20:26 אחת למאה שנים: ליקוי חמה מלא נערך בארה"ב

18:26 לקראת סיום באירופה - הירידות מחמירות: הדאקס משיל 1%

18:10 דיווחים מספרד: נהג פיגוע הדריסה נורה - ניסיון פיגוע נוסף נמנע >>

16:30 משרד החוץ: מגנים בתוקף את מתקפת הטרור בפינלנד >>

15:44 הדולר היציג נקבע על 3.622 שקלים, האירו על 4.261 שקלים

15:36 רוסיה: סגן שר החוץ ימונה לשגריר בארה"ב >>

14:33 ספרד: מניין ההרוגים במתקפות בבברצלונה ובקמברליס עלה ל-15

14:30 לבנון: סוכל ניסיון לפיגוע בטיסה מאבו דאבי לאוסטרליה

12:53 מניית פועלים איביאי צוללת עוד 8.7% ומשלימה מפולת של 41%

12:53 שיבושי תנועה בכביש 4 לכיוון דרום בעקבות הפגנת נכים

12:04 בעקבות התהפכות משאית: כביש 1 למערב נחסם באזור מחלף לוד

11:41 בולטות בת"א: איסתא צונחת 3%, אל על מטפסת 1.4%

10:12 ירושלים ברוקראז' למחזיקי מניות איידיאו: לא להיענות להצעת הרכש של שי... >>

11:36 תביעת ענק: 45,000 איש נגד חברת אגד >>

09:08 דיווח בירדן: המשלחת הדיפלומטית לא תשוב עד לקבלת התנצלות מישראל >>

08:23 מדד הניקיי היפני יורד הבוקר 0.45%

08:22 החל התרגיל המשותף של צבאות ארצות הברית ודרום קוריאה >>

08:16 ירושלים: 5 שוטרים נפצעו קל מהפגנות חרדים >>

ישיא קית Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
שלום, אורח התחבר
התיק שלך ריק.
להוספת ניירות לחץ כאן
בוא להיות משקיע מיומן!
קבל שיעור ראשון
בחינם
תודה על פנייתך, נציגינו ייצור איתך קשר בהקדם
לש םירטלזוינה Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
BizTV
BizTV
יללכ רודמ

מדור כללי

מדור כללי

תויגתב יכה
הכי בתגיות

מסלולי משכנתא: ככה תחסכו עשרות אלפי שקלים

מאיר וידר, יועץ משכנתאות, בטור הסוקר את מסלולי המשכנתאות השונים המוצעים כיום בשוק.
 | 
Share
כאשר באים לבחור את המשכנתא המתאימה לכם, זכרו שקיימים בשוק מספר מסלולי משכנתאות שונים, המתאימים לצרכים שונים. בואו נבדוק מהם המסלולים הקיימים, על מנת שברגע האמת, על סף רכישת בית חלומותיכם.


מומלץ להיוועץ ביועץ חיצוני שלא קשור לבנק על מנת שיוכל לתת לכם את הייעוץ האובייקטיבי בשבילכם. העלות היא שולית אל מול החיסכון.

ריבית
ריבית
הפיצוי הכספי הניתן על ידי לווה למלווה על
קבועה


הריבית קבועה, אבל משתנה. אחד המסלולים הפופולריים ביותר לנטילת משכנתאות בישראל נקרא "ריבית קבועה". הסיבה פשוטה: המלה "קבועה" אמורה למנוע הפתעות מיותרות, והצרכן הישראלי - ולא רק הוא - שונא סיכונים ואי-ודאות.

הלקוח התמים שבחר במסלול "ריבית קבועה" מסיק מכך, שאם הריבית לתקופה של 15 שנה עומדת כיום על 3.7% בממוצע, זו בדיוק הריבית שישלם על ההלוואה שלקח. נכון? לא נכון. המונח "קבועה" מתייחס רק לריבית, ולא להצמדה. בדרך כלל ההצמדה היא למדד המחירים לצרכן. סביר להניח כי מתישהו במהלך חיי ההלוואה האינפלציה תרים ראש. התוצאה עלולה להיות כואבת במיוחד. מדד של 4%-3% בשנה הוא לא חזיון תעתועים, ובמיוחד כשהוא מחושב כמדד דמדד. אבל ספק אם יש מי שלוקח את זה בחשבון כאשר הוא ממהר להצטרף למסלול ה"קבועה"
ריבית משתנה
ריבית משתנה
שיטה לחיובי ריבית בהלוואות. בשונה מריבית קבועה לאורך חיי ההלוואה, משתנה הריבית לפי בסיס מוסכם מידי תקופה. כאשר הצפי הוא לירידת הריבית, עדיף לרוכש ההלוואה לקחת אותה בריבית משתנה.


במסלול זה הריבית אשר אתם משלמים על המשכנתא צמודה לריבית במשק. לרוב הבנקים יציעו לכם להתחיל לשלם בריבית נמוכה יותר מהריבית במשק, אך עם הזמן תוצמד הריבית למדד המחירים לצרכן והיא צפויה לעלות או לרדת. מומלץ לקחת מסלול זה במידה ואתם לוקחים את המשכנתא בתקופה בה הריבית גבוהה במיוחד, כאשר אתם יודעים שהיא תרד בקרוב.

