הטעיות שאנו עושים בדרך לפנסיה ואיך לתקן אותן

ירון שמיר, המומחה לענייני פנסיה של Bizportal, מציג את הקשיים בהם נתקל הציבור החוסך בהגיעו לגיל פרישה, וכיצד להקל עליהם
בטורים הקרובים ננסה לסקור את הגורמים המשפיעים על גובה הפנסיה שלנו ועל הטעיות שאנחנו עושים בדרך ומשפיעות על גובה הפנסיה. בטור הראשון נעלה את נושא סכומי הביטוח בהם אנו מבוטחים, ואיך חוסר התאמה בסכומים אלו גורמים לנו להגיע לגיל הפרישה עם פנסיה נמוכה מידי.

ראשית חשוב לדעת כי תוכניות הפנסיה שלנו כוללות בדר"כ קודם כל כיסויים למקרה פטירה או אי כושר עבודה כאשר יתרת הסכומים ( בניכוי דמי ניהול ועלויות) - מופנה לחסכון. אחת הבעיות שאנו נתקלים בהן, שהחוסך לא מודע לעלות הביטוח אשר הולכת ועולה עם הגיל.

בוא נסביר איך זה עובד. במקרה של שכירים העניין פשוט - המעסיק והעובד מפקידים אחוזים משכרו של העובד (17.5%-22.83%). נניח ששכרו של עובד בן 30 שנוהג לעשן הינו 15 אלף שקלים. העובד והמעביד מפקידים ביחד 2,750 ש" מידי חודש. אותו עובד, בעל משפחה המורכבת משני ילדים קטנים, מחליט לרכוש סכום למקרה פטירה של מיליון שקלים. עלות הביטוח בגיל 30 לאותו עובד עומדת על כ-108 ש״ח לחודש (בהתאם לחברה ולאחוזי ההנחה). חשוב לדעת, כי בהמשך הדרך אותם מיליון שקלים יעלו לאותו עובד בגיל 50 כבר 715 ש" לחודש ובגיל 60 1,991 ש" לחודש.

בנוסף, חשוב לזכור כי הצורך הביטוחי הוא פונקציה שנקבעת על פי צרכי המשפחה. סביר כי בגיל 50 צרכיו של אותו אדם יהיו שונים (כנראה שכבר יש חסכון, הילדים גדלו ועוד). אך כיוון שאינו מודע לעלות הביטוח, גם אינו זוכר לעדכן. כאמור, שהתחילה ב-108 ש" עולה היום כבר מאות אחוזים יותר. חוסר הידיעה על עלות הביטח הינה ״משמיד ערך״ משמעותי לחסכון שלנו בתוכניות הפנסיוניות ופוגעת לאורך זמן בגובה החיסכון.

לנקודה זו יש כמה חריגים. תחילה, בתוכניות חדשות הממונה הגביל (עקב ההבנה שמדובר בתופעה בעייתית) את גובה עלות הביטוח ב-35% מההפקדה לתגמולים. למשל בדוגמא שלפנינו - עד 525 שקלים לחודש. אבל הגבלה זו לא חלה על ביטוחים ישנים. שנית, בחלק מהמקרים סכומי הביטוח יורדים ככל שצבירת החיסכון הולכת וגדלה - דבר המקזז כמובן את סכום הביטוח וגובה הפרמיה.

אז מה עושים?
חשוב לזכור כי ישנה חשיבות גדולה לביטוח וכל אדם צריך להתאים את הביטוח לצרכיו הביטוחים. כמו כן, המעקב אחרי סכומי הביטוח ועלותו חשובה ויכולה למנוע פגיעה מעבר לצורך בחסכון. בנוסף, הפרדת הביטוח מהחסכון, והיכולת לבצע מעקב על כל אחד מהם בנפרד, מאפשרות התנהלות פשוטה וברורה יותר.

