10:32 בשורה להורים: הקלות בקבלת נקודות זיכוי על ילדים נטולי יכולת >>

09:14 איילת שקד: אין סיכוי שיאושר משפט חוזר ליגאל עמיר - יישאר בכלא >>

08:33 ביום שישי נקבע הדולר היציג בירידה של 0.1% ל-3.51 שקלים

08:00 שר החוץ הלבנוני: "ישראל תפסיד במלחמה מולנו"

07:57 משרד ההגנה הארגנטינאי: הצוללת שנעלמה שידרה 7 אותות מצוקה

07:55 ת"א: טבע חוזרת עם פער ארביטראז' של 10% - צפי לפתיחה אנגלית

ישיא קית Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
שלום, אורח התחבר
התיק שלך ריק.
להוספת ניירות לחץ כאן
בוא להיות משקיע מיומן!
קבל שיעור ראשון
בחינם
תודה על פנייתך, נציגינו ייצור איתך קשר בהקדם
לש םירטלזוינה Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
BizTV
BizTV
תויגתב יכה
הכי בתגיות

הטעיות שאנו עושים בדרך לפנסיה ואיך לתקן אותן

ירון שמיר, המומחה לענייני פנסיה של Bizportal, מציג את הקשיים בהם נתקל הציבור החוסך בהגיעו לגיל פרישה, וכיצד להקל עליהם
 |  7
Share
בטורים הקרובים ננסה לסקור את הגורמים המשפיעים על גובה הפנסיה שלנו ועל הטעיות שאנחנו עושים בדרך ומשפיעות על גובה הפנסיה. בטור הראשון נעלה את נושא סכומי הביטוח בהם אנו מבוטחים, ואיך חוסר התאמה בסכומים אלו גורמים לנו להגיע לגיל הפרישה עם פנסיה נמוכה מידי.


ראשית חשוב לדעת כי תוכניות הפנסיה שלנו כוללות בדר"כ קודם כל כיסויים למקרה פטירה או אי כושר עבודה כאשר יתרת הסכומים ( בניכוי דמי ניהול ועלויות) - מופנה לחסכון. אחת הבעיות שאנו נתקלים בהן, שהחוסך לא מודע לעלות הביטוח אשר הולכת ועולה עם הגיל.

בוא נסביר איך זה עובד. במקרה של שכירים העניין פשוט - המעסיק והעובד מפקידים אחוזים משכרו של העובד (17.5%-22.83%). נניח ששכרו של עובד בן 30 שנוהג לעשן הינו 15 אלף שקלים. העובד והמעביד מפקידים ביחד 2,750 ש' מידי חודש. אותו עובד, בעל משפחה המורכבת משני ילדים קטנים, מחליט לרכוש סכום
ביטוח
ביטוח
אמצעי להבטחת תשלום פיצויים על ידי גוף כלשהו במקרה אסון כגון: אובדן רכוש כתוצאה משריפה/ גניבה או במקרה של אובדן חיים.הביטוח מתאפשר באמצעות הפקדת כספים למבטח, המשמשים בעיקרם לפיצוי נפגעים בעת אסון.
ביטוח
למקרה פטירה של מיליון שקלים. עלות הביטוח בגיל 30 לאותו עובד עומדת על כ-108 ש״ח לחודש (בהתאם לחברה ולאחוזי ההנחה). חשוב לדעת, כי בהמשך הדרך אותם מיליון שקלים יעלו לאותו עובד בגיל 50 כבר 715 ש' לחודש ובגיל 60 1,991 ש' לחודש.

בנוסף, חשוב לזכור כי הצורך הביטוחי הוא פונקציה שנקבעת על פי צרכי המשפחה. סביר כי בגיל 50 צרכיו של אותו אדם יהיו שונים (כנראה שכבר יש חסכון, הילדים גדלו ועוד). אך כיוון שאינו מודע לעלות הביטוח, גם אינו זוכר לעדכן. כאמור,
פרמיה
פרמיה
מחיר האופציה בהווה שאותו משלם רוכש האופציה
שהתחילה ב-108 ש' עולה היום כבר מאות אחוזים יותר. חוסר הידיעה על עלות הביטח הינה ״משמיד ערך״ משמעותי לחסכון שלנו בתוכניות הפנסיוניות ופוגעת לאורך זמן בגובה החיסכון.

לנקודה זו יש כמה חריגים. תחילה, בתוכניות חדשות הממונה הגביל (עקב ההבנה שמדובר בתופעה בעייתית) את גובה עלות הביטוח ב-35% מההפקדה לתגמולים. למשל בדוגמא שלפנינו - עד 525 שקלים לחודש. אבל הגבלה זו לא חלה על ביטוחים ישנים. שנית, בחלק מהמקרים סכומי הביטוח יורדים ככל שצבירת החיסכון הולכת וגדלה - דבר המקזז כמובן את סכום הביטוח וגובה הפרמיה. אז מה עושים?
חשוב לזכור כי ישנה חשיבות גדולה לביטוח וכל אדם צריך להתאים את הביטוח לצרכיו הביטוחים. כמו כן, המעקב אחרי סכומי הביטוח ועלותו חשובה ויכולה למנוע פגיעה מעבר לצורך בחסכון. בנוסף, הפרדת הביטוח מהחסכון, והיכולת לבצע מעקב על כל אחד מהם בנפרד, מאפשרות התנהלות פשוטה וברורה יותר.**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.
מצאתם טעות בכתבה? כתבו לנו ונתקן.
תודה עבור פנייתך, היא תיבדק ותטופל בהקדם שלח
הרשמה לניוזלטרים
הירשם לניוזלטר המומחים של ביזפורטל- כל הפרשנויות לאירועים החמים בזמן אמת
הבתכל בגה