ריבית הפריים

ריבית הפריים מחושבת לפי ריבית
בנק ישראל
בנק ישראל
הבנק המרכזי של מדינת ישראל. בנק זה אחראי על הפעילות המוניטרית כגון: הנפקת המטבע הישראלי, פיקוח על המערכת הבנקאית, פיקוח על השימוש במטבע חוץ, וביצוע פעולות בנקאיות של הממשלה
בתוספת 1.5%. בהלוואה במסלול של
ריבית פריים
ריבית פריים
הריבית אותה גובה הבנק מלקוחות בעלי סיכון נמוך ביותר וחוסן פיננסי גבוה ביותר, זהו שעור הריבית הנמוך ביותר שגובה הבנק מלקוחותיו.
נלקח מרווח מסוים נמוך מריבית הפריים (למשל פריים מינוס 0.5%). מרווח זה נקבע בכל בנק. מסלול זה מגלם מצד אחד סיכון של עליית ריבית. מצד שני מגלם מסלול זה יתרון של הלוואה גמישה בריבית נמוכה. מסלול הפריים הנו מסלול שקלי, כלומר שאינו צמוד למדד, אשר מאפשר מעבר למסלולים אחרים ללא עמלת פירעון מוקדם.

מסלול מט"ח

מאפשרת ליהנות מתנאי הריביות בחו"ל אשר בדר"כ עומדות על שיעור נמוך מזה של הריבית בישראל. הבנקים נותנים את ריבית חו"ל בתוספת מרווח מסוים. למשל, הריבית על היין היפני +2%.

תחנות יציאה ופירעון מוקדם

חשוב לבדוק בטרם קבלת ההחלטה על ההלוואה שתילקח, מהן תחנות היציאה מההלוואה, והאם מתאפשר פירעון מוקדם. המסלולים השונים שמציעים הבנקים, אינם נבדלים זה מזה רק בשיעורי הריבית, ובשיטות ההצמדה השונות.

פרמטר חשוב נוסף, הוא מספר תחנות היציאה האפשריות, וכן היכולת לפרוע את ההלוואה בזמן מוקדם בלא עמלה נוספת.

לעתים הלוואה שתינתן בריבית מעט גבוהה מהלוואה אחרת, תהיה עדיפה על זו האחרונה, משום שתאפשר יותר גמישות בתחנות היציאה, וכן יציאה ללא עמלת פירעון. שיקול זה הופך למשמעותי יותר, אם הלווה צופה כי בעתיד, ובטרם יסיים להחזיר את ההלוואה, יקבל כספים ממקור כזה או אחר, בהם ירצה להשתמש לצורך פירעון ההלוואה. כאשר הלווה פורע חלק מהמשכנתא, הוא יכול לקצר את תקופת ההחזר, או לחלופין להקטין את התשלום החודשי.

בכל פירעון מוקדם המחייב עמלת פירעון, יש לשקול לעומק את הכדאיות הכלכלית, בהתאם לתנאי ההלוואה ולעלות הפירעון. יש לקבוע, האם משתלם כלכלית לשלם את עמלת הפירעון, או שמא עדיף להמתין לתחנת יציאה. ההחלטה צריכה להתקבל גם על בסיס שיעור הריבית שניתן לקבל בעת ההמתנה לתקופת היציאה, על הסכום שיועד להחזר
הפירעון.

אז מה כדאי לקחת?

נוטלי משכנתא רבים מתקשים להחליט באיזה מסלול ריבית כדאי להם לקחת את המשכנתא שלהם.המסלולים הנפוצים של פריים, ריבית משתנה וריבית קבועה מוצאים להם כאשר במקרים רבים מסיתים אותם לקחת משכנתא בריבית קבועה עם ריביות נמוכות ביותר.

משכנתא עם ריבית קבועה הינה משכנתא בה נקבעת הריבית לתקופת המשכנתא עם תוספת של הצמדה למדד. במסלול של ריבית קבועה עם הצמדה למדד אנו יכולים לראות עצמנו לאחר מספר שנים אם אותה ההלוואה שלקחנו ולפעמים עם סכום אפילו יותר גבוה ממה שנילקח.

במסלול הפריים ניתן היום ליהנות מריבית נמוכה לתקופה הקרובה ובמידה והפריים יעלה נוכל למחזר את חלק זה של המשכנתא ללא עמלות פירעון מוקדם.

דוגמא:

לווה שלקח משכנתא לפני 2-3 לתקופה של 25 שנים בריבית קבועה של 6.5% על סכום של 700,000 שקל עם עמלת פירעון של 14,000 שקל יוכל למחזר היום לריבית קבועה שהינה הרבה יותר נמוכה נכון להיום (בין 3%-4%) ולהכניס את מרכיב הפריים ויוכל לחסוך מעל ל- 50,000 שקל לתקופת ההלוואה הנוכחית.

נכתב ע"י: וידר מאיר יועץ משכנתאות


*אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.
מצאתם טעות בכתבה? כתבו לנו ונתקן.
תודה עבור פנייתך, היא תיבדק ותטופל בהקדם שלח
הבתכל בגה

הגב לכתבה

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

שלח
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
כללי
מדורים
שווקים
שירותים
טאבו ישיר
תמיד מעודכנים לאתר טוויטר לאתר פייסבוק RSS Mail Red mail
חפש
כל הזכויות שמורות לחברת ביזפורטל בע"מ מקבוצת קו מנחה © |תנאי שימוש | לאתר אקטיבטרייל
לחץ לביטול הצגת המידע המורחב על מדד/נייר בבר המדדים, לחיצה נוספת תשיב את המידע.