מיומן!
קבל שיעור ראשון
בחינם
תודה על פנייתך, נציגינו ייצור איתך קשר בהקדם
לש םירטלזוינה Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
BizTV
BizTV
תויגתב יכה
הכי בתגיות

טעויות שאנחנו עושים בדרך לפנסיה - כתבה שניה

ירון שמיר, מומחה הפנסיה של Bizportal, ממשיך לבדוק במסגרת בסידרת הכתבות אילו טעויות אנו עושים במסגרת החיסכון הפנסיוני
 |  3
Share
אם בכתבה הקודמת דיברנו על התאמת סכומי
ביטוח
ביטוח
אמצעי להבטחת תשלום פיצויים על ידי גוף כלשהו במקרה אסון כגון: אובדן רכוש כתוצאה משריפה/ גניבה או במקרה של אובדן חיים.הביטוח מתאפשר באמצעות הפקדת כספים למבטח, המשמשים בעיקרם לפיצוי נפגעים בעת אסון.
ביטוח
לצרכינו הביטוחים ולעלות הביטוח שמשתנה עם הזמן, הפעם נדבר על הצורך להתאים את התוכניות שלנו למציאות המשתנה.


עולם הביטוח הפנסיוני משתנה חדשות לבקרים. ברוב המקרים מדובר בשינויים הנובעים כתוצה מדרישות הפיקוח או שינויים רגולטורים כאלה ואחרים. רק במהלך שנת 2013 ובתחילת 2014 עברו שני שינויים מרכזיים בענף. הראשון בתחום החסכון ארוך הטווח, כאשר בוטלה האפשרות של חברות הביטוח להבטיח מקדם קיצבה מבטיח תוחלת חיים למבוטחים חדשים. בכך למעשה נמנעה אפשרות הניוד (מפחד אובדן מקדם הקיצבה בתוכניות ישנות). שינוי נוסף, שעבר בתחילת 2014, בו נאסרו מכירות פוליסות ביטוחי בריאות חדשות המבטיחות פיצוי למבוטח במקרה בו הוא לא מנצל את הפוליסה ומשתמש בשירות הציבורי או הביטוח המשלים בקופת החולים.

שני שינויים אלה ורבים אחרים, מחייבים התייחסות צרכנית, שלעיתים מתבטאת בכך שהפוליסות הקיימות מהוות מוצר נכחד, ועל כן לרוב כדאי לשמר אותו. אחד השינויים הקריטים שעבר על הענף, והשפיע, בין השאר, גם על תוכניות ישנות הינו תיקון 3 אשר נכנס לתוקף בתחילת שנת 2008.

עד לאותו תיקון היתה נהוגה חלוקת השכר (מעל 7,000 שקלים) לתוכנית הונית ותוכנית לקיצבה. בחלק מהמקרים הפוליסה שביטחה את השכר הקיצבתי היתה פוליסה שהתחילה טרום 6/2001, ונהנתה ממקדמי קיצבה עדיפים. כאמור עד תיקון 3 היה ניתן למצוא היגיון בחלוקה בין ההון לקיצבה, עקב העובדה שההון היה ניתן למשיכה חד פעמית ובפטור ממס (כפוף למשיכה כדין) בעוד הקיצבה בהגדרתה היא הכנסה חייבת במס.

אבל החל מ-2008 אין עוד היגיון בחלוקה זו. יתרה מזאת, בחלק מהמקרים לפוליסות ההוניות הוצמדו מקדמי קיצבה כאופציה לקבלת קיצבה עם מקדם הנחות של 30%-25% מהמקדם הקיים בפוליסה הקיצבתית (תלוי בשנה של הפוליסה הקיצבתית ובהתיחסות החברה). כלומר כל שקל אשר מופקד לפוליסה, שהייתה בעברה הונית, מעניק תמורה הנחותה ב-25% מההפקדה לפוליסה הקיצבתית.לדוגמא, אם בגיל 67 נצבור בפוליסה "הונית" בסך של מיליון שקלים, הקיצבה שתחושב לנו תנוע סביב ה-5,000 שקלים. לעומת זאת, אם אותם מיליון שקלים יצברו בפוליסה הקיצבתית, הקיצבה שתחושב לנו תנוע סביב 6,340 שקלים (בפוליסה משתתפת משנת 1992). מכל האמור מבחינת גובה הקיצבה כדאי לבצע התאמות בהתאם לפוליסות.מכיוון שישנם הבדלים שלא קשורים לחסכון, כמו למשל גובה מינימום הקצבאות, עלות הביטוח וכד', מומלץ לבקש מסוכן הביטוח לשבת ולתת את היתרונות והחסרונות, אך בודאי שכדאי לבדוק את המצב אצל כל אחד ואחד ולנסות למקסם את החסכון הפנסיוני שלנו.


**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.**
מצאתם טעות בכתבה? כתבו לנו ונתקן.
תודה עבור פנייתך, היא תיבדק ותטופל בהקדם שלח
הרשמה לניוזלטרים
הירשם לניוזלטר המומחים של ביזפורטל- כל הפרשנויות לאירועים החמים בזמן אמת
הבתכל בגה

הגב לכתבה

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

שלח
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה

3 תגובות ב-3 דיונים

מיין תגובות לפי: מהחדש לישן מהישן לחדש הרחב תגובות צמצם תגובות
3 אביב 10/03/2014 15:46 חבל לשים גרוש לעתיד בקופות את כל חסכונות תנהלו בעצמכם (ל"ת)
2 רגולציה = שחיתות! 10/03/2014 12:30 עודף הרגולציה הורס את שוק ההון ופוגע בחוסכים!
כל שנתיים - שינוי משמעותי בתנאים. זה לא נורמאלי.
1 קורא ומבין 10/03/2014 10:33 העצה הכי טובה שלי אליך
להתחיל לדבר פרקטיקה ולהביא מצבים ודוגמאות מה צריך לעשות במקום לסקור כל מיני שינויים שכל אחד יכול לקרוא בגוגל. לא מוצא כאן שום ערך מוסך בדברים שלך.
כללי
מדורים
שווקים
שירותים
טאבו ישיר
תמיד מעודכנים לאתר טוויטר לאתר פייסבוק RSS Mail Red mail
חפש
כל הזכויות שמורות לחברת ביזפורטל בע"מ מקבוצת קו מנחה © |תנאי שימוש | לאתר אקטיבטרייל
לחץ לביטול הצגת המידע המורחב על מדד/נייר בבר המדדים, לחיצה נוספת תשיב את המידע.