הגב לכתבה

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

שלח
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה

7 תגובות ב-6 דיונים

מיין תגובות לפי: מהחדש לישן מהישן לחדש הרחב תגובות צמצם תגובות
6 אחד העם 25/02/2014 13:08 אני לא בטוח אבל ההונאה הגדולה ביותר בפנסיה היא....
מה קורה עם החסכון שהצטבר בגיל 67. נאמר שחסכתי 1 מליון ש"ח והמקדם שלי 200 כלומר פנסיה של 5,000 ש"ח קרי ריבית שנתית של 6% ברוטו.נאמר שהריביות באגח הקונצרני בתקופה זו סביב ה-6% [הנחה שמרנית לתקופות נורמליות].כך למעשה אם הפנסיה משקיעה את הכסף בקונצרני ל 15 שנה ,הקרן לא נפגעה [ייתכן ואפילו גדלה] מה קורה לאדם שנפטר. לדעתי הכסף הולך לקרן הפנסיה ולא לשארים ,אם כך המצב זו שערוריה,אשמח לשמוע תגובה מבעל מקצוע
מוטא 10/03/2014 21:56 מסלולי פנסיה
כאשר אדם יוצא לפנסיה, הוא אמור למלא מסמכים שבהם נדרש לבחור מסלול פנסיה המתאים לו, במסלולים הסכום קטן ככל שאתה מבטיח אופציות גדולות יותר לאחר מותך, כגון אחוז מהפנסיה לבת הזוג וכן מוטבים לאחר מותך ומות הבת הזוג (לדוגמא בקרן פנסיה מקפת של מגדל מקסימום תקופה שאפשר להבטיח למוטבים דהיינו אלה שבאים אחריך ואחרי אלמנה במידה וקיימת, זה 240 חודשים דהיינו 20 שנה שזה משקף ממוצע של תוחלת חיים), ועל כן יכול אדם לבחור מסלול שמבטיח לבת זוג 30% מהסכום שהוא קיבל ובלי הבטחה למוטבים, לדוגמא אדם שלא אכפת לו מאלה ששבאים אחריו ואז הפנסיה שלו יכולה להיות גם יותר מ-5000 שח למיליון שח כי החישוב של ה-5000 שח בא בחישוב של ברירת מחדל של 60% לבת זוג ובלי מוטבים לאחר מות הבת זוג (כל זה כמובן במידה ואתה מתת ראשון והיא אחריך), ועל כן כשתצא לפנסיה תבחר מסלול פנסיה המתאים לך וכמובן שיהיה כפוף לתקנון של הקרן כי הוא יכול להשתנות בכפוף לאישור של משרד האוצר .
5 כלכלן 25/02/2014 13:01 עוד טיפ חשוב כשתשואות האגח הממשלתי יעלו ל.....
בערך 6%ל - בשקלי או / ו ל 3-4% בצמוד , להוציא את כספי הפנסיה/ב.מנהלים ולרכוש באופן ישיר את האג"ח תרוויחו לפחות חלק מדמי הניהול ועמלות נוספות שגוזרים עליכם מאחורי הקלעים
4 ישראל ישראלי 25/02/2014 05:52 זה לא פנסיה זה עושק וגנבה מהחוסכים לפנסיה
כספי הפנסיה עצמם לא מבוטחים ומושקעים ע"י אינטרסנטים ששוחקים אותם מפסידים כםפים ולוקחים לעצמם סכומי עתק של דמי ניהול ועוד לחברים שלהם יעני מומחים כי הם לא, משלמים עמלות מכספי הפנסיה כשהתוצאה שלהם שלא יישאר מה לשלם.
3 ביטוח 24/02/2014 22:34 שהאשה תעשה ביטוח ,הרי כולם מתגרשים אז הענין בכלל לא רלו
רלוונטי למשפחה!!!! שהגרושה תעשה ביטוח ,הרי רק הגבר משלם מזונות ,דבר לא מובן מדוע זה כך.
2 שי 24/02/2014 20:15 לא הבנתי
לעובד שבדוגמא הצטברו בגיל 60 יותר ממליון שקלים בחיסכון אז הוא כבר לא אמור לשלם בכלל לביטוח חיים, לא ?
1 אלי 24/02/2014 11:17 תיקון 190
למומחה שלום רב. נראה לי שהנושא המשמעותי היום בנושא קיצבה הינו תיקון 190. לעניות דעתי יש בורות רבה בתחום ורב הנסתר על הגלוי. טוב תעשה אם תקדיש מעט מזמנך להבהרת הנושא בצורה פשוטה וברורה וכך תבוא על שכרך
כללי
מדורים
שווקים
שירותים
טאבו ישיר
תמיד מעודכנים לאתר טוויטר לאתר פייסבוק RSS Mail Red mail
חפש
כל הזכויות שמורות לחברת ביזפורטל בע"מ מקבוצת קו מנחה © |תנאי שימוש | לאתר אקטיבטרייל
לחץ לביטול הצגת המידע המורחב על מדד/נייר בבר המדדים, לחיצה נוספת תשיב את המידע.