הנה הדרך להימנע מלהיות פורשי פנסיה מרוששים

שלומי ברנובסקי, מנכ"ל SB Capital, מתייחס לדרך השגורה כיום בחיסכון לפנסיה, על השינויים האחרונים וכיצד ראוי לנהוג על מנת שהציבור ירוויח בצורה מקסימלית
 |  (18)
מהומה רבה פרצה לאחרונה בעקבות הודעתו של עודד שריג, הממונה על שוק ההון והביטוח, על הקיצוץ החד בפנסיות שלנו בשיעור חד של כ-10%. כמהלומה שהוטחה בפרצופו של הציבור כרעם ביום בהיר, הבין זה האחרון שפנסיה זה טוב והכרחי, אבל לא מצוין ובוודאי שלא בשביל להבטיח את העתיד הפיננסי לעת פרישה.

ישראל, כמו מדינות אחרות, סובלת מ"פער בין דורי". הפער נוצר בשל ירידה הדרגתית בילודה כשבמקביל תוחלת החיים ממשיכה לעלות. מן העבר השני, שוק העבודה הפרטי פועל כאילו בשיטתיות על מנת לרושש את הגמלאים שבדרך. שוק ההייטק הישראלי מהווה כדוגמא קיצונית בשוק העבודה, בו עובדים בני 45 ומעלה עם ניסיון וכישורים מצויינים יתקשו למצוא עבודה במידה ופוטרו ממקום עבודתם מסיבות שונות.

אחד מהחששות הגדולים והמוצדקים ביותר של אזרח ישראלי הוא להגיע לגיל פרישה עם המחויבות לירידה כואבת ברמת החיים. מצב העניינים הנוכחי ימנע מחלק מהגמלאים בעתיד נסיעה נחשקת לחו"ל במקרה הטוב אות ייאלץ אותם לממש נכסים בשביל לממן את מחייתם בשנות הפרישה, במקרה הרע.

ישראל עוברת מגמלאים בעלי פנסיה תקציבית לגמלאים בעלי "ביטוחי מנהלים" ושאר תוכניות שמעשירות בדרך כלל את הגופים המוסדיים, אך משאירות פחות בידיו של החוסך. הבעיה קשה מאוד לפיתרון מפני שמערכת החיסכון הפנסיונית בארץ ובעולם מושתתת על "דם חדש" שזורם למערכת בדמותם של החוסכים הצעירים. יתרה מכך, לגופים המוסדיים ולשיטת החיסכון הפנסיונית אין כיום תחליף ראוי, הרי לא יעלה על הדעת שחוסכים יחסכו לפנסיה באופן עצמאי לחלוטין, ללא בקרה וצמצום הכרחי של הסיכונים שהם לוקחים על עצמם בחיסכון הפנסיוני שלהם. אפשר שלא לאהוב את הגופים המוסדיים, אפשר גם להתלונן ולהתמקח על תנאי החיסכון וגובה העמלות אך כאמור, אין למוסדיים תחליף.

כפי שהשוק עובר מחוסכים לפנסיה בעלי איכות חיים מובטחת לחוסכים לפנסיה בעלי עתיד מעורפל. כך צריך בהתאם להשתנות השוק של החוסכים לטווח ארוך - שוק החיסכון וההשקעות בישראל מתחלק באופן גס לשלוש קבוצות של משקיעים: אלה שלא חוסכים בכלל מעבר לחיסכון הפנסיוני, אלה שחוסכים באפיקים מקבילים לחיסכון הפנסיוני ורואים נמוכה לכספם ואלה שמשכילים לרכוש נכסים ולבצע השקעות שיניבו תשואה גבוהה לטווח הארוך על פני סיכון מחושב בטווח הקצר.

במסגרת השינויים במקצועות הנלמדים בבתי הספר, ראוי שיתווסף באופן רשמי ענף החינוך הפיננסי על מנת שהידע לניהול השקעות וחיסכון ארוך טווח יהיה בהישג יד זמין לכל ולא אצל יועצים או מומחים בלבד, שעצם עלותם מונעת מרבים לקבל ייעוץ ולקבל החלטה מושכלת לגבי ניהול הכסף שלהם.

