ברוכים הבאים לאתר החדש של
רצינו להראות לכם מה חדש
להמשך הדרכה מעבר לאתר
תוכלו להירשם לאתר, לנהלאזור אישי
ולהגדיר ניירות למעקב
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו את כל המדורים בתחום
שוק ההוןבמקום אחד
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו עבורכם את כל הנתונים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
כל הנתונים והכתבות
במדורהמטבעות הדיגיטליים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
בואו לצפות
בתוכניות החדשות שלנו
להמשך הדרכה מעבר לאתר
נתוני אג“ח
להמשך הדרכה מעבר לאתר
גרפים אינטראקטיביים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
תצוגת נתוני מט“ח חדשה
להמשך הדרכה מעבר לאתר
מניות ארביטראז‘
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו עבורכם את הקרנות
להמשך הדרכה מעבר לאתר
גלישה נעימה
מערכת
להמשך הדרכה מעבר לאתר

תכנון גורלי: הפנסיה שלנו נמצאת תחת איום אדיר - איך בכל זאת נפרוש בכבוד?

הפנסיה העתידית של רובנו בקושי תספיק לקיום בסיסי - Bizportal וקבוצת שקל מסבירים כיצד להיערך ליום הפרישה
חיסכון, צילום: Getty images Israel
שיעור החיסכון הנמוך של מרבית האזרחים וסביבת הריבית הנמוכה במשך תקופה ארוכה, עלולים להביא רבים לגיל הפנסיה עם סכום נמוך משמעותית. בקבוצת שקל (מקבוצת הפניקס 0% הפניקס 1,790 0% הפניקס בסיס:1,790 פתיחה:1,790 גבוה:1,808 נמוך:1,778 תמורה:1,838,823 לעמוד ציטוט חדשות גרפים פרופיל חברה המלצות כתבות נוספות בנושא: ) מסבירים לגולשי Bizportal מה עוד ניתן לעשות? רמז - לחסוך לבד.

"התמונה המצטיירת מהמצב אינה מעודדת. האחריות לחיסכון הפנסיוני התגלגלה בשנים האחרונות אל החוסכים עצמם", אומרים בשקל בראשית הדברים. "המסקנה המתבקשת היא שבהיעדר אלטרנטיבות ראויות קיים צורך ואף כורח שכל אחד מאיתנו יתחיל לחסוך עבור עצמו, ככל שביכולתו ומוקדם ככל הניתן על מנת להשלים את הפער שצפוי להיווצר בקצבה הפנסיונית אל מול השכר האחרון ולפרוש בכבוד".

העלייה בתוחלת החיים - נחיה יותר ונקבל פחות

סיבה נוספת לפנסיה הנמוכה הצפויה היא העלייה המתמדת בתוחלת החיים. עפ"י נתוני הלמ"ס תוחלת החיים מלידה בישראל היא 79.9 שנים לגברים ו-83.6 לנשים. בכל 30 מדינות ה- OECD אדם חי בממוצע 19 שנים לאחר שיצא לפנסיה. מדובר בעלייה של 13 שנים בהשוואה ל-1958 אז מדינות רבות כולל ישראל החלו בתוכניות פנסיוניות נדיבות בהתחשב בתוחלת החיים דאז. גידול בתוחלת החיים משמעותו שנות חיים רבות יותר לאחר גיל הפרישה. כלומר יותר אנשים צריכים למצוא דרך לממן את מחייתם ליותר שנים כאשר החיסכון הפנסיוני שלהם הפסיק לגדול ברגע שיצאו לגמלאות.

תוחלת החיים עולה, אך העולם שייך לצעירים ומרבית המעסיקים דוחקים את המבוגרים החוצה ומגייסים צעירים. בתחומים מסוימים בני 50 ומעלה ואפילו צעירים מהם אשר נפלטו ממעגל העבודה מתקשים למצוא עבודה ונאלצים לנגוס בחסכונות.

שנות החיסכון הראשונות הן הקריטיות ביותר במונחי דריבית

"חשוב להתחיל לחסוך בגיל מוקדם - שנות החיסכון הראשונות הן הקריטיות ביותר במונחי ריבית דריבית וכל שנת חיסכון מוקדמת יותר יכולה להוסיף עשרות אלפי שקלים בתום תקופת החיסכון בעיקר בשל השפעת התשואה. גם לאחר תחילת עבודה בהסכם העסקה הכולל תנאים פנסיוניים תיתכנה תקופות ללא רציפות תעסוקתית בשל פיטורים, מצב בריאותי, חופשות לידה וכו'. כאשר אדם לא מוצא עבודה במשך זמן רב הוא לרוב מחפש אמצעים נזילים על מנת להמשיך ולשמור על רמת חיים דומה לזו שהייתה לו בזמן העבודה, ואז הפיתוי של משיכת הפיצויים מקרן הפנסיה רק גדל. אלא שהפתרון הקל בטווח הקצר הופך לבעיה קשה בעת הפרישה, שכן המשיכה של פיצויי הפיטורים עשויה להקטין את הקצבה החודשית משמעותית.