**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.
תגובות לכתבה(7):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 6.
    אני לא בטוח אבל ההונאה הגדולה ביותר בפנסיה היא....
    אחד העם 25/02/2014 13:08
    הגב לתגובה זו
    4 0
    מה קורה עם החסכון שהצטבר בגיל 67. נאמר שחסכתי 1 מליון ש"ח והמקדם שלי 200 כלומר פנסיה של 5,000 ש"ח קרי ריבית שנתית של 6% ברוטו.נאמר שהריביות באגח הקונצרני בתקופה זו סביב ה-6% [הנחה שמרנית לתקופות נורמליות].כך למעשה אם הפנסיה משקיעה את הכסף בקונצרני ל 15 שנה ,הקרן לא נפגעה [ייתכן ואפילו גדלה] מה קורה לאדם שנפטר. לדעתי הכסף הולך לקרן הפנסיה ולא לשארים ,אם כך המצב זו שערוריה,אשמח לשמוע תגובה מבעל מקצוע
    סגור
  • מסלולי פנסיה
    מוטא 10/03/2014 21:56
    הגב לתגובה זו
    0 0
    כאשר אדם יוצא לפנסיה, הוא אמור למלא מסמכים שבהם נדרש לבחור מסלול פנסיה המתאים לו, במסלולים הסכום קטן ככל שאתה מבטיח אופציות גדולות יותר לאחר מותך, כגון אחוז מהפנסיה לבת הזוג וכן מוטבים לאחר מותך ומות הבת הזוג (לדוגמא בקרן פנסיה מקפת של מגדל מקסימום תקופה שאפשר להבטיח למוטבים דהיינו אלה שבאים אחריך ואחרי אלמנה במידה וקיימת, זה 240 חודשים דהיינו 20 שנה שזה משקף ממוצע של תוחלת חיים), ועל כן יכול אדם לבחור מסלול שמבטיח לבת זוג 30% מהסכום שהוא קיבל ובלי הבטחה למוטבים, לדוגמא אדם שלא אכפת לו מאלה ששבאים אחריו ואז הפנסיה שלו יכולה להיות גם יותר מ-5000 שח למיליון שח כי החישוב של ה-5000 שח בא בחישוב של ברירת מחדל של 60% לבת זוג ובלי מוטבים לאחר מות הבת זוג (כל זה כמובן במידה ואתה מתת ראשון והיא אחריך), ועל כן כשתצא לפנסיה תבחר מסלול פנסיה המתאים לך וכמובן שיהיה כפוף לתקנון של הקרן כי הוא יכול להשתנות בכפוף לאישור של משרד האוצר .
    סגור
  • 5.
    עוד טיפ חשוב כשתשואות האגח הממשלתי יעלו ל.....
    כלכלן 25/02/2014 13:01
    הגב לתגובה זו
    1 0
    בערך 6%ל - בשקלי או / ו ל 3-4% בצמוד , להוציא את כספי הפנסיה/ב.מנהלים ולרכוש באופן ישיר את האג"ח תרוויחו לפחות חלק מדמי הניהול ועמלות נוספות שגוזרים עליכם מאחורי הקלעים
    סגור
  • 4.
    זה לא פנסיה זה עושק וגנבה מהחוסכים לפנסיה
    ישראל ישראלי 25/02/2014 05:52
    הגב לתגובה זו
    3 0
    כספי הפנסיה עצמם לא מבוטחים ומושקעים ע"י אינטרסנטים ששוחקים אותם מפסידים כםפים ולוקחים לעצמם סכומי עתק של דמי ניהול ועוד לחברים שלהם יעני מומחים כי הם לא, משלמים עמלות מכספי הפנסיה כשהתוצאה שלהם שלא יישאר מה לשלם.
    סגור
  • 3.
    שהאשה תעשה ביטוח ,הרי כולם מתגרשים אז הענין בכלל לא רלו
    ביטוח 24/02/2014 22:34
    הגב לתגובה זו
    3 0
    רלוונטי למשפחה!!!! שהגרושה תעשה ביטוח ,הרי רק הגבר משלם מזונות ,דבר לא מובן מדוע זה כך.
    סגור
  • 2.
    לא הבנתי
    שי 24/02/2014 20:15
    הגב לתגובה זו
    1 1
    לעובד שבדוגמא הצטברו בגיל 60 יותר ממליון שקלים בחיסכון אז הוא כבר לא אמור לשלם בכלל לביטוח חיים, לא ?
    סגור
  • 1.
    תיקון 190
    אלי 24/02/2014 11:17
    הגב לתגובה זו
    4 1
    למומחה שלום רב. נראה לי שהנושא המשמעותי היום בנושא קיצבה הינו תיקון 190. לעניות דעתי יש בורות רבה בתחום ורב הנסתר על הגלוי. טוב תעשה אם תקדיש מעט מזמנך להבהרת הנושא בצורה פשוטה וברורה וכך תבוא על שכרך
    סגור