שיעור החיסכון וההשקעות לטווח ארוך בישראל נותר נמוך לעומת המדינות המפותחות. ככל שיעבור הזמן השוק ייאלץ להתמודד עם פנסיה שאינה מספיקה לקיום בכבוד, ואילו החוסכים לטווח הארוך, כדאי מאוד שיתרגלו למציאות בה עליהם לחסוך ולהשקיע עכשיו על מנת להתכונן ל"יום סגריר" שצפוי להתרחש בעתיד. החוסכים לטווח ארוך בישראל מסוגלים למנוע מעצמם גורל של דלות או ירידה חדה ברמת החיים בתקופת הפנסיה, זאת באמצעות הידע והאמצעים שעומדים לרשותם כיום.

***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.
תגובות לכתבה(18):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 14.
    המדינה היא שמרוששת אותנו
    חזי 12/09/2013 07:42
    הגב לתגובה זו
    1 0
    מאפשרת למוסדיים להתעשר על חשבון הפנסיה שלנו. רק אתמול פורסם שהרווחים בחברות הביטוח היו עצומים, מאות מליונים רווח נקי לכל חברת ביטוח וזה מאיפה? לא בגלל ניהול מוצלח או תשואות מדהימות שיצרו לחסכון שלנו אלא כי המדינה מאפשרת להם על חשבון הפנסיה שלנו. באותו זמן הפנסיה התקציבית שלוקחים לעצמם אותם אנשים שמחליטים לגזול את הפנסיה שלנו -לא נפגעת ולא נשחקת כתוצאה מהגזל הזה של ציבור החוסכים בצוברת. אני מתבייש במדינה שלי
    סגור
  • 13.
    עדיף לבד
    siryusgo 12/09/2013 01:02
    הגב לתגובה זו
    1 0
    עם הגבלות ועם אגח מיועדות, מאשר לתת למוסדיים, רק מהעמלותדמי הניהול, מחיקת הכסף בידי הטייקונים, גם קוף מרוויח יותר(ראה שם שם), חוץ מזה מנין לך שנשיג תשואה נמוכה, הפניקס בקרן י הצליחו לעשות תשואה של -2.5% במשך 5 שנים, בפק"ם הייתי מרויח יותר, כאשר אפשר היה להשקיע באגח מדינה ולהרויח 20%!, ולמה לנו ללמוד בבית ספר מהו חשבון פיננסי, עכשיו שאני יודע יותר אני יכול לשנות משהו?, מעסיק שאני נותן לו מסמכים להמשיך את הפנסיה מחליט לפתוח לי פנסיה חדשה, עכשיו לך תנסה לאחד אותם?, ומצד שני בחברה אחת החליטו לתת לי הפרשה לפנסיה של 2.5% ועכשיו מעסיק מוכן יותר אבל חברת הביטוח, יש לה סעיף קטן שאומר שברגע שירדה הפרמיה לא ניתן לעלות בחזרה!, אז בוא נחשוב שוב, עדיף חסכון לבד או עם מוסדי... אין מה לחשוב, תנו את הכסף ולכו לכל הרוחות.
    סגור
  • 12.
    כתבה ללא קשר למציאות
    רוזנברג מאיר 11/09/2013 18:02
    הגב לתגובה זו
    2 0
    האם יש קשר בין הכותרת לכתבה,כמו הרבה כתבות אחרות כלום!!!! וחבל כי הנושא בדמינו.
    סגור
  • 11.
    אפשר בלי מוסדיים
    לי 11/09/2013 15:13
    הגב לתגובה זו
    4 0
    במקום המוסדיים שמשחקים ושוחקים את הפנסיה שקונים אג"ח טייקונים זבל ומחלקים לעצמם משכורות עתק כל חוסך שמשקיע באופן סולידי בשוק ההון יכול לעשות לעצמו הרבה יותר מהתשואה נטו שהם נותנים. אם המדינה תאפשר חיסכון פנסיוני מנוהל עצמאית ואפשר להתנות זאת באי הוצאת הכסף מהחשבון עד גיל פרישה וכד' תנתן לצבור אפשרות לעשות זאת לא פחות טוב מהמוסדיים. מי שירצה להסתכן ולעזור לטייקונים רמאים ועושי תספורות שיעשה זאת בכספו ולא בכספי.
    סגור
  • 10.