האם התשואה ששוק ההון יכולה לספק לחוסכים לפנסיה אינה מספקת?

"סביבת הריבית הנמוכה בעולם יחד עם מיצוי התשואות ברוב אפיקי האג"ח מציגות תחזית תשואות נמוכה בהשוואה לשנים קודמות. ההערכות הן שגם השנים הקרובות ימשיכו להתאפיין בריביות נמוכות יחסית בשל השפעות המשבר באירופה, המרווחים הנמוכים באגרות החוב הארוכות והתמתנות בצמיחה העולמית. ריביות נמוכות משפיעות באופן ישיר על ההשקעות בשוק ההון ובעיקר על אפיקי האג"ח המהווים כ-70%-90% מהתיק הפנסיוני בישראל. אם נחבר את כלל המשתנים שדיברנו עליהם, נגיע למסקנה המתבקשת שהפנסיה הצפויה לרוב הפורשים תנוע בין מספקת בקושי לבין אינה מספקת בעליל".

הרבה צרות - איזה פתרונות אפשריים ישנם בכדי "להשלים" את החיסכון לפנסיה?

"ראשית, אם אין אני לי מי לי ? מומלץ וחשוב לחסוך ככל הניתן באופן עצמאי. קיימים מוצרים רבים, מורכבים יותר ופחות ,לחיסכון והשקעה. בינם ניתן להבחין בשנים האחרונות בגיוסים ההולכים וגוברים של פוליסות החיסכון אשר מנוהלות על ידי חברות הביטוח השונות. מדובר בעצם באפיק חיסכון והשקעה המנוהל על ידי מנהלי השקעות מומחים ומוסמכים ומאפשר חיסכון של סכומים הוניים וכן הפקדות חודשיות. מוצר זה מפוקח על ידי משרד האוצר ומתאפיין בגמישותו, פשטותו , העלויות הנמוכות שבו ויתרונות המס אשר יחדיו מהווים אלטרנטיבה ראויה ופשוטה לפקדונות, קרנות הנאמנות, תעודות הסל ושאר מוצרי החיסכון וההשקעה המשווקים כיום בעיקר על ידי הבנקים".

"שנית ניתן בהחלט להתייחס לקרן השתלמות כאפיק פנסיוני – אמנם הימנעות ממשיכת כספי הפיצויים בעת עזיבת עבודה יכולה לשפר משמעותית את המצב בו נעמוד ערב הפרישה, אך ישנו מכשיר נוסף שנמצא כיום באמתחת רוב העובדים וזוהי קרן ההשתלמות. קרן ההשתלמות הינה הטבה שניתנת במסגרת יחסי עובד ומעסיק ומאפשרת לעובד לחסוך כל חודש עד 10% משכרו הסוציאלי ברוטו כאשר מרבית הסכום מופקד ע"י המעסיק".

מה כדאי לעשות עם כספי קרן ההשתלמות?

"בפועל כספים אלו משמשים לצרכים רבים השונים לרוב מהשתלמות שהיא המטרה המקורית, כגון שדרוג הרכב, שיפוץ הבית או עזרה נזילה למחיה השוטפת. הימנעות ממשיכת כספי קרן ההשתלמות וייעוד הכספים הללו כעמוד תווך נוסף לקראת הפרישה יכול ברוב המקרים לצמצם משמעותית את הפער בין השכר האחרון לבין קצבת הפנסיה".

המודל הצ'יליאני - התאמת מידת הסיכון לגיל החוסך

לקיחת אחריות על ההשקעות לטווח ארוך קשורה בין היתר למודל הצ'יליאני אשר מקודם לאחרונה על ידי המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר. מדובר במודל כלכלי לניהול כספי פנסיוני אשר תוכנן ויושם לראשונה בצ'ילה החל משנות ה-80 של המאה הקודמת.

"הרעיון המרכזי העומד בבסיס המודל הוא התאמת מידת הסיכון לגיל החוסך.
המודל קובע כי בגיל צעיר עדיף להשקיע באפיקים בעלי רמת סיכון גבוהה יותר שכן בטווח הארוך הסיכוי לקבלת עולה. מנגד, בגיל מבוגר וככל שהחוסך מתקרב לגיל הפרישה ומימוש הכספים מסלולי ההשקעה העדיפים יהיו סולידיים יותר"

מה השורה התחתונה?

"אם נשלב את החיסכון הפרטי, אותו הבנו שחייבים להתחיל ולחסוך כבר היום, יחד עם שמירת קרן ההשתלמות וייעודה לגיל הפרישה, ועל אלה נחיל את הנחות המודל הצ'יליאני - סיכויינו לפרוש בכבוד גדלים".

כתבות מענינות נוספות בתחום:
מדריך: החלטה גורלית - למשוך את קרן ההשתלמות או לחסוך הכל עד לפרישה?

מהיום ניתן למשוך מקופת גמל לא פעילה עד 7,000 שקל - שאלות ותשובות

העתיד, שלכם: כל מה שרציתם לדעת על 'פיצויים בסיום העבודה' - 12 נקודות
תגובות לכתבה(21):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 15.
    ומה עם הגלום? (ל"ת)
    טל 13/11/2014 17:50
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 14.
    לאפשר לאנשים לעבוד לאחר גיל הפנסיה
    בן 67 10/11/2014 10:51
    הגב לתגובה זו
    0 0
    יש המון אנשים שנמצאים על סף גיל פרישה ומקום העבודה מאלץ אותם לפרוש. אם יאפשרו לאנשים לבחור אם לפרוש או לא, זה יאפשר לאנשים לשמור על כספם, על שפיותם, להמשיך להיות אזרחים מועילים. 67 זה רק מספר.
    סגור
  • 13.
    בגלל שכולם רק קונים נוסעים לחו'ל ואחר כך בוכים ובוכים
    לחסוך!!!!!!!!!!!!!!! 09/11/2014 09:03
    הגב לתגובה זו
    4 2
    תחסכו לא לבזבז לא לנסוע לחו'ל תלכו לים תבלו בטבע מספיק לבזבז אל תקנו מותגים תחסכו בדלק נמאס לשמוע בכי ובכי תתנהלו חכם אושר ניתן לרכוש בשקל ולא במליונים ראו ערך מליונרים שלא מאושרים בכלל
    סגור
  • 12.
    אם הפנסיה בסכנה אז מה הטכם להשאיר אותה (ל"ת)
    ניקח הכסף עכשיו 09/11/2014 08:47
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 11.
    דור הפורשים הוא דור מפונק
    דור הy 09/11/2014 07:05
    הגב לתגובה זו
    1 2
    להורים שלו לא הייתה פנסיה ועדיין הסתדרו אבל היום כל פורש רוצה פנסיה חדשה 5 חדרים מקבלן
    סגור
  • 10.
    לא למשוך פיצויי פיטורין זה מוריד 1/3 מהפנסיה.
    אמסטרדמסקי אמר 08/11/2014 20:44
    הגב לתגובה זו
    3 0
    להעביר את הזכות לקרן של המעביד החדש זו המלצה שלא מוזכרת כאן וחבל .
    סגור
  • צודק ב 100%, בתנאי שאתה מאמין שתזכה לקבל משהו בפנסיה
    איש השוק 08/11/2014 23:08
    הגב לתגובה זו
    1 0
    המודלים הכלכליים של הפנסיה לא מחושבים נכון כבר שנים והדבר זועק לשמיים..... תראו לא מעט הרצאות בנושא! לטעמי, חשוב ואפילו מומלץ למשוך את הפיצויים כי עד שנגיע לגיל הפנסיה לא נזכה לקבל אותה במלואה. לכן עדיף להפגש עם הכסף מוקדם יותר מאשר כלל לא..... החישוב הוא פשוט אם נחיה מעבר לחודשים שנקבעו כמקדם קצבה אז עשינו טעות... אחרת זה רווח נקי. בואו לא נשכח שזה עדיין כסף שלנו... ואם נקבל אותו בפנסיה במשורה אז אפשר לוותר על כמה מאות שקלים (במונחי היום) בפנסיה מתוך הבנה שכנראה נאלץ לספוג תספורות בגיל הפנסיה כי המודלים הנוכחיים לא מחוברים למציאות
    סגור
  • 9.
    הפתרון הוא ביטול ועדת בכר הורדת עמלות שגונבים לנו ב70% (ל"ת)
    תום 08/11/2014 20:20
    הגב לתגובה זו
    3 1
    סגור
  • 8.
    איך נפרוש בכבוד? נו, באמת....
    אחד 08/11/2014 18:57
    הגב לתגובה זו
    5 5
    נעבור לאוסטרליה/קנדה או כל מקום שפוי אחר. נקבל שכר שהולם קישורים - ולא קשרים. נקנה דירה ונצליח לשלם אותה לפני גיל הפנסיה. ביתרת השנים עד הפנסיה נשתכר בכבוד ונחסוך. אה, ובדרך לא נממן את הטיסות של שרה, את טפילי הקבע, המתנחלים והחרדים. ככה. פשוט, לא?