    חיסכון
    בניהו שלא מבין 11/09/2013 11:03
    הגב לתגובה זו
    4 0
    אז מה הוא מציע?כלום
    סגור
  • הוא מציע שתיקח אחריות על עצמך ותחסוך (ל"ת)
    אנונימי 11/09/2013 15:07
    הגב לתגובה זו
    0 1
    סגור
  • 9.
    דירה להשקעה הכי טוב
    גהי 11/09/2013 09:43
    הגב לתגובה זו
    5 0
    או כזו שמיועדת לפינוי בינוי ברג גבעתיים (למשל מתחם ההסתדרות-אדמית המאבק) או זולה בפריפיה (נהריה-עכו-כרמיאל או אפילו חדרה)
    סגור
  • 8.
    המסקנה - להוציא הפיצויים ולקנות דירה
    אפי 11/09/2013 09:15
    הגב לתגובה זו
    2 0
    להוציא כול סכום פטור ממס (פיצויים, קרן השתלמות) ולקנות דירה להשקעה לפנסיה, משלמים משכנתא אפילו במשך 20 שנה. הבעיה - זה מתאים למי שיש לו כבר דירה למגורים.
    סגור
  • עים דירה לא הולכים למכולת
    משה 11/09/2013 10:57
    הגב לתגובה זו
    0 0
    תמצא שוכר
    סגור
  • 7.
    סוכן ביטוח פנסיוני !
    עמית 11/09/2013 07:07
    הגב לתגובה זו
    1 1
    מי שרוצה לעשות תכנית לטווח ארוך יכול לפנות לסוכן פנסיוני מקצועי ולקבל סדר פעולות ברור. וכן זה עולה כסף !!! וגם עמלות !!! מי שרוצה תכנון לפרישה כמו שצריך שישלם. בדיוק כמו רופא או עו"ד מנהל חשבונות ואינסטלטור.
    סגור
  • 6.
    השקעה בנדל"ן בארה"ב דרך חברה מנהלת.... לא כזה אי אי אי!
    חחח.... 10/09/2013 18:23
    הגב לתגובה זו
    4 0
    ראוי לפרסם מי נותן את ההמלצה ומה האינטרס שלו (וכמה הוא מפרסם באתר).
    סגור
  • 5.
    למוסדיים אין תחליף!שטויות! שהמדינה תקים גוף מתחרה בעמלו
    לא מסכים 10/09/2013 15:09
    הגב לתגובה זו
    9 2
    שהמדינה תקים גוף ממשלתי שמתחרה במוסדיים בעמלות נמוכות וכך תהיה תחרות. אם אנחנו החוסכים לא יכולים להשפיע על התשואות ,לפחות על דמי הניהול אנחנו יכולים להשפיע!
    סגור
  • צודק, שהמדינה תקח אחריות כלפי האזרחים שלה (ל"ת)
    שי 10/09/2013 16:41
    הגב לתגובה זו
    5 1
    סגור
  • 4.
    תרכשו נכסים מניבים לטווח ארוך - הפנסיה שלכם לא מובטחת! (ל"ת)
    אנונימי 10/09/2013 13:32
    הגב לתגובה זו
    3 0
    סגור
  • 3.
    כל הידע פתוח באינטרנט
    עינת 10/09/2013 11:27
    הגב לתגובה זו
    8 0
    מי שרוצה ידע פינאנסי יכול לקרוא ספרים או לרכוש יגע באינטרנט,לרוב האנשים אין זמן והם גם חוששים מהבורסה. בעצם כל הפנסיה שלהם בבורסה רק שהיא מנוהלת ע"י אנשים שלא בטוח שהם כשרוניים במיוחד.
    סגור
  • 2.
    הכותרת מבטיחה התוכן נבוב (ל"ת)
    אילן 10/09/2013 10:43
    הגב לתגובה זו
    14 0
    סגור
  • 1.
    ממש חידשת לנו הרבה!!!..תחסכו...
    יופי!!! 10/09/2013 10:08
    הגב לתגובה זו
    16 1
    זה ממש גאוני...אמרת,ולא אמרת כלום!!!..ממה נחסוך?!?
    סגור
  • צודק, ועכשיו תנחש מה יהיה מצבך בפרישה
    דוראל 13/09/2013 19:11
    הגב לתגובה זו
    0 0
    אולי כדאי להצטמצם היום כדי שבעתיד לא תהיה קריסה.
    סגור