    סגור
  • 7.
    חשבון פשוט לכל אחד ידאג לעצמו.
    איציק 08/11/2014 18:52
    הגב לתגובה זו
    1 0
    פרישה בגיל 67. חיים עד גיל 92. פנסיה של 8000 לחודש ועוד 3000 ש"ח לשנה עבור הבראה וביגוד (כמו בפנסיה תקציבית). תחילת חסכון בגיל 25. יש לחסוך כל חודש 4910 ש"ח. מדובר על סכום של 2.475 מיליון.
    סגור
  • טען עוד
  • לא בדיוק
    יעקב 09/11/2014 01:13
    הגב לתגובה זו
    0 0
    אם תפרוש עם סכום של 2400000, והכסף יהיה אצלך (ולא אצל חברת הביטוח) ועל הסכום תרויח 3% בשנה לדוגמה(ממוצע), ועם הפנסיה החודשית של 8000שח תצטרך 46 שנים לבזבז את הכסף כלומר, עד גיל 113שנה, אם תשתמש בפנסיה של 6000שח בחודש, הכסף ישאר לך תמיד, כך שלמעשה אתה צריך הרבה פחות
    סגור
  • יעקב, החשבון שלי נומינאלי
    איציק 09/11/2014 07:58
    הגב לתגובה זו
    2 0
    ערכתי חשבון נומינאלי. כיום לדבר על 3% זה קשה ללא סיכון. בזקנה צריך הרבה כסף בעיקר לטיפול למי שיצטרך. ברור לי שאפשר בתחילה להסתפק בפחות.החשבון שלי מתמקד באמירה שעובד ממוצע לא יכול לחסוך פנסיה נורמלית לעצמו.
    סגור
  • 6.
    כתבה חובבנית. קצרה וחסרים הרבה אלמנטים (ל"ת)
    נועם 08/11/2014 18:07
    הגב לתגובה זו
    2 0
    סגור
  • 5.
    קרנות פנסיה
    יקי 08/11/2014 16:34
    הגב לתגובה זו
    4 1
    המהלך שאדון ביבי עשה עשק את מבוטחי הפנסיה בשביל מה הוציא את קופות הגמל והקרנות מהבנקים והעביר אותם לידיים פרטיות . שימו לב בכמה עלו העמלות כמה כספים הפסדנו בגלל תספורות לטייקונים . הביטו וראו מה התשואה שמקבלים היום לעומת העבר. זה מה שנקרא הון שלטון עולם תחתון.
    סגור
  • 4.
    יגנבו פחות יהיה לכולם כולל בתי השקעות המהלכים אימים (ל"ת)
    יוסי 08/11/2014 16:15
    הגב לתגובה זו
    4 1
    סגור
  • 3.
    הכי חשוב לא נאמר
    יעל. יועצת פנסיונית 08/11/2014 16:09
    הגב לתגובה זו
    13 0
    הכי חשוב לנהל מו"מ על דמי הניהול מההפקדות ומיתרת החיסכון. זה יכול להגיע לשיעורים גדולים מהחיסכון בגיל פרישה. אבל כאשר שקל שייכת לפניקס אז ברור שזה שלא מוזכר מעניין למה, תחסכו יותר והם יגבו יותר דמי ניהול אחלה מודל.
    סגור
  • 2.
    קנו דירה במקום שהם ייהנו מגזל דמי הניהול. (ל"ת)
    שוקה הון 08/11/2014 15:50
    הגב לתגובה זו
    9 0
    סגור
  • אוכלים דמיי ניהול אני משכתי את כל הכסף ומנהל אותו בעצמי (ל"ת)
    צודק 08/11/2014 20:56
    הגב לתגובה זו
    2 1
    סגור
  • אבל יש הפרשות פנסיה ופיצויים חובה - מה איתן? (ל"ת)
    רונן 14/11/2014 16:46
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • צעד חכם מאוד ניהול עצמי עדיף על הגזל שלהם .....
    22 10/11/2014 08:52
    הגב לתגובה זו
    1 0
    אפילו עם תשלם מס על רווח ההון עדיף לנהל אותו באופן עצמאי מאשר להפסיד קרוב ל שליש מהון הצבור לעמלות ניהול מופרזות .
    סגור
  • 1.
    Igemelnet
    המלאך 08/11/2014 15:40
    הגב לתגובה זו
    3 0
    ישנה אפליקציה בשם igemelnet שבה ניצן גם להשוות תשואות בין קרנות הפנסיה וגם לבדוק האם דמי הניהול שכל אחד משלם גבוהים או נמוכים מהממוצע לאותה קרן.האפליקציה ניתנת להורדה בחינם!!!
    